手机银行论文
手机银行论文
我国手机银行业务逐步进入了成长期,目前手机银行外部环境有了很大的改善,手机银行有着广阔的前景。下文是学习啦小编为大家搜集整理的关于手机银行论文的内容，欢迎大家阅读参考!
手机银行论文篇1
浅析中国手机银行发展模式
摘 要：伴随中国4G时代的来临，手机银行作为一种融合电子货币与移动通讯的新兴金融服务出现了，极大地方便了日常金融在人们衣食住行中的使用。手机银行作为移动通讯与银行业务的融合正成为银行又一种大力发展的业务。本文对手机银行业务模式加以研究借鉴，用以发掘出更适合现代人们生活所需的手机银行模式。
关键词：手机银行;发展模式;移动通讯
一、 手机银行发展状况研究
(一)欧美手机银行的发展状况
在欧洲，目前研究移动银行业务的团体主要包括GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。事实上，早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但是由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。相反，不怎么被市场看好的短信由于简单易用、互操作性强得到了快速发展。目前，随着欧洲移动通信行业整体向4G过渡，铃声图片下载、MMS、流媒体、MP3下载等一些大流量的应用成为运营商业务发展和推广的重点，迅速提升网络数据流量从而盈利成为运营商目前最为迫切的需求，而对于移动银行业务，欧洲运营商在此领域的动作并不多。美国的情况与欧洲类似，近两年来美国移动网络升级迅速，移动数据业务的发展也是日新月异。美国电信业巨头AT&T通过Cingular Wireless商业模式、联合四家银行，引入了手机银行业务，这也是美国最大的手机银行业务。通过这项业务，AT&T的用户将可以使用手机进行基本的银行业务，例如核算收支平衡、交易明细等，而且使用这些业务没有附加费用，完全是免费的，也使移动电话变成了一张信用卡。
(二)亚洲日韩手机银行的发展状况
在亚洲韩国移动银行业务目前已经形成一定规模，韩国所有的零售银行都能提供移动银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，能储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家的餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客避免了刷卡的麻烦。
韩国移动银行业务飞速发展的关键在于韩国银行业对移动银行业务的高度重视。所有韩国提供消费金融服务的银行纷纷投资移动银行业务，截至目前已有二千四百多万个在线银行账户。由于目前韩国拥有手机的人数比拥有电脑的人多，银行纷纷期盼手机用户投入移动银行的使用行列，这将为银行节省大量成本，因为手机处理业务所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5。韩国Kookimin银行电子商务部门的负责人表示，随着多种金融业务得以在手机上进行处理，其部门员工可以集中精力于咨询或其他具有更高价值的活动之中。同时，移动运营商也获得了新的利润增长点：手机用户每个月向移动运营商支付0.7美元的移动银行服务费，加上运营商与银行合作，将许多潜在的银行客户转变为移动通信用户，以及许多的银行网点能同时成为手机及相关服务的新销售点，运营商受益匪浅。2002年12月，韩国拥有2900万移动互联网用户，使移动商务市场成长为1.3万亿韩元的市场。移动支付市场从2001年的785亿韩元增长到 2002年的2130亿韩元。
日本移动银行业务发展中最大的特点就是移动运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供移动银行业务。日本有一些银行允许用户通过手机办理所有业务，如现金转账等，但大多数银行对此类功能进行了限制，只允许移动银行用户进行余额查询。
为了进一步推动包括移动银行业务在内的移动商务的发展，2004年，NTT DoCoMo先后针对其PDC用户和FOMA用户推出了基于非接触IC智能芯片的Felica业务。为推动支持非接触式IC卡“FeliCa”手机的普及，2004年7月，NTT DoCoMo又开展了FeliCa读写器的计划，即针对计划推出FeliCa支持服务的厂家，NTTDoCoMo出资100亿日元代其承担读写器等设备费用。作为回报，NTT DoCoMo根据一定比例，按FeliCa手机所带来的营业额收取部分手续费。
