手机银行论文参考范本(2)

手机银行论文参考范本

　　手机银行论文参考范本篇2

　　浅谈智能手机银行功能创新

　　【摘要】手机银行从上世纪90年代问世至今，经过不断发展已经成为一种重要的银行产品。然而手机银行仍然存在易用性、安全性等制约因素。在智能手机日益普及、功能日趋强大的今天，通过功能创新来克服手机银行的这些制约因素成为可能。本文将就如何利用智能手机在二维码扫描、生物特征手机识别和回单预约打印等功能上的创新促使手机银行更加快捷、高效和安全。

　　【关键词】手机银行 智能手机 二维码 生物识别

　　一、手机银行的发展及其存在的问题

　　1998年5月捷克Expandia Bank和Radimobile移动运营商推出世界第一款手机银行业务，并在欧美、日韩、中国和印度等国得到推广和发展。经过十多年的发展，目前手机银行已经成为一项基本的银行业务。截止2012年11月，我国手机银行用户超过9800万，处理资金达8000亿元。

　　国内外手机银行的主要发展方向是与运营商联合开发其电子钱包功能。交易形式以NFC(非接触式)支付和wap网页手机银行为主，同时适用智能手机的客户端也开始进入人们视野。现阶段手机银行可以完成包括查询、转账支付和缴费等业务。除电子钱包外，与网上银行并无功能上的较大区别。

　　随着手机银行的推广，面临着易用性和安全性等问题，具体而言有以下两方面：

　　(一)手机银行易用性普遍不足，手机银行现阶段如果要完成转账业务，必须客户选择收款方为单位还是个人，输入收款人姓名和账号，如果是跨行汇款还需手工搜索收款行名。操作起来不但繁琐，而且存在收款人姓名和账号输入错误的可能。

　　在手机银行操作银行无法进行回单打印，由于手机本身无法像电脑一样可以外接打印机数据线进行回单打印操作，也成为客户反映较频繁的问题。

　　(二)客户对手机银行安全性认可度不高。现阶段手机银行都是在柜面签约，通过绑定本人签约手机，然后在交易时凭密码支付。这些措施可以保障手机银行的支付安全，但是在实际业务操作中仍然有客户对手机银行提出质疑。虽然这些质疑大多都是由于对手机银行的不了解，但是在现实生活中手机被盗时有发生，也可以理解这些客户的忧虑。

　　同时手机银行通过绑定手机和凭密码支付的手段，就可以取得较高支付限额。在银行柜台支付超过5万元时，需要持卡、存折和有效证件凭密码能才完成转账支付等业务，而手机银行绑定手机后凭密码即可完成至少20万转账汇款。可见手机银行在大额支付时客户身份识别手段上还有待加强。

　　二、智能手机对手机银行可以提供的功能创新

　　智能手机是指像个人电脑一样，具有独立的操作系统，可以由用户自行安装软件、游戏等第三方服务商提供的程序，并可以通过移动通讯网络来实现无线网络接入的这样一类手机的总称。随着智能手机的普及，手机银行在通过功能创新来克服易用性和安全性等制约手机银行发展的因素成为可能得成为可能。本文所指智能手机银行就是基于以下功能创新实现的。

　　(一)利用智能手机在二维码阅读上的便利，实现收款账户信息的一键录入

　　二维码是指是用某种特定的几何图形按一定规律在平面(二维方向)分布的黑白相间的图形记录数据符号信息的，通过图象输入设备或光电扫描设备自动识读以实现信息自动处理。现有智

　　能手机可以利用摄像头完成对二维码读取，再由手机处理器完成对二维码信息识别。同时二维码可以以图片在海报、名片、甚至电脑屏幕上存在，方便客户扫描。

　　过去手机银行支付重要由客户人工选择转账或者汇款途径，然后手动输入收款人的姓名，账号，如果是跨行汇款还需输入收款人开户行。在智能手机日益普及的今天，可以利用二维码技术，将收款人信息写入二维码中，然后自动识别最快捷和最节约手续费的支付途径。实现客户一键扫描，一键支付。

