银行方面的论文免费

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　　我国银行业资产规模、税后利润逐年大幅增长,且规模发展迅速。下文是学习啦小编为大家搜集整理的关于银行方面的论文免费的内容，欢迎大家阅读参考!

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　　浅谈银行信用卡分期付款业务

　　一、引言

　　近年来，伴随着银行信用卡业务的快速发展，分期付款消费持续升温，越来越多的消费者选择使用银行信用卡提前消费，其消费的领域已经覆盖了购物、装修、健身、培训、旅游、购车等领域。其中，分期付款购车更是受到广大消费者的青睐，形成了与个人购买汽车贷款公司平分天下的局面。但是，银行所主推的这项“免息仅收手续费”的信用卡分期业务真的是如消费者所想的“免息”吗?

　　二、银行信用卡分期付款的业务范围及其主要特征

　　信用卡分期付款是指发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值业务。持卡人在没有现金的情况下使用信用卡进行大额消费时，由银行一次性向商户支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后持卡人在消费后的若干期内将其所消费的金额分期归还银行。同时，银行则根据持卡人特定的申请，从其信用卡账户分期扣收其提前贷出的消费资金。

　　相比于普通个人信贷业务，银行信用卡信贷业务的申请渠道更多、价格弹性更大、期限更为灵活、办理也相应快捷。对客户个人来说，办理普通个人信贷业务时需要亲自到银行网点提交申请，而且还需要相应的贷款人提供担保，手续繁琐、还款期限固定、审核金额不确定，等待审核的时间也较长。而信用卡分期付款业务的申请则要简捷很多，申请人可以直接通过网银、电话、网站、手机银行等多种渠道提交申请，无需担保，审核速度快，还款期限可供选择，而且申请人还可根据具体的资金情况，自主灵活地安排还款的方式。

　　对发卡银行来说，普通个人信贷业务涉及抵押、质押物的管理，运营成本较高。同时，贷款的担保还可能引发“逆向选择”问题。因为受保企业得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以此获得更大的利益空间。当然，受保企业为了得到更多的信用担保支持，取得更多的贷款额度，可能会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保;或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使得贷款风险增大，进而担保风险也被放大。但是，银行在开展信用卡分期付款业务时就不会存在这个问题，他们可以查看业务申请人以前的消费记录和信用记录并以此来决定是否为其提供贷款业务。这样，信用卡业务就具备了很强的市场推广性，大大降低了银行的运营成本。

　　三、信用卡分期业务的手续费处理原则

　　在银行信用卡分期业务推出早期，银行通常以“免息”作为信用卡业务的宣传卖点。但是，分期付款业务免息不免费，据测算，其真实费率标准可达年化16%以上，大约是同期活期存款利率的45倍，远远高于P2P平台“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期业务拥有如此高的收益率，无疑使其成了各大银行在中间业务中的重要利润增长点，纷纷大力发展信用卡分期付款业务。

　　通常情况下，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期，根据所分期数的不同，银行会收取不同的手续费。但手续费业务的产生必须基于提前消费行为的产生，并且在使用资金的后期消费者必须就其消费的额度对信用贷款进行分期偿还。由于在开展信用卡分期业务前期在人力、系统、设备等方面的资金投入，银行往往会向持卡人收取一定的手续费作为补偿，以此获得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手续费主要通过一次性收取或分期收取，不同银行对于信用卡分期付款手续费的收取方式也有不同。其中，工商银行、农业银行、建设银行等向持卡人提供一次性收取和分期收取两种方式，中国银行采用一次性收取的方式，光大银行、民生银行和浦发银行则采用分期收取的方式。当然，在不同的分期付款业务中，各银行分期付款手续费采取的收取方式也有所不同。

　　商业银行官网资料显示，客户分期付款的手续费，是按照用户分期总金额乘以一定的费率计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。例如，若分期付款金额为12000元，分12期，每期(月)还款1000元，手续费为0.6%/月，则每月实际扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，随着还款次数的增加，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，实际上只欠银行1000元，而银行仍以12000元为基数收取手续费。事实上，包括四大国有大行在内的多家银行都采取了这种“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。其实，从2014年11月份降息起算，央行已经6次降低存贷款基准利率，目前活期存款利率为0.35%，而一年期存款基准利率也仅为1.5%。可见，银行的手续费标准已经是活期存款利率的45倍多，一年期存款基准利率的10倍多，甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。

　　四、银行信用卡分期业务的手续费“陷阱”

