如何聪明还债
信用卡过度使用,造成卡奴暴增,有人还不起卡债,下面学习啦小编来告诉大家如何聪明还债。
打算好好理债了吗?不如就先从理心开始吧!以下我提供10则真实故事,也让大家了解理债的必备心理建设。
【聪明还债案例分享一】具觉察力
“救救我吧……”看完这封字迹歪斜,且错字不少的信件,不由地心头一酸。原来这位读者希望我能教他如何解决负债困境。
不过,这封信除了表明自己负债两百多万之外,连个电话都没注明。于是,我赶紧请同事给他写封信,希望对方能给我电话,让我能通过电话,快速理清他的困难之处在哪里。没过多久,他又寄来一封信,内容仍是“救救我啊!请回信教我怎么解决负债……”,还是没有留下电话,也没有其他相关负债的详细情形。
唉!这样混沌的人生态度,怎么可能解决负债?
要请人帮忙解决负债,并非单单给一个负债总额或收入金额就可以,负债的人必须翔实列出所有资产与负债明细,如果有车贷,就需注明车价现值多少;有房贷就需注记房价现值多少。当然,生活费、保险费、教育费等所有收支状况也要一并清楚罗列。如此一来,也能从中得知自己何时负债、为何负债,进而请他人帮助你解决负债。
负债的人,首先不要心慌意乱,安心最重要,好好仔细列出自己的问题,并谨慎评估自己的财务状况。毕竟,没有觉察力的人,永远没办法解决负债。
【聪明还债案例分享二】放下面子
“周老师,我太太负债总额已经是月收入的100倍以上,名下又没有任何资产,可是她还在苦撑,打死也不肯牺牲信用,怎么办?”读者陈先生一见到我,就急忙向我求救。
原来,陈太太能力不错,自尊心也很强,之所以有这些负债,绝大多数都是她去借钱来资助陈先生的事业。如今,陈先生经商失败,只得被迫归零。
“不可能啦!如果要我牺牲信用,那倒不如叫我去死!”站在一旁的陈太太歇斯底里地大声抗议!
“嗯!那我请问你一个问题:‘一个失血过多的人,送进医院时,第一件事情要先‘止血’还是‘输血’?”我客气地问陈太太。
“当然要先止血啊!不然输再多血也枉然!”陈太太自信满满地回答。
“那就对啦!所以,要解决你的问题,第一个步骤就是:‘先止住负债’。”我微笑地对陈太太说。
因投资豪宅失利,港星钟镇涛积欠大量债务,终向法院宣告破产。面对媒体时,钟镇涛写上斗大的十六个大字:“金钱破产,并非末路,人格破产,才是绝境。”对于这样庞大的财务问题,钟先生仍以正面积极的态度去处理,这是相当正确的理债观念。
所以,要特别记住,理债不要怕没面子,你反而要大胆地、乐观地面对困境,如此一来,你才能快速找出还债的方法。
【聪明还债案例分享三】诚心诚意
离婚、育有一子、已步入中年的陈先生,一直没有固定的工作,平常又喜欢打牌。严格来说,他是靠牌桌上的输赢在过日子。甚至为了增加收入,他还在自己的家中设置小赌场,收取茶水费。
由于环境使然,陈先生不时也下场一搏,就这样不知不觉中,竟已累积负债高达两百多万。儿子虽然孝顺,收入也不错,但因过去已帮他还了一些债,因此陈先生也没有脸央求儿子再帮他一次。
后来,陈先生找到一份两万元薪水的固定工作,不过这样的收入,怎么节省都无法解决负债。因此我建议两点:
一、戒赌:沉溺赌博简直就是掉进一个无底洞,任凭你多有自信,庄家的七十二变招招都会将你的血汗钱全部吸光。
二、卖房子:陈先生现住的房子,市价约220万,但还有150万的贷款。就我的看法是,将房子卖掉,再找一间房子来租。卖房子扣掉贷款后所剩下的钱,还可以充当生活费,或用来还债。
虽然我苦口婆心为他做了详细的分析,而他似乎也很愿意聆听,不过事隔没多久,他打电话过来问我:“老师,我真的很有诚意解决负债。不过我朋友建议我,可以再去跟其他家银行以房屋做第二顺位的贷款来还债,这样就可保住房子!”我笑着说:“那不是好方法,因为借得越多,只会让负债越加大而已!”
电话挂上后没多久,他又打来说:“老师,我朋友说,可以把房子先过户给别人,几年后再过户给我的儿子,这样就可以不被查封了!”我说:“你这样叫有诚意解决负债吗?而且你听的这些建议,都是一些没有法律根据的无稽之谈,且具有相当大的风险!”