　　建议由人民银行或者银行业协会牵头，建立主要用于本行内转账和跨行汇款的金融支付结算二维码标准，客户可以在手机银行上将本人(或本单位)账户的信息生成一个二维码。这个二维码包括支付时必须知晓的收款人姓名、账号以及开户行行号等信息，付款人只需对这一二维码进行扫描，智能手机就能完成收款人的各项信息的识别和读取。然后手机银行自动判别适用的转账汇款渠道，完成客户身份识别后，即可确认支付。

　　(二)通过生物特征识别技术完成对客户信息认证

　　生物特征识别是指通过计算机与各种传感器和生物统计学原理等高科技手段密切结合，利用人体固有的生理特性和行为特征来进行个人身份的鉴定，有着“执生命密匙，启身份之锁”的美誉。生物特征识别具有普遍性、唯一性、可测性和稳定性等特点，和传统的刷卡后验密码的客户身份识别相比，具有不会遗忘，难以复制，无法窃取等优势。

　　现有生物识别包括脸像识别、指纹识别、虹膜识别和声纹识别，其中现有智能手机已经可以通过摄像头完成对人脸的识别，通过对话筒录音和分析完成对客户声纹的识别。

　　手机人脸识别主要通过手机的前置摄像头对客户的面部进行拍摄，对面部特征，五官分布等生物特征分析，识别客户身份。和指纹识别等其他生物识别比较，面部识别具有非接触，客户接受程度高，设备门槛低等优势。谷歌在其开发的安卓智能手机操作系统在其4.0版本中加入了人脸识别的功能，并在安卓4.1版本中进行了完善，目前部分型号手机已经开始支持人脸识别。

　　手机声纹识别是指通过手机话筒对客户语音进行录入，通过专门技术对其声纹进行识别，与预留的声纹特征进行比对，判断是否为客户本人的技术。目前声纹识别已经开始进入人们的视野，2012年2月科大讯飞就曾推出过支持声纹识别的手机软件。[7]该软件通过对客户语音指令的声纹进行识别，与预留声纹进行比对，一致后才允许手机开机。

　　由于生物特征识别作为新兴技术，技术上还存在识别精度有待提高，限制条件不少等局限。建议可以使用两种或多种识别技术辅助识别联合识别，提高安全可靠性，降低错误拒绝率。[8]同时设置网点人工识别为备用识别方式，在客户无法通过生物特征识别时，仍能通过柜台人工识别完成交易。 　　(三)内置GPS帮助寻找最近的银行网点，就近完成人工身份识别和回单打印

　　随着电子银行业务的不断发展，网上银行和手机银行日益被广大客户所认同和使用。但是仍然有不少业务需要到银行网点办理。如何寻找最近的银行成为客户一个重要的需求。以往客户需要使用第三方手机地图软件进行查询，其信息并不十分准确，尤其是银行网点变化的往往无法及时更新。可以在手机银行内设置一个利用GPS寻找最近的银行网点的功能，方便客户就近办理诸如身份人工识别和回单打印等业务。

　　三、智能手机功能创新应用场景比较

　　基于之前谈到的智能手机银行，将在日常支付结算过程中具有极大的便利。以常见场景个体户支付货款为例，和现有支付结算途径比较。

　　笔者在银行柜面经常接触需要支付货款的客户，以个体工商户为主。这些个体工商户多用本人开立的个人银行结算账户(安全介质多为储蓄卡)进行支付，本行转账和跨行汇款都有，收款方既有单位也有个人。这些客户经常每月，甚至每周都要来办理业务，而且多需要回单作为完成支付的凭证。

　　现在这些个体户在来银行办理支付结算业务时，先来到银行营业网点，找到大堂经理说明需要办理的业务特征，具体包括是客户是否持有我行账户，收款方为单位账户或者个人账户，收款方是否为我行账户。然后由大堂经理判断是否可以引导到自助设备或者电子渠道。需要提供纸质回单的客户，引导到填单台填写业务凭证，最后叫号到柜台办理业务。