　　关于盛行的信用卡分期付款业务，曾有法律界人士这么评价：从银行内部选取的业务处理方式来说，信用卡分期业务的本质还是银行的借出资金。客户通过信用方式取得资金，资金的用途接受银行的监管，在资金到期后或按约定期限内客户分期偿还银行本息(即本金和手续费)。可见，这和银行发放的贷款业务极其相似。银行所谓的“免息仅收手续费”的说法，实际上却并不如此。除此之外，部分银行虽然在申请人申请办理信用卡分期付款业务之初就通过协议的方式，强调了“可以提前还款，但是手续费照收”的计费模式。很明显地，这种约定有失公平，它更像是一纸“霸王条款”。尚且不说银行以何种名目收费，但其最近基准利率的不断下调，资金成本的不断下降却是广大消费者有目共睹的，就算是手续费也有了下调空间，而目前的信用卡业务手续费的“强势要价”无疑就是银行在我国的独特的市场地位所导致的。

　　银行信用卡分期付款业务一经推出，便备受持卡人的青睐，被广大社会认可。但是，伴随着分期业务的高速发展，其潜在的一些风险也显现出来。由于信用卡分期业务无担保无抵押，信用额度大，还款期限长，在追求高收益的同时也伴随着高风险。对于银行而言，有效控制风险，确保业务稳健发展是当前的重中之重。针对不同的信用卡分期业务，应该结合不同消费者的具体情况，给他们详细介绍信用卡分期业务，引导他们合理选择分期业务。一方面，这有利于银行对资金的回收，减少不必要的资金回收风险，另一方面，这也有利于消费者全面了解银行信用卡分期业务，并结合自身情况选择合理的分期付款方式。对于消费者而言，在选择银行信用卡消费时，应该明确自己的消费需求，正确选择适合自己还款能力的分期付款方式，而不是盲目的听从银行人员的建议，因为银行信用卡分期业务在提供资金的同时也伴随着高额的用资成本，手续费的负担金额取决于你所选取的分期期数以及手续费支取方式。

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　　浅析商业银行风险管理

　　一、我国商业银行面临的风险状况

　　商业银行面临的风险就是指商业银行风险管理工作的对象，因此，只有全面的理解了并且认识到了我国商业银行面临的风险概况，商业银行的风险管理工作才能有的放矢。随着经济全球化速度的加快以及市场化经营的不断深入，我国商业银行面临的风险也在不断的增加，当下的发展环境下，商业银行面临的风险主要有信用风险、市场风险、操作风险以及流动性风险。

　　所谓的信用风险是指债务人或者交易对手未能执行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给债务人或金融产品拥有人造成经济损失的风险。商业银行作为中间的信贷机构，必须要承担起信用风险，信用风险也是其面临的主要风险。信用风险在实际的运营中主要表现在两个方面，第一，信用风险具有暴发周期，一般以三到五年为一个周期，另一个方面就是我国商业银行的存贷款期限错配严重。

　　我国法律规定，商业银行禁止投资股票、期货等金融产品，因此，我国商业银行面临的主要市场风险就是利率风险和汇率风险。随着我国利率和汇率管理制度的逐步废除，市场化利率、汇率制度的逐渐形成，商业银行的利率自主权利不断扩大，自主权率的扩大虽然可以为商业银行的发展带来一定的优势，但是未来的发展中，由利率和汇率引发的风险必然成为商业银行面临的重要风险。

　　因人员、系统、流程和外部事件所引发的风险，根据《办法》定义均属于操作风险的范畴。对于商业银行而言，操作风险是最普遍的风险，也是无法规避的风险，因为它存在于商业银行产品活动的各个环节中。在当前经济下行以及经营环境竞争加剧的背景下，商业银行违规操作导致重大案件发生的压力有增无减，未来的操作风险形势将十分严峻。

　　商业银行面临的流动性风险是指当银行出现流动性不足时，在极端的情况下会导致商业银行资不抵债而破产清算。08年爆发的国际金融危机即是流动性风险爆发的突发性和银行业流动性管理的粗放性的集中体现。流动性风险发生的概率比较小，但是其破坏性大，仍需要引起商业银行的高度注意。

