贷款法律审查有哪些要点(2)
贷款法律审查有哪些要点
借款合同的主要条款。
主要内容：借款种类，即根据借款人所属行业、借款用途等确定的类别;借款用途，即借款人使用贷款的范围;借款数额，即合同标的;借款利率，即一定时期内利息量与本金的比率;借款期限，即借款使用期限;还款资金来源及还款方式，即借款人归还贷款的资金渠道;担保条款，即债权实现的保障条款。同时包括借贷双方约定的其它条款。
借款合同的签订与生效。
借款合同必须采用书面形式。我国《合同法》规定合同生效的条件有：合同自成立时生效;合同自标的物交付之日起生效;附生效条件(期限)的合同，自条件成就(期限届满)时生效;法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续的，自办妥批准或登记手续之日起生效。
借款合同的变更与解除。
借款合同有效成立后，尚未履行或尚未完全履行以前，当事人可以就合同的内容达成修改或补充的协议。借款合同的变更主要是合同内容的变更。任何一方未经对方同意，擅自变更借款合同内容，将构成违约，原借款合同继续有效。如果合同变更的内容不明确的，视为未变更。借款合同的解除包括约定解除和法定解除。
约定解除是指借款合同当事人可以通过其约定或行使约定的解除权而导致借款合同的解除;法定解除是指借款合同有效成立后，没有履行或没有履行完毕以前，当事人一方行使法定解除权而使借款合同效力消灭的行为。
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贷款的分类
贷款有多种形式。按照担保的性质可分为：
①抵押贷款，指以商品和商品的凭证(铁路的提单等)或其他物品作抵押的贷款;
②信用贷款，银行贷出款时，并无一定的实物作保证，通常仅由借款人出具本人签字的票据。按照贷款期限的不同，又可分为：
①定期贷款，借款人必须在约定的期限偿付本利;
②活期贷款，贷款不规定期限，客户可以随时偿还全部或部分贷款，银行也可随时通知借款人偿还贷款。
五级分类
正常贷款
借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。
关注贷款
尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
次级贷款
借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。
可疑贷款
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
损失贷款
指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。
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