负债其实并不可耻,可耻的是不敢面对债务。如果能够以诚信及负责任的态度迎战负债的话,那么,你绝对可以东山再起。
周老师的叮咛
当债务人以假买卖或蓄意脱产,只要被债权银行或债权人查出是在借贷发生之后才经转移的,皆可通过诉讼予以撤销并查封拍卖。而债务人会被判为触犯妨碍债权罪(在台湾地区),这是有刑事责任的,纵使法院轻判,改判为罚金,但还是会让你留下前科记录的污点。
【聪明还债案例分享四】预留后路
一对届满中年的夫妻,因经商失败,负债累累,又遭逢诈骗,受骗金额高达数千万。孩子虽然都已成年,但也仅能自给自足,无法帮助父母渡过难关,所以他们只好泪眼双垂地出现在我的演讲会场。
“所有能借、不能借的都尝试过,就是还不了那么多钱。而且每天还要面对当铺与地下钱庄的恶言相向,又要请律师处理诈骗事件,我们快要活不下去了!”只见头发皆已斑白、满脸丧气的这对夫妻,我霎时心头一紧,一阵悲伤涌上心头。于是将心比心,我花了好多心力帮他们分析、打气,希望他们能和我一样安然渡过难关。
生活理财
我对他们提出这样的建议:“不能再借钱还钱了!一定要先勇敢归零,对于那些债主,只能先赔不是。至于地下钱庄部分,也应当尽量柔软以对,并以时间来换取空间,千万不要因对方强迫施压,你就拼命去借钱!”
我把我的经验告诉这对夫妻,包括有关处理债务时的微妙心态与方式,还有还债技巧。我只期盼能帮助他们发现一线生机,至少,提醒他们要先把生活顾好再说。
事隔没多久,我在路上碰到他们。
“怎么样?有没有先止住负债,不再扩大了?”我问。
“来不及了啦!周老师,这几天我们才刚把170多万的退休金全部拿去还债了!”
听到这句话时,我的心简直沉到谷底,看着这对年纪已过半百的夫妻,把自己后半生的吃饭钱就这样傻傻地抛了出去,让我感到好难过!
把钱装进口袋的,才叫资产;把钱掏出去的,叫做负债。不足的资产,既无法还债,也无法营造良好的生活品质,又如何从举债度日的梦魇中解脱?所以,记得为自己留些后路,以备不时之需是很重要的。
周老师的叮咛
周氏理债心法:
一、先顾好生活所需(以免为了基本家计,又要开口向亲人借钱)。
二、存下收入的20%,原因如下:
·鼓励自己(虽有负债但仍有存款,心情才会愉快,也才有力量迎战负债)。
·以备不时之需(作为急用,或预做东山再起的准备金)。
·还债可有优惠(等到存到较大笔的金额去还债时,可商谈减免利息或折扣)。
三、在能力范围内慢慢还(切记赚钱还钱才是真正的还债,借钱还钱则只会捅出更大的负债)。
【聪明还债案例分享五】牺牲信用
一位年纪轻轻的林先生,目前已经欠下卡债两百多万。
他只有23000元的月薪,名下又没有任何动产或不动产,这是相当严重的事情。于是,我建议他过来上课,以彻底了解该如何解决债务。
原本他还在犹豫不决,最后终于决定花钱买智慧。为了协助他在上课前提早进入状况,我事先在电话中为他做了50分钟的分析。
我劝他说:“不要再去借钱了!唯有先牺牲信用,才能止住负债,才不会连累更多人。”可是他说:“不行,这样我会害到我的保证人,而且我不想让我妈妈知道!”“可是,你现在已经没有任何支援,又没有亲人能帮你,就算你现在不归零,再过不久,也会因为再也借不到钱而被迫信用破产……”我苦口婆心地不断为他分析利弊得失,及后续还债的处理问题。
其实,这也是大部分负债的人之所以一直轮回苦海的主要原因。为了对得起亲友,所以就想尽办法继续借钱还钱。
我告诉他,还债是有方法的,重点原则是“本金要还,利息可以谈”。建议负债的人,先顾好生活,努力存钱,再一家一家还,唯有靠自己的收入,在能力范围内,拉长时间还,必要时先牺牲信用,以免债务扩大,连累更多亲朋好友,唯有如此,才是真正的还债。
现在的你,还想借钱还钱,苦撑信用吗?
奉劝你,不要再借啦!
【聪明还债案例分享六】投资自己
在《一年还1000万的金钱密码》新书发表会前,有个妇人致电到公司,想询问我一些负债问题。由于时间仓促,工作人员建议她到现场来询问我。
当我一到现场,就看她急忙跑来想跟我讲话。旁边的工作人员就对她说:“麻烦请您先在旁边稍等,待会儿签书会后,周老师会留时间和您聊聊!或是您也可以先买一本,看看内容,待会儿还可以请周老师签名。”
“不必啦!我已经在书店翻过了!”她很自信地说。
会后,我还是拨了些时间给她一些建议。看着这位满脸风霜,赔了不少不该赔的钱的妇人离开会场后,我心中不禁感叹:“凡人大都花钱买教训,却不肯花钱买智慧!”一本250元的书都不肯投资的人,就像病患要求医生医病,却不肯付挂号费一样。如此混沌不明,又吝于栽培自己的人,怎么有办法解决债务?