　　二、我国商业银行风险管理的现状与问题

　　我国社会主义国家，对于商业银行资本业务的开展与国外相比起步比较晚，因此，我国商业银行的风险管理也起步比较晚，这其中大致经历了三个阶段的过程。第一个阶段，从1984年到1992年。在1984年以前我国并没有实际意义上的商业银行，在1984年以前，我国的银行都是国家的财政机构。从1984年开始，各类专属业务的商业银行开始独立出来，但是由于这时的国家采取计划经济，商业银行采取的风险管理大都是事后的风险管理，即发生风险后采取的措施，风险管理水平低下。第二个阶段，从1993年到2003年。1988年的《巴塞尔协议》统一了全球银行业监管的标准，并要求各国于1993年开始正式执行。该协议的颁布使得中国的商业银行认识到了风险管理的重要性，再加上这一时期商业银行的主要业务为存贷款业务，信贷风险的管理研究迅速发展起来。第三个阶段，从2004开始至今。在这个时期中，我国的经济发展经济了一个高速的时期，为了保证商业银行业务开展的安全性，同时为了提高商业银行的效能，这个时期的商业银行风险管理进入了全面的风险管理阶段。各种法律法规的颁布，商业银行内部改革的积极推进，使得商业银行的风险管理水平有了很大的提高。

　　虽然我国商业银行的风险管理水平在不断的提高，风险管理体系也在不断的完善，但是面对着市场与复杂经济环境的考验，我国商业银行的风险管理仍有需要改进的地方。

　　第一，商业银行的风险管理理念与国际高水平商业银行相比仍然比较落后。我国商业银行的风险管理本来起步就比较晚，在实际的经营中往往得不到重视和关注。这种现象的具体表现主要体现在三个方面：一，商业银行内部仍然保持着中业务、轻管理的现象;二，对于不同地区、不同业务以及不同风险之间缺乏差异化的对待;三，风险管理的概念只是停留在商业银行的管理高层，未能树立起全员的风险管理意识。第二个不足就是风险管理的类型不全面。长期以来，我国商业银行将信用风险作为风险管理的主要对象，虽然加强了操作风险、市场风险、信誉风险等其他风险的管理，但是对于不同类型的风险管理往往是割裂开来的，即单纯的制定某一方面的风险管理策略，忽略了各种风险之间的联动性，从而导致了风险管理类型的不全面。

　　第三，风险信息披露不完善。近几年来，我国的一些商业银行开始对外公开财务报表及资产状况，但是披露的信息中存在不真实和有效性不足两大问题。信息披露的不完善导致了信息实用性价值的降低。

　　三、对改善我国商业银行风险管理的建议

　　当下的社会是一个机遇与挑战并存的时代，我国商业银行的风险管理虽然取得了一定的成效，但是面对着未来严峻的发展形式以及众多的风险，我国商业银行必须借鉴先进的经验，建立起风险管理体系，以在未来的竞争中处于优势地位。

　　(一)优化股权结构，完善治理主体权利制衡机制

　　在保持政府或具有政府背景的投资者控股股东地位的同时，积极引入自然人股东、非国有企业股东和国际战略投资者，逐步扩大非国有股的比重，消除“国有股”独大造成的大股东或内部人控制问题、监管过度问题，过度风险承担问题，从而形成合理的股权结构。

　　(二)制定风险战略，引导风险管理工作有序开展

　　风险战略是指商业银行从全局的角度和长远的角度出发做出的风险防范与化解的总体运谋筹划和行动纲领，是商业银行风险控制的基准点和出发点。风险管理战略在实际的工作中就相当于风险管理的行动纲领，它引领并且指导着整个商业银行风险管理工作的进展，它为风险管理工作的开展指明了方向。整个的风险管理战略应该包括风险管理的目标、风险可承受的区间、风险管理的原则等等。

　　(三)树立科学观念，营造全员风险管理的文化氛围

　　在实际的运营工作中，员工是商业银行产品与服务的最底层实施者，因此应采用科学的方式与观念，在商业银行内部营造出一种良好的文化氛围。风险管理理念是现代商业银行经营管理的灵魂，通过营造风险管理的文化氛围，可以把全程风险管理的概念及时的传达给每一位员工，使其树立起牢固的风险管理意识，在日常的工作中，自觉的养成风险防范的思维意识，从而更好的为风险管理工作服务。

　　(四)明确职责，构建有效的风险管理组织架构

　　经济的发展促进了社会分工越来越精细，在商业银行的风险管理策略中同样应该将职责细分细化。风险管理组织架构是建立商业银行法人治理结构和业务管理模式的基础之上的，不同的商业银行具有不同的风险管理组织设置、职责的划分也不尽相同，因此，要在明确各组织机构职责的前提下，根据自身的发展建立风险管理组织架构。

　　四、结束语

　　随着经济全球化步伐的加快以及我国国际地位的提高，我国的商业银行在未来的发展中必将要走向世界，与世界知名的国际银行进行国际竞争。但是我国商业银行的风险管理仍然有待于完善，只有建立起有效的风险管理体系，树立起风险管理的意识和概念，才能让我国商业银行有机会在国际竞争中占据优势地位。