退休潮来了你的退休金够不够花
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退休潮来了你的退休金够不够花?
60年前的“婴儿潮”，如今已演进成“退休潮”。公开数据显示，60后群体，正以平均每年2000万人的速度持续退休。
60后退休群体中，很大一部分是独生子女的父母。由于缺少多子女供养，他们能依靠的主要是养老金。目前，我国已建立由三个支柱构成的养老保险体系，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金，第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。
根据人社部数据，截至2021年末，我国养老金第一支柱占比65.76%，第二支柱占比34.23%，第三支柱占比0.01%。
第一支柱占比过半，主要承担着养老重任，面对潮涌而至的“退休”大军，如何发展第二支柱、第三支柱，让60后群体过上“老有所依、老有所养”的生活?对于低龄老年人，如何促进“老有所为”让他们收获更多养老金?这是全社会共同面对的问题。
第一支柱养老金占比过半，承担着养老重任
“我们单位600多人，今年有40人退休，领导层今年就有2人退休。这几年平均每年退休40到50人。”
在北京某事业单位工作的张欣然向记者如是说道，此时，距离她“正式退休”还有半年时间。眼看单位这几年退休人员猛增，她至今还在犹豫是否退休：“我是副高职称，按政策规定可以延迟到60岁退休。但是现在看单位那么多人都选择‘到点退休’，我还没最后下决心。”
近年来，我国将迎史上最大“退休潮”被反复提及。
之所以我国将形成退休高潮期，在中国社会科学院工经所研究员张世贤看来，是因为新中国成立以来形成的第一个人口高峰期，是在1962年至1972年这10年，相对应地，在60年以后就出现了退休的高潮期。
随着退休人员数量增多，他们的退休金够不够花成为众所关注的问题。
目前我国已形成多层次养老保险体系，“第一支柱”基本养老保险，主要针对城镇退休人员。截至2022年，我国城镇退休人员养老金已经实现“18连涨”。根据人社部、财政部5月26日发布的《关于2022年调整退休人员基本养老金的通知》，2022年养老金涨幅是4%。
4%的增幅虽然是18年来的最低水平，但是在中国人民大学中国社会保障研究中心副主任杨立雄看来，在疫情反复、经济下行压力加大的情况下，今年城镇退休人员基本养老金仍然上调4%，已经非常不易。
“很多行业的收入在下降，为了保障养老金长远发放，今年上调4%也是居安思危的需要。”杨立雄向《中国经济周刊》记者表示。
根据人社部发布的数据，2021年全国企业退休人员月人均养老金为2987元。
从2012年到2022年6月底，我国基本养老保险参保人数从7.9亿人增加到10.4亿人，10年间养老保险参保人数增加2.5亿人。如此大的参保人数确保养老金的收支平衡是关键。
8月25日，人社部养老保险司负责人亓涛表示，2021年企业职工基本养老基金收入4.4万亿元，支出4.1万亿元，当期收支总体平衡，略有结余;今年以来基金仍保持平稳运行态势，上半年还调拨资金1240亿元，用于困难省份的养老金发放。中央划转1.68万亿元国有资本充实全国社保基金后，社保基金还有超过2.6万亿元的战略储备。
“养老金按时足额发放没问题。”这是人社部给出的定心丸。但是平均不足3000元的退休金，能否维持退休后的生活水平不下降?
“基本养老金是保退休人员的基本生活，如果需要更高的生活水准或者更高的保障水平，需要第二支柱、第三支柱，比如企业年金、职业年金、购买商业保险，以及自己购买一些理财产品等，这样退休以后才能过上比较美好的生活。”杨立雄告诉《中国经济周刊》记者，三大支柱中，第一支柱是基础保障，第二、第三支柱则是用于进一步提升生活品质。
目前我国的养老重任主要由第一支柱承担。据人社部、全国社保基金数据显示，截至2021年末，我国养老金第一支柱——基本养老保险参保人数达10.3亿人，规模为6.8万亿元，占比65.76%。第二支柱企业年金和职业年金参保人数7200万人，年金总规模为3.54万亿元，占比34.23%。第三支柱商业养老保险规模为4亿元，占比0.01%。
在人口老龄化的背景下，三大支柱的占比结构比较容易出现第一支柱独木难支的局面。
养老金计算公式
养老金计算公式：养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)
注：1.本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
2.缴费指数浮动范围：0.6--3(深户)。缴费基数：实际工资，浮动范围“60%月平均工资≤缴费基数≤300%月平均工资”。
养老金计算公式举例(以深圳为例)
例如：根据上述公式，假定男职工在60岁退休时，全省上年度在岗职工月平均工资为4000元。
累计缴费年限为15年时：
个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×15×1%=480元
个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×15×1%=600元
个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×15×1%=1200元
累计缴费年限为40年时：
个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×40×1%=1280元
个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×40×1%=1600元
个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×40×1%=3200元
个人养老金=基础养老金+个人账户养老金=基础养老金+个人账户储存额÷139具体可看：养老金计算公式
结论：从公式中可以明显的看出，交的年限越高，获得的养老金也就越多，所以，十分建议交满15年后，继续缴存。
养老金的作用
1.基本养老保险有利于保证劳动力再生产。老人退休、年轻人就业，保证就业结构合理化;
2.基本养老保险有利于社会安全稳定。养老保险为退休人员提供了基本生活保障，让人民老有所养，促进社会安全稳定;
3.基本养老保险有利于促进经济发展。养老保险的养老金给付，和劳动者在职期间的工资收入、缴费金额、缴费年限以及其他因素有关，可以有效激励劳动者积极劳动，从而促进社会经济发展 ;
4.商业养老保险可当做基本养老保险的补充。其可以和基本养老保险一起，进一步提高被保险人退休后的生活品质;
5.养老保险可以当做长期理财。无论是基本养老保险，还是商业养老保险，都是需要先交费，后期才能领取养老金或年金，因此有长期理财储蓄的作用;
6.养老保险可以终身领取。基本养老保险可以一直领取到参保人身故为止，且参保人身故后，还可以给付丧葬金、抚恤金;商业养老保险则是可以领取到被保险人身故或者保障期满为止;
7.养老保险有资产传承功能。比如基本养老保险的抚恤金可以给到参保人的法定继承人。商业养老保险则是有身故保险金给付。