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　　浅析家庭保险理财

　　【摘 要】俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”，生活中人们面临着各类难以承受的风险，影响人的工作与生活，同样影响人们的理财观念。本文从保险与理财的关系入手，浅析了什么是保险理财，如何进行保险理财以及进行保险理财的注意事项。

　　【关键词】保险;理财

　　一、什么是家庭保险理财

　　1.保险与理财的关系

　　根据《保险法》的定义，“保险”是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　关于理财，国内至今没有统一的定义，美国理财师资格鉴定委员会对理财的定义是：个人理财是指如何制定和合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。从这个定义可以看出，理财和人们熟悉的投资有很大不同：投资的目的只是保值增值。而理财是一个长期的计划，通过一步步的实施，人生的目标得以一个个的实现。理财的目的不仅仅是资产的增值，还包括保证财务安全、安排风险保障、保证老有所养、给子女提供教育基金等许多方面。

　　通过保险与理财的含义可以看出，理财的内涵比保险广，理财包括保险规划。保险是理财的重要内容，保险是实现成功理财的第一步。保险能在遭受灾祸的时候令我们不至于陷入困境。

　　2.家庭保险理财

　　在理财金字塔中，处在最底层的是银行存款和保险。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是谁也无法逃避的，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病则会让人倾家荡产。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。保险理财就是指通过购买保险进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

　　二、保险理财规划流程

　　1.明确家庭寿险需求

　　在分析寿险需求时，首先应明确保险客户在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献等，然后估算出其面临的各种风险可能产生的最大费用需求。个人/家庭处在不同的阶段，其保险需求也不尽相同。

　　2.明确可承担的保险费用

　　要决定年缴多少保费来满足自身保险需求，首先要明确自己每年愿意且能够拿出多少资金进行保险保障，保险需求旺盛，但是资金缺乏无疑是不可行的。要确定家庭能够负担的保险费金额

　　3.选择合适的保险产品

　　没有最好的保险产品，只有最合适的保险产品。不同寿险产品保障目的不同，保障目的相同的产品由于保险公司和保障重点的差异，其保险费率也存在较大差别。因此，应根据家庭保险需求状况和保费负担额度的状况选择合适的寿险产品，争取在既定的保费负担下，获得最合理的保障。

　　4.合理规划保险期限

　　在寿险期限的选择上，很多人存在误区就是“保险期限的选择越长越好”。其实这是错误的。过长的保险期限没有实际必要，例如对于固定保险金额的保险来说，保障到70岁和保障到80岁，虽然可以多保障10年，但考虑到通胀因素，相同保额的实际保障能力是急剧萎缩的。另外，同等情况下过长的保险期限导致高昂的保费。

　　三、家庭保险理财注意事项

　　1.了解保险本质

　　从功能上分，保险分为两类，即保障型和投资型，前者一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障，而后者的主要功能是投资，其保障功能一般都较为简单，且保额较低，不能很好地体现保险的“保障”功能。所以，在购买保险时，应该根据自己的需要进行选择。但是，保险的基本功能仍然是为生命提供保障。因此，保险的选择仍然应该将保障功能作为主要目标，在满足了最基本的保障型保险需求后，再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置，另一方面，投资型保险的风险较大，因此应该尽量避免投保这类保险。

　　2.把握保险购买时间

　　从费率来看，寿险产品费率是随着年龄的增大而提高。从投保条件来看，年轻时购买寿险除了可以获得优惠的费率，较早的把风险转移给保险公司分担外，还可以免体检。在疾病年轻化的大趋势写，随着年龄的增长，疾病风险上升，投保寿险需要经过体检，并可能被拒保。

　　3.保费与保金的确定

　　一般来说，保费支出的多少要根据家庭的收入支出、保险需求等多个因素来确定，不能一概而论。按照通常的做法，一个家庭每年的保费支出应以年收入的10%左右为宜。对于家庭收入特别低或者特别高的家庭，则可通过自身情况，调整这一比例。

　　保险金额的确定同样也要考虑因人而异。首先，同一家庭中的成员，家庭经济支柱的保险金额应该最高，而后是其他家庭经济贡献者。因为家庭经济支柱的死亡可能会给家庭带来无法生存的困难。其次，如果是将寿险视为有效保护或转移财富手段的高收入阶层家，则可以调整保险金额，已达到预期保障或转移财富的目的。

　　4.重视社会保障与附加险

　　社会保险由政府举办，是为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，具有覆盖广、保障低、费率低，不以盈利为目的等特征，随着我国经济水平的不断提高，社保的保障程度也会水涨船高。所以，在购买商业保险之前一定要先补齐社会保险，享受政府提供的安全保障。

　　附加险则是相对于主险而言的，它不可以单独购买，必须依附于主险而存在。附加险的险种非常全面，而且拥有主险无法比拟的优势：首先是附加险预定营业费分摊较少，因此保费低廉，“花小钱，高保障”是附加险最重要的特点。另外，附加险是对主险的一种补充和延伸，它拥有更细致、独特、广泛的保障需要，更加丰富了寿险规划的内容。人寿保险的附加险主要包括意外伤害保险和医疗保险。购买定期寿险的同时附加意外伤害保险，除获得普通的死亡保险金给付外，还可获得高达主险数倍的附加意外伤害保险金给付等。

