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浅论互联网金融模式特点及其未来走向
摘要：近年兴起的移动互联网产业，对人类社会生产生活等方方面面造成了巨大的影响。传统商业模式和经营理念正被逐渐改变，所有行业的运营也深受其发展影响，金融行业同样有所颠覆性变化。2013年，国内几个大型的互联网公司大举向金融行业发展，其所涉及领域包括贷款、基金、支付、理财等。至2014年，在政府工作报告中，第一次阐述了互联网金融在我国的发展，借此标志互联网金融正式在我国得到普及，且以继续深入社会经济生活的形态发展。鉴于此，本文将围绕当前互联网金融模式的几种类型展开论述，并分析了互联网金融的特点及其未来发展趋势。
关键词：网络时代 众筹 互联网发展 金融模式
一、前言
互联网金融属于新兴事务，存在着很多亟待认知、了解与研究的地方，对我国经济的影响也有利弊双方面的影响，下文将就互联网金融模式对我国各行业领域的影响与发展展开探讨。
二、互联网金融模式的重要类型
(1)众筹。众筹模式在我国的发展还不够成熟，违约事件时有发生，需要进一步完善。其以预购、团购的形式，在网络上筹集项目资金的金融模式，利用互联网的人际传播模式，创业者可以对公众宣传自己的项目，吸引网络上公众的关注，并争取网络公众对自己项目的投资。现实中，以众筹为主要形式的企业主要有“天使汇”、“点名时间”等。
(2)网贷模式。即通过网站等信息工具建立第三方平台，匹配借贷双方的放贷与借款、收益与风险，借贷双方都可以到这平台来寻找理想的利率交易，是一种“点对点”的融资放贷行为。如“拍拍贷”、“人人贷”等P2P网站。目前，由于风控管理能力不足，我国网贷模式风险很大，经常出现相关负责人携款私逃现象，且在出借方资信考核、风险防控、行业监管等方面亟待提高和完善。
(3)大数据金融。大数据金融是通过收集、剔选、分析、整理互联网上天文数字级别的、非结构化的数据，然后根据分析得出的结论为互联网金融机构提供有价值的数据信息，包括潜在客户、客户消费习惯、客户观点等，以此辅助机构预测消费者的偏好和习惯，以便于精准营销手段的实施。大数据金融往往与云计算相结合，是企业分析市场，金融机构进行资信评估与风险防控的先进工具。
(4)第三方支付。主要是非银行机构，以自己的信誉和资金实力作保障，以信息技术和网络、通信技术做工具，与银行签约，在各个商贸和个人终端间建立电子支付的模式。
(5)互联网金融机构。即利用互联网销售金融产品、提供服务、提供信息等门户网站形式的网络金融模式，这种模式的突出特点就是风险较低，网络门户不负责实际销售，只提供链接和引导;消费者则自行通过门户网站了解、选择和购买金融产品，所以风险较小，常见有“91金融超市”、“百度财富”、“银率网”和“金融360”等机构。
三、互联网金融模式的主要特点
第一，便捷性。由于无须开设遍布全国的实体网点和机构，互联网金融仅需依靠网络终端的虚拟网点，即可作为销售终端;消费者则通过网络平台进行选择和交易，由此产生的中介费和手续费相对较低，客户的时间成本也得以大大降低，省时省力，经营成本较低。
第二，高效性。互联网金融大量应用信息技术，以高性能的服务器来处理海量的数据信息，大数据云计算的整合、规模效应把高端计算机的高性能发挥到极致，有着极高的效率。
第三，广泛性。互联网金融网络覆盖极为宽广，能够突破物理空间的局限而实现金融服务的全覆盖，由此看来，个人金融业务实现跨国经营，在未来也是极有可能的。
四、互联网金融未来的发展趋势
(1)互联网金融将与传统金融共同发展。
目前，不仅各大银行相继推出了网络银行、微信银行等电子银行业务，而且也推出了互联网形态的、与货币基金合作的“X宝类”理财产品。由此引发大量学者热议，认为互联网金融与传统金融相融合、共同发展定然是未来大势所趋。网络金融将为金融机构和客户提供多元全方位的服务，金融业也将向业务集成化、多元化、综合化的趋势发展。由此，传统银行在积极应对互联网金融带来的挑战的同时，也将利用互联网巨头企业作为互联网入口，以促进银行产品销售方式的变革，产生更多的机会。同时，利用大数据、云计算的数据处理能力，结合传统金融机构的风险防控、内部控制能力，继而在互联网金融发展中，互补共赢、融合共生。
(2)线下金融机构将逐步实现去重量化。
网络技术能够使本有物理空间的实体产品和服务虚拟化，由此，自然也就实现了去重量化。网络平台的存在，取替了现实生活中的产品服务，经营成本被大幅降低。很多工厂、销售终端、营业网点等实体店将会消失。例如，唱片业就由于网络在线音乐的推出，从而省却了原有的刻录、包装、销售与运输环节。这样的产品去重量化趋势，在出版行业也同样在发生。
(3)金融价值的交换功能将进一步推广。
互联网时代下互联网与金融相结合，解决了金融机构被禁止混业经营的问题，回归了金融的本质属性。同时，网络的实时数据交换功能，使供需双方实现实时等值交换，提高了金融的流动性，也使价值得到了即时流动，使金融实现了自身时空通融的功能，也让金融机构的效能实现了“质”的飞跃。除此之外，互联网金融还逐步破除了金融业的边界，使之开始逐渐消失，不仅出现了“混业经营”，还有“综合经营”、“全能金融”等各种形式，使资本在多个领域进行融通，金融的价值交换功能将全面实现。
例如，新进入金融行业的电商企业，也相继开始金融化历程，如“苏宁云商”拿到了民营银行牌照，“万达集团”联合“百度”、“腾讯”成立了电商公司，进一步实现了自身发展战略的电商化和金融化。同时，传统银行也在此转化大潮中，掀起了积极革命，借助电子商务平台，与各大电商企业先后开展了越来越多的合作，不仅使传统金融业务得到了巩固，而且也以更为多元的形态向其他行业渗透。例如，交通银行推出的“交博汇”，提供全功能的金融服务，如购物、理财、融资等，横跨多个行业领域;又如建设银行推出的“善融商务”，将电子商务与金融评级相结合，既有利于银行的风险防控，又以灵活的姿态为各类企业提供各种类型的贷款业务。
五、结语
互联网金融发展虽然具有强大的数据资源、成熟的开放平台、充裕的资金，但其中也有一些资金不充裕、风险防控能力差的网贷企业，导致投资者遭受损失，可见虚拟经济的缺点就在于扩张过快所引发的“高杠杆”、“重复抵押”等衍生品的不断出现，从而加大虚拟经济的风险。互联网金融的快捷性与广阔性，为虚拟经济提供了快进快出的工具，使得金融风险更加巨大。所以，在互联网金融发展过程中，要注重防止虚拟资本的过度投机与膨胀，防范国际投机资本，避免通过互联网金融导致的过度泡沫化对我国经济的伤害。同时，国家也应加以严格的调控，来最大限度降低泡沫经济。
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