如何买对商业保险

　　商业保险在现代社会有狠毒种，各式各样，商业保险是社会保险的补充,有经济条件的可以购买商业保险。那么有很多想问，买保险是一门学问，怎么买对商业保险呢？

　　声明

　　本文结合了“三公子”在分答小讲和“简七”微信部分内容整理而成，如果你对该内容感兴趣或想做具体深入了解，建议前去购买收听。

　　一、有社保了，还需要购买商业险吗?

　　国家医保是基础保障，只能报60-70%

　　进口药、昂贵的检查费报销不了

　　家庭支柱生病了，一方面需要陪护、营养费，还需要支付家庭老小的赡养费

　　卫生部大数据：一生中得重疾72%左右，男性则更高，60岁后风险增加

　　二、保险分类：社保、商业保险，要按次序购买(侧重人寿险)

　　三、误解(以下为正确的认知)

　　保险公司一般是不会破产的，保监会、保险保障基金、牌照稀缺等保障。

　　保险公司选择：公司品牌和产品本身性价比很难画上等号，还是要具体分析。

　　保险代理人选择：流动性很大，并且只能代理其所在公司产品。

　　大陆还是香港买：

　　hk是自带分红，保额是会慢慢长

　　hk保额比较高， hk50万美元以下不用体检，大陆70万人民币以下不用体检

　　要考虑汇率问题，外汇波动

　　不会存在一模一样的产品

　　hk保单如果出现纠纷会比较麻烦，不受大陆法律保护

　　hk很多是把甲状腺癌列为除外责任或者只做20%轻度赔付，大陆则是全付

　　大陆是有轻疾保证，很多轻疾不占用重疾保额，hk则做不到。大陆原位癌是包含全身，hk则是局限于身体某个部位。hk分抽烟不抽烟，大陆则不分

　　hk一定要通过保险代理人

　　5.理赔难问题

　　事先没有看清楚合同内容

　　坏事传千里，网络放大效应

　　四、如何聪明地购买保险

　　1.原则：

　　不是家庭开支，不需要一次性到位

　　10%足够提供很好保障了，其他的拿去投资

　　先保大人，再保小孩和老人

　　要定期检查保单，是不是需要不时补充、调整

　　人寿有短期、中期、长期(保终生，贵，可以选择返还或留给子女)等1年20年，30年，70岁条件好的话选长期的

　　2.寿险：买了重疾再买寿险意义不太大。基本就选便宜的。(注意共占保额问题)

　　3.理赔：

　　要尽早购买，不要在身体出问题才买

　　不要把医保卡借给别人(包括家人，日后核保隐患大)

　　投保过程中要如实告知，不要隐瞒

　　认真看条款，特别是保险责任、责任免除、重疾定义。可以打电话给官网客服、理赔部门电话。

　　还可以向当地保监局投诉

　　五、如何选重疾险?

　　1.投保门槛：

　　保额越高越好，不体检好。

　　产品覆盖范围尽可能广，起码40-50种

　　产品要有豁免功能：轻症豁免(一旦得了轻症，以后的保费就不需要交了)等

　　2.理赔的门槛要低：

　　如有些心脏手术必须是开胸的，还有阶梯赔付，如5000元是7成，6000元是8成。多次赔付重疾是噱头大于实际价值的(一个人同时被多种重疾击中的可能性不太大)。

　　3.意外险和医疗险：

　　意外险：限制越少越好

　　赔付比例：95%或100%

　　年龄限制：

　　骑车赔付比例等、驾车、坐车区分。主要关注私家车和公共交通意外。

　　医疗险：尽量找可以报销社保用药，可以保证年年续保的产品。

　　六、手把手教你挑选保险

　　1.目前市面上性价比高的产品：

　　定期重疾险：弘康人寿一生A款、阳光健康随e保重疾保障计划

　　A款：纯保障、不捆绑，包含轻症责任、轻症豁免等，咨询官方购买阳光：重疾比弘康少几个，但多了深度赔付，保额大，第三年及以后会变成3倍保额(3年内没翻倍，并且没有轻症责任)。

　　长期重疾险：华夏常青树重疾险、天安保险吉祥树2号(咨询官方购买)

　　定期寿险：人保寿险精心优选定期寿险(需要体检)、阳光人生随e保定期寿险

　　短期意外险：苏黎世中国百万人生c款和d款(对固定收入有较高要求，8000/月，15000元/月)、苏黎世中国意外自选计划、明亚无忧综合意外险

　　普通的医疗险：安联臻爱百万医疗和华夏医保通(不能单独卖)

　　高端医疗险(全球治疗、保险直付，土豪消费，保费贵，且年年涨)：MSH(万欣和)、AIG美亚和安联

　　2.30-40岁的三口之家

　　夫妻：追加长期重疾险(保额50-70万)+长期意外险和意外医疗险(基础保额20万，飞机20倍赔付)

　　孩子：如果嫌学生平安保险保额不够高，短期重疾险即可。国家规定，未满10岁身故，20万上额。

　　父母：年龄过大，买不了或者费用非常贵，还不如存银行。可能只能买意外险和意外医疗险了，能买长期的尽量买长期。(推荐人寿的意外险、旅游险等，年龄最高到85岁)

　　3.保险购买渠道(理赔时线上核保可能会比线下严)

　　最优：保险公司员工，有折扣

　　保险公司官网

　　保险公司微信号

　　国家许可的代销平台：淘宝等

　　中介渠道：保险代理公司、人等

　　七、保险是我们生命中重要的保护伞——家庭后院守护者

　　保险首先应该用在自己身上，而不是为了给后人留一大笔钱;

　　排名第一的是重大疾病，所以首先是重疾险，然后才是财险、意外险;

　　保险是量力而行的行为，不要因为这个影响家庭生活质量;

　　保额：重疾保额30-50万是适度的。意外险航空意外200万，其他交通意外100万就够了;

　　这世界上没有最完美的风险，应该根据自己的情况进行慎重选择。

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　　本文作者： 三公子

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