不要吝惜投资自己,因为个人的竞争力才是长期的生财基础,投资报酬率远超过任何一种投资工具,适时投资自己绝对是一个正确的理债方向。
【聪明还债案例分享七】要有毅力
有位瘦弱、长发、略带忧郁的年轻女子,在新书签名会后走来问我:“周老师,可以请教你一些关于解决债务的事情吗?因为我为钱所困已经好一段时间了!”“可以,但请你等我一下,这几本书签完后,我就跟你谈谈!”我说。
待签完书后,我去了一下化妆室,再回到现场时,已经找不到这位小姐的踪影了。其中间隔顶多不超过20分钟,为什么不再多等一下呢?可以留下电话,或者也可以打电话到我的公司呀!
这是发生在台南的故事。
到现在,直觉告诉我,她至今仍然闷着头继续为钱忧愁。
事实上,在解决负债的漫漫长路上,需要极大的耐力、毅力与应变能力。你或许会被骂、被笑、被无情地批判、被冷嘲热讽,甚至尽了全力仍得不到债权人善意的回应,但这都是必经的过程。唯一需要做的是,要有锲而不舍的毅力。
【聪明还债案例分享八】不要怕痛
陈姓夫妇都是高学历的知识分子,自行创设工作室,两人分别就不同领域教授学生不同技艺。但是因为创业时准备不周,导致负债累累,连娘家的不动产都拿去银行抵债。以下是我们的对话:
“把工作室关了吧!反正又没创造多余的利润,不如改在自家开,或再寻觅少花钱的地方授课!”
“不行!因为住家实在太小了,而且也没有其他便宜的地方可租。”
“把房子卖掉吧!至少可少缴贷款,减轻负债。”
“不行!因为现在租房子,更不划算!”
“把车子卖掉吧!如果真没钱,摩托车也可以代步。”
“不行!因为没车真的很不方便。”
“信用先归零吧!不能再撑了,越借洞会越大。”
“不行!如果这件事被学校知道,我的薪资会被扣1/3,这样会很没面子!”
“你这样不行,那样也不行,又想保住面子,赚的钱偏偏又远不及开支,这下子连老天都救不了你啰!”
上述的对话,大家是否觉得很熟悉?这也是大部分人无法及时解决负债的原因。
不痛是迎接不了新生命的!试想,有哪个女人在生产时是不痛的?只是大痛小痛长痛短痛的差别而已。
【聪明还债案例分享九】 专心迎战
一对林姓夫妻因为无法应付庞大的负债压力,跑到台湾东部躲债。由于儿子的推荐,他们读了我的书,因而风尘仆仆地来到我的演讲会场。
会场上,林先生上台分享自己的心得,并且说出一个心愿:想找店面开一间精品店,因为这是老婆的心愿!
生活理财
事后我才得知,虽然他们负债高达三千多万,但尚有唯一的支柱,就是可用保单贷款约一百多万来暂渡困难时机!
“千万不可在这时候开店做生意!因为你们的债款还没还清,在如此纷乱的能量环境中创业,一定不会赚钱!”我非常慎重地提出这样的建议,“先把生活安定好,不要轻易挪用保单贷款,再从长计议解决债务才对。”
对负债的人而言,越是消极地躲避,其实就越是延长自己不快乐的时间,让自己永远在还不完的债务与利息中轮回。只有先将债务还清,你才有本钱为自己规划一个美好的未来。
【聪明还债案例分享十】持平常心
年纪轻轻就当上老板的王姓夫妇,顶着偌大的店面与知名度颇高的招牌,一直苦撑信用,不敢让外界知道他们的苦。
翻开资产负债表,总计负债3500多万。为了还债,他们早已把值钱的东西都卖光,最后只剩下一间租来的店面。
某天,王太太买了《一年还1000万的金钱密码》后,主动打电话给我,说她想报名上我的课。
事隔不久,她又打电话过来说:“我老公说上课没用啦!因为我们的问题这么严重,不是上上课就可以解答的,还叫我不必浪费时间了!”
“其实,你们碰到的状况都是我遭遇过的,只要有耐心,慢慢一个个解套,还是有拨云见日的一天,千万别轻言放弃!”我说,“你们店面那么大,如果不能想出一些权宜措施的话,将来银行和地下钱庄的讨债行动开始时,你们就别想做生意了!”
我知道她自己觉得很有道理,但却一再被她先生的话所影响,因此学费虽缴清,但却不见她来上课……
这正是一般人的迷思,所谓专家的建议,是他们以过来人的经验,为你指出适合自己的合理建议,而非像魔术般可以化腐朽为神奇,也非像算命仙般铁口直断,因此不能有不合理的期待,应以平常心对待才是。
同样的,在理债的道路上,也需要经历一番痛彻心扉的考验,才能拥有全新的人生。因此,不够勇敢、不能忍痛的人,是无法解决债务的。