(三)中国手机银行的发展
中国加入WTO后，网络银行业务的竞争是中国银行业面临的最先冲击。手机银行的出现又使中外银行多了一个新的竞争点。
与国外手机银行的发展相比，我国手机银行起步晚，但发展迅猛。最早的是2000年2月14日，中国银行与中国移动通信集团公司签署了联合开发手机银行服务合作协议，并于2000年5月17日正式在全国范围内先期开通北京、天津、上海、深圳等26个地区手机银行服务。几乎与中国银行同时，中国工商银行与中国移动通信集团公司也于2000年5月17日开通了手机银行系统，并首先在北京、天津、河北、上海、江苏、浙江、福建、江西、山东、广东、重庆、深圳等十二个省市分行开通。2000年3月24日，招商银行发布信息，宣布已与深圳移动通信公司联合在深圳推出手机银行服务，随后在重庆、北京、武汉、上海等11个城市推出。2000年4月26日，中国光大银行宣布在摩托罗拉公司的支持下推出手机银行服务。2001年广东发展银行中山分行与中山移动通信公司联合推出手机钱包项目。目前国内各家手机银行服务项目的开通基本上都是分期进行的，首期主要以账户查询、存款账户间转账、金融信息查询和临时挂失等信息类服务为主。
从目前国内各银行开展的手机银行服务上看，国内手机银行的发展还处于起步阶段，大多以提供查帐等信息类服务为主，而存在巨大市场需求且能为银行带来收益的交易类服务(移动购物、移动支付等)却不多。这除了银行自身的交易服务和应用功能尚待完善外，实现移动交易的安全技术难度大和市场发展涉及的层面多是制约其发展的关键所在。
二、我国现阶段各大银行在手机银行领域的发展现状
我国的手机银行业务虽然开展较晚但发展迅速，除四大国有银行外，交行、招行、民生、光大、浦发、中信等多家商业银行也都或早或晚加入了手机银行服务提供者的行列。而且各大银行纷纷降低了手机银行汇款手续费，打折幅度从2折至5折不等，意在抢夺庞大的手机用户，并希望通过手机银行来降低柜台业务的成本。
手机银行领域的竞争全面加速并非偶然，虽然手机银行的客户规模相对较小，但已经展现出了超常规的发展速度。工信部的数据显示，目前我国手机用户已达7.8亿户。其中，移动互联网业务用户数达到了1.74亿户，占全部手机用户的22.4%。另一组调查数据显示，中国8成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务将成为移动增值业务的一个快速增长点，在中国推广普及开来，市场潜在规模也将超过1000亿元。由此可见，国内消费者的移动互联网消费习惯已经养成，手机银行用户基础已经初步形成。各家银行已经意识到满足客户移动化需求的重要性，推广手机银行是抢占下一个制高点的利剑。
三、我国手机银行发展面临的问题
(一)安全机制不够健全
与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成各种风险。无论是银行，还是企业或个人如果没有足够的安全保障是根本不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性，必须采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制，而这种信用安全体系的建立有赖于政府、银行、技术提供商等各利益群体长期不懈的努力。因此各金融机构和广大用户对手机银行安全性的顾虑是制约手机银行(交易类服务)发展的首要因素。
(二)手机平台的差异性影响手机银行的推广
除原有老牌手机终端生产商外，一些IT软硬件领域的巨头也参与到手机终端的市场争夺战中，新机型层出不穷。随着智能手机的大面积普及和操作系统的高度智能化，各软件公司纷纷推出各具特色的程序开发框架。在这种群雄割据的大环境下，以手机终端作为承载平台的手机银行面临着手机适配性的挑战。在不同型号的手机终端上，手机银行的展现效果和操作方式存在差异，手机银行必须很好地解决与手机型号的匹配问题。
(三)移动网络环境有待完善
与有线宽带互联网相比，移动电话网络提供的网络带宽偏低，网络连接不稳定，用户能感觉到明显时延或操作失败。只有移动网络环境得到改善，手机银行才能挣脱网络条件的束缚，做强做大。
(四)用户体验有待改善
有调查结果表明，很多用户对手机银行的开通手续、登陆时间、响应速度、页面操作等不满意。目前，手机银行的主流技术是基于手机浏览器的WAP技术，受其规范限制，手机银行页面所能展现的视觉效果有限，操作方式刻板，缺乏灵活性。
四、手机银行未来展望
(一)网络环境的改善促进手机银行发展
