关于网络小额借贷的发展趋势
关于网络小额借贷的发展趋势
网络借贷是指借款人和借出人在互联网平台上实现资金借贷，网络借贷以小额为主，最早起源于金融危机时期的欧美，网络借贷对缓解短期资金寻求、创业融资以及开辟个人投资渠道方面有一定效果。你对网络借贷有什么了解吗?下面由学习啦小编为你详细介绍网络借贷的相关法律知识。
关于网络小额借贷的发展趋势
(一)出现更多行业联盟，形成覆盖广的行业自律组织
p2p网络小额借贷行业是“零起步，自生长”的发展路径，而且我国国内的信用环境和受投资者意识的局限性影响，需要逐步发展完善，一方面，培养良好的投资环境，逐步普及投资知识。
另一方面在整个行业内进行信息共享，完善信用体系。2012年内不断有平台跑路和捐款逃跑等恶性事件，p2p网络小额借贷行业面临生存环境恶化的问题，2012年形成了第一个地方性的行业联盟，从业者们吸取了经验，意识到这个行业是一个开放性极、兼容性都很强的行业，所以为了自身的发展，同业间信息的自由沟通对行业发展很重要，行业亟待需要自律，通过自我约束来促进行业健康发展。
预计2013～2015年，将会有更多的p2p网络小额借贷行业联盟和自律组织的出现形成针对不同地域、不同运营模式、不同行业的多维度的自律体系。
关于网络小额借贷的发展趋势
(二)加强政府监管
政府对p2p网络小额借贷行业的监管从下面三个方面：
1、制定行业标准。目前国家对这一行业的监管处于监管真空，随着许多恶性事件的出现，为了维护金融秩序的稳定，同时随着行业联盟和行业自律组织的出现，行业内标准逐步趋向统一，随着个平台交易数据的积累，风险控制水平将大幅提升，这种良好的改变会引起政府监管机构的重视。
金融监管部门、工商部门、司法机关、网络管理等相关监管机构可以将已有的监控体系与联盟内对接，方便管理。
2、利用社会征信体系，完善社会信用环境。由于央行的信用体系尚未完全开放，p2p网络小额借贷平台在信用评价环节得不到央行的支持，因此它们所构建的信用评级方法和所收集到的数据也是央行所缺失的，我国唯一的地方性P2P行业联盟正在积极争取与央行的信用体系数据库进行对接，这种积极的态度对于未来我国信用体系建设十分有益，央行应该以积极的态度，挑选业内声誉良好的企业或联盟，与它们的信用数据库对接，实现共享。
3、发放牌照。业务许可是我国金融行业由来已久的运作体系，这种体系在银行脱媒之前对我国金融稳定做出了巨大贡献。未来在面对金融脱媒的背景下，更多非传统的金融机构将会大量涌现，因此金融牌照的类型也应该根据市场情况增加相应的类型。今后，p2p网络小额借贷企业牌照将成为国家监管的主要手段。
(三)建立开放型的风险控制模型
p2p网络小额借贷企业的核心竞争力是风险控制，一个开放型的风险控制平台，对p2p网络小额借贷企业的发展至关重要。开放型风险控制平台的设计原则和主旨体现在以下三个方面：
第一，开放的数据。个人征信系统没有完全开放，但也未对信用信息的使用范围加以限制，这为p2p网络小额借贷企业自行开发风险控制平台提供了宽松的政策环境。从国外经验看，用户的社交媒体账号，上传的照片，等资料可以作为p2p企业审核个人信用的信息来源，这些信息不但在时效性、数据量以及精细化程度上都优于央行数据库，且收集成本非常低。
第二，数据的兼容性。我国社会信用体系的特点是，不同的机构掌握着仅供自己使用的数据库，自成一体，这些数据在向外对接的过程中，往往会因为不同机构间的竞争、标准差异等而不能兼容。
但p2p企业的信用数据库不存在这一问题，其从零开始积累的特性使得任何现有的数据库对其都意义重大。所以，在数据平台设计之初，就会对其他企业的数据进行加权赋值并予以利用，这样就实现了数据跨企业跨行业的兼容。
最后，模型的普适性。p2p行业兼容了其他行业、企业的数据，所形成的风控模型不仅适用于所有p2p企业，也适用于所有企业，对于我国社会征信体系都将是有效的实践和数据补充。
(四)p2p纯线上模式的爆发
p2p企业本土化的过程中，结合我国的情况，衍生出一些本土化特点，在资金需求的挖掘、抵押物担保、提供投资资金等方面都结合了大量的线下经营活动，违背了p2p企业的初衷和精神。
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网络借贷的信用体系
风险控制
网络借贷的风险之高不言而喻，假设P2P网络中介机构没有问题的情况下，最大的风险则来自于债务人不能按时还钱。所以国内主流的网络借贷平台都是通过对借款人的信用评估来进行借款额度限制，这样可以有效地规避风险，比如：房子、车子等有物品。这也要求我们再借出资金时候要对借款人信息和背景有更好的了解，比如到相关的网站等浏览信息。[1]
信用
包括信用分数和信用等级。信用分数同时对应了相应的信用等级。每一个用户都有自身的信用分数以及相应的信用等级。
信用分数
信用分数的通常范围是从0到100，即从起始、缺乏信用信息到非常优异的信用。借款人由于多次逾期、违约等不良的信用行为，以及其他反映个人信用度的不良行为(如欺诈等)，可能会获得负的信用分数。 信用分数主要来自于我们对用户四个方面的评估：
1)个人信息;
2)个人财务信息;
3)个人信用历史、信用行为记录;
4)个人其他相关行为记录(如有否犯罪记录)。
信用分数及等级
影响信用分数及等级的因素包括：信息的质量，即信息的完整、细致、准确程度;信息是否已经验证;不同的信息、不同的验证手段有不同的重要程度(即信用分值);不同的信息之间有相互影响，并不是简单叠加的关系。更多、更完整、更准确、更细致的信息，即更高质量的信息可以获得更高的信用分值;更多的成功验证，可以对被验证的信息带来更大的分值;更多、更好的个人信用历史，如良好的借款、还款历史可以带来更多的信用分值
逾期
到期的还款还没有被完全偿付。逾期会对借款人产生逾期管理费以及逾期罚息。
违约
逾期超过30天的为违约。违约反映了借贷进入另一个阶段，借贷偿还的可能性、及时性都进入了一个更低的状态。违约会对借款人产生违约管理费以及违约罚息。违约并不等于完全损失。违约金额有一定的收回率。
借款利率范围
由研究、测算、决定、发布、并定期修正的动态范围。决定借款利率范围的因素包括，相关信用等级的历史(即实际)和预期的逾期率、违约率、违约的收回率;宏观经济的趋势，及其带来的市场、系统性风险的大小;市场上、以及平台上的资金和借款的供需关系、以及用户的需求
授信额度范围
即借款额度范围。依据个人信用等级及个人财务信息对借款人进行授信。
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