　　因此，保险理财规划时，选择以社会保险为基础添加商业险，选择合适附加险为商业险补充尤为重要。

　　参考文献：

　　[1]文静，王冠宁.家庭保险理财之浅见[J].价值工程，2011(8)

　　[2]刘光岭，张磊.基于生命周期的个人理财需求模式分析[J].经济问题，2008(3)

　　安大论文模板篇二

　　浅谈家庭理财

　　摘要：中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简明扼要地说明了生活要懂得理财的道理。日常生活中所进行的理财活动往往缺少系统的规划性，随意性较大，而就在这个过程中，财富积累已经受到了损失。因此，更多地了解一些理财知识，对我们的日常生活十分重要。本文通过阐述家庭理财的含义，家庭理财的五种主要方式来分析家庭理财。

　　关键词：家庭;理财方式;投资渠道

　　一、 家庭理财的含义

　　家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标;其次是掌握现时收支及资产债务状况;最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。从概念上讲，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济(主要指家庭收入和支出)进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

　　二、 家庭理财的方式

　　家庭理财方式归纳起来大致有两大类：保障型和投资型。常见的主要有储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、黄金、珠宝14种。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作;邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏;外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大;彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂。因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票基金这五种工具的运用上。

　　(一) 银行储蓄

　　储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息;长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。怎样合理储蓄呢?银行中有一种称为短期滚存的方法，即每个月固定存一张一年期的存单，12个月就有12张存单;一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。

　　(二) 债券

　　目前债券主要分为国债券、企业债券和金融债券。国债券分为凭证式国债债券和记账式国债债券。前者不可上市流通，可提前兑取，但需要支付一定手续费，特别是一年内提前支取，还不计息，因此存在一定的风险性;后者可以上市流通转让。国债利息比银行利息略高，风险性小，也不交利息税，因此较受百姓欢迎，但不易买到。企业债券是由企业为筹措资金而发行的债券，收益率可能比同期国债高，但风险性也较大，有到期不能偿还的风险，购买宜选择信誉等级AA级以上的大企业。金融债券是由金融机构发行的债券，一般不针对个人。

　　(三) 股票基金

　　基金会——高风险也可能高回报。投资占家庭总收入比重10%左右为宜。炒股炒基金之前最好积累一些股票和财经方面的经验，建议选择业绩优秀的股票，基金，并且多股组合，基金投资可以选择定期定投基金，从而来分散风险。按照巴菲特理论，5年-10年的投资应该赚大于赔，因此要做好长期投资的打算并保持良好的心态。

　　(四) 贷款买房

　　用明天的钱来圆今天的梦，已渐成时尚，贷款买房尤为突出。买房或者为了自己居住，或者想通过房价升温转手获得差益，不论哪种，都属于家庭中较大的一项财务开支。投资住房应考虑地段、质量，售价及付款方式、环境、物业管理和户型朝向等因素。同时还要关注房产交易的税赋政策。

　　(五) 保险

　　保险可分为保障型保险和投资型保险两种。前者重在保障，后者除此之外，还拥有投资功能。投资保险与银行储蓄、债券、股票基金相比最大的区别在于，前者是依靠机构、专家进行投资而后者依靠个人单独的力量。机构理财比个人理财不仅在于它拥有一支高素质的理财专家队伍，在投资渠道上更广泛。如国债券，机构拥有发行一级国债的权利，而个人只能在二级市场上进行投资;银行机构可通过大额协议存款获得比个人储蓄更高的利率;投资机构集众人之钱而成巨额资金规模，投资风险更低;信息机构获得信息的渠道比个人要丰富和及时。因此，投资保险不仅保值，还可能获得丰厚的红利回报，获得增值。

　　比较以上几种理财方式，打个简单的比方：银行储蓄是家庭理财的后卫，可用于应急支出;债券可以称得上是中场，可进可守;股票，基金和房产就是先锋，会带来财富的迅速增加。而保险则是强有力的守门员，这个守门员在风险管理和家庭理财规划方面发挥重要的作用。

　　三、 投资理财应考虑的因素

　　一般来说，我们选择投资理财方式的时候，一方面要综合考虑国家宏观经济形式;另一方面要考虑自身微观经济状况等因素，根据不同人生阶段的实际需求选择合适的理财规划。具体可参考以下几个原则。

　　动静结合原则：即要使理财产品的灵活性和家庭开支计划相匹配，流动性与稳定性完美相结合。

　　长短兼顾原则：即选择投资理财产品，在产品期限上要有长有短，长期性与短期性同时兼顾。

　　高低搭配原则：即分散风险(不要把鸡蛋放在同一个篮子里面)，高风险与低风险有机搭配。

　　适合为上原则：即理财无定式，并非所有投资方式适用于所有人，适合自己的才是最好的。

　　四、 结语

　　金钱不是万能的，而没有金钱是万万不能的。家庭生活需要金钱，提升生活品质需要金钱，因此，每个家庭须树立正确的投资理财意识，要确保家庭经济收支平衡，努力增加收入，还须善用钱财。(作者单位：江西财经大学会计学院)

　　参考文献：

　　[1]李向宾 《浅谈新环境下的家庭理财》，《北方经济》 2007-11-11

　　[2]彭萌 《家庭理财策划五步曲》，《消费导刊》 2010-01-23