随着4G时代的来临，移动网络的通信带宽、通信时延和网络稳定性与以往相比均不可同日而语，通信技术的突飞猛进必然会为手机银行的发展进一步拓宽道路。银行业应该抓住这一难得的机遇，乘时而起，大力拓展以往因受网络环境制约而难以实现的业务，第一时间为客户提供新型服务。
(二)手机终端技术飞速发展为手机银行提供有力支持。
手机终端作为手机银行的物理载体，已由最初仅提供通话和短信功能的通信工具进化成多功能的智能终端，处理器的运算能力和处理速度都有了质的飞跃，手机存储信息的容量也大幅增加，操作系统的智能化和对多任务的支持使手机可以不断扩展自身的应用。在如此强有力的硬件平台上，不仅利用手机银行实现复杂的金融业务功能成为可能，还可以利用先进的软件技术为手机银行增加更多的附加价值，提升客户的使用体验。除手机平台本身的更新换代外，智能SD卡、RF-SIM卡技术的渐趋成熟也扩充了手机终端的使用范围，与手机银行客户端软件结合，可实现手机支付、用户身份认证等功能，使手机银行的发展空间更为广阔。
(三)强强联手、资源共享、优势互补促进手机银行的高速发展
手机银行具体运作涉及的范围广、领域宽，包含了移动通信、集成电路和电子支付等不同产业，电信运营商、金融机构、第三方机构独立开展手机银行业务均存在跨行业发展的难题。产业链的各参与方自身的资源和优势不尽相同，唯有采用合作的方式，才能实现资源共享，优势互补，促进价值链的高效运转。手机银行发展过程中最重要的趋势就是产业的融合与行业的联合。倘若脱离了其中任何一环，都将造成产品不完备、业务不广泛等问题，唯有产业的交融才能成就成熟的手机银行业务。而涉及的移动通信和金融两大行业又是发展手机银行业务的中坚力量，移动通信拥有大量的手机客户群、完善的通信基础设施和强大的研发与营销能力，金融行业则拥有规模巨大的金融用户群，覆盖全国、延伸世界的金融受理网络，安全先进的支付结算体系和丰富的运营经验，而第三方机构经过互联网支付的发发展积累了丰富的网上商户资源和用户资源。因此，只有多方合作才能够优势互补，集中各方资源为共有的用户提供完善的手机银行服务。
(四)手机银行卡的问世加速了手机银行的发展
据悉,2009年,湖南银联与各银行在金融IC卡成功上线的基础上,推出了安全性强、技术先进、覆盖三大通讯运营商的手机支付项目---iSIM手机银行卡。iSIM手机银行卡是一张独立于移动运营商SIM卡的智能芯片卡,也是一张异型的PBOC2.0标准的金融IC卡。 “手机银行卡”其实是一张带集成内置天线和电路的芯片。银行发卡时,会将该芯片贴在传统银行卡模型的表面,但客户真正使用的只是一张iSIM卡片。无需更换手机和原有SIM卡,客户只将iSIM卡与手机原来的SIM贴在一个卡槽内。用户无需更换手机和号码,三大通讯运营商均可支持。客户只要将iSIM卡插入手机即可使用,随时、随地、随身通过手机完成各项银行卡支付 业务。同时支持远程、近程支付功能,支持大额、小额支付。该卡还兼容目前所有的行业卡,真正实现“一卡多用”。这种“手机银行卡”暗藏在手机SIM卡后,可借助手机信号和电源工作,用户直接在手机上直接菜单操作,即可实现银行账户向芯片(电子钱包)充值。
总之，互联网的出现，改变了人们生活、工作的传统模式，打破了时间、地域的限制，给予人们更多的信息。但随着互联网与无线通信技术的发展，人们己不满足于固定地点与Internet的连接，人们希望随时随地得到和处理需要的信息，于是无线互联的出现，实现了人们自由的愿望。而移动支付系统和移动交易平台概念的萌生更是带给了人们前所未有的商务模式。而且越来越多的人相信，移动电子商务的时代已经向我们走来，并且移动电子商务存在着巨大的潜在市场。据统计，目前中国各商业银行发行的各种类型的银行卡数量已经超过4亿张，而我国的移动用户也已突破2亿，如果能把这两个数字背后的商业潜力有效地挖掘出来，无疑将会给我国的移动通信产业和金融业带来无尽商机。
随着中国进入WTO以及4G手机的出现，手机银行的实用性越来越强，手机银行的重要性也越来越得以凸显出来，这是一块诱人的大蛋糕，也是各个银行的必争之地，我国商业银行要想在这一战役上取得胜利，就必须要在手机银行的技术创新与安全性上下足工夫。我相信凭借我国商业银行这些年在金融领域的积淀和强大的后台技术支持，我国商业银行一定能够在这场战役中取得决定性的胜利。
参考文献：
[1]陈沁，《电子银行商业模式创新》，《中国金融电脑 》2010.6。
[2]张立丰，《手机银行技术应用与发展趋势》，《中国金融电脑》2010.5。
[3]杨洁，《手机银行发展的关键点》。
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