　　而利用本文提到的智能手机功能创新，在客户需要支付货款的时候，直接扫描收款方提供的二维码(可以是对方手机直接生成的，也可以是对方印制在纸张、货单、海报甚至名片背面的二维码)，确认收款账户信息后录入收款金额，系统自动识别收款账户信息，并自动选择最优支付途径，确认支付后验密，并通过面部特征和声纹在内的生物特征识别完成支付。支付完成后即可预约打印回单，最后用GPS功能寻找到最近网点，自行前往银行网点打印回单。

　　和过去的传统支付方式比较，本文所指智能手机银行支付无需客户选择支付方式，无需填写单证，无需到银行柜台办理，手续费更优惠等优点。同时避免了网上银行、手机银行等电子渠道需要客户选择收款方性质，支付验证方式单一以及无法提供回单等缺点。

　　四、智能手机银行创新可能带来的影响

　　(一)对现有银行柜台业务影响

　　现在客户来柜台办理业务，很大程度上是由于其他渠道无法达到足够的支付额度，对安全验证方式单一的担心以及需要回单等因素造成的。而本文提到的智能手机功能创新如果实现，将会有效消除这些不利因素，实现对现有柜台业务的有效分流。同时智能手机银行一键扫描录入收款账户信息，自动选择最优支付渠道，在方便客户使用的同时也为客户节约手续费。

　　(二)对现有非银行柜台业务影响

　　现有非银行柜台业务包括ATM等自助设备，网上银行和手机银行为代表的电子银行业务，依托银联支付渠道的POS机刷卡，新兴的第三方支付，NFC(非接触)支付以及传统的“一手交钱，一手交货”的现金交易。

　　对于现有自助渠道、电子渠道而言，将不但会提供一种更快捷、安全的选择。而且随着智能手机的日益普及，功能的日益强大智能手机银行将会逐渐成为主流的电子支付渠道。

　　对于被广泛接受的POS机刷卡，以支付宝为首的第三方支付以及NFC(非接触)支付，这些支付方式本身具有支付迅速，技术成熟等优势，故本文提到的智能手机银行支付并不会立刻产生影响。

　　而对于传统的现金交易，并不是这些客户没有银行账户，而是由于交易双方不在同一银行开户，而且对跨行汇款不了解，认为跨行汇款手续繁琐，或者手续费过多而选择现金交易。本文提到的智能手机银行支付将会提供一种快捷安全的支付方式，对于现金支付，尤其是大额现金交易产生强大的替代作用。可以预见，如果本文提及的智能手机支付得以推广，以其安全、易用和廉价的特点将会使得大多数现金交易转变为智能手机支付。既可以为银行实体网点的业务分流并减少现钞准备，又可以为客户提供一种快捷安全的支付手段。

　　参考文献

　　[1] 饶鹏. 手机银行发展现状比较及启示[J]. 金融与经济，2012(2)：94-95.

　　[2] 艾瑞咨询集团.中国手机银行研究报告(2012年)[R].北京： 艾瑞咨询集团，2012：10-11.

　　[3] 汤运筹.手机银行业务发展中的问题及对策研究[J]. 浙江金融，2011(11)：72-73.

　　[4] 谢滨，林轶君，郭迅华.手机银行用户采纳的影响因素研究[J]. 南开管理论，2009，12(3)：17-18.

　　[5] 张应丰，谭江健，林挺.手机二维码在移动支付领域的应用与业务价值[J]，中国金融电脑，2012(4)：19-20.

　　[6] 杨艳.生物特征识别技术概述[J].大众科技，2006(8)：31-32.

　　[7] 李陈续.科大讯飞独揽中文语音市场60%份额[N].光明日报，2011-12-2.

　　[8] 王瑜，穆志纯，徐正光.多模态生物特征识别技术进展综述[J].计算机应用与软件，2009(2)：32-33.