金融保险方向的金融毕业论文

金融保险方向的金融毕业论文

　　近年来国家对保险业的发展越来越重视，鼓励发展适合市场需求的个性化、定制化的保险产品。下文是学习啦小编为大家整理的关于金融保险方向的金融毕业论文 的范文，欢迎大家阅读参考!

　　金融保险方向的金融毕业论文篇1

　　分析大数据在车辆保险风险管理中的应用

　　1 引言

　　2015年2月，中华人民共和国保险监督管理委员会印发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，要求商业车险费率市场化，保险公司将拥有自主拟定商业车险费率的权力。保险公司可以依据消费者驾驶行为、违规(章)记录、车辆零配件价格、维修成本、历史出险记录等一系列因子，对每张保单进行差异化定价。目前与之相对应的保险形式是基于驾驶行为的保险——UBI[2]。对于U B I的定义，通常有两种解释：一种是usage based insurance，即按车辆使用里程数付费的保险;另一种是userbehavior insurance，即按驾驶人行为来设计的保险。

　　简单的UBI项目根据车辆实际的里程数收取保费，而更先进的UB I项目则根据使用车辆的时间、位置以及个人驾驶习惯计算风险暴露。UBI的传统实现方式依赖于OBD(on board diagnostics，车载诊断系统)对车辆各方面数据的读取技术，但OBD使用功能单一、涉及用户隐私问题，用户缺少使用驱动力，在国内私家车用户中推广尤其缓慢。如今随着智能手机的普及和4G通信的迅速铺开，可以通过车主手机实现车辆位置信息的实时传输，从而可以对车主习惯的驾驶区域和路线进行客观风险分析，这将对车险相关的定价、理赔以及后续服务提供支持。

　　本文主要就通过手机定位的车辆位置信息在车辆保险风险管理中的应用问题进行了讨论，介绍了位置数据的概念;分析讨论了位置大数据在车辆保险风险管理中的应用，并给出了应用方法路径;最后对位置大数据在保险行业的应用前景进行了展望。

　　2 位置数据

　　本文讨论的位置数据涉及位置场景构画和标的轨迹定位两个方面，分别如下。

　　(1)地理信息数据地理信息数据即G I S(g e o g r a p h i cinformation system，地理信息系统)数据。该数据是关于地球表面特定位置的信息，包括地理要素的空间位置信息(经纬度、海拔高度、相对位置等)、属性信息(公路、房屋、田地等)和时域特征信息(记录地理数据采集或地理现象发生的时刻或时段)。地理信息数据是场景构画的基础，也是定位信息得以应用的核心。

　　(2)气象数据气象条件是道路交通事故成因中影响最大的因素之一。对行车安全造成影响的天气条件主要有雨、雪、雾、大风、阴、沙尘、高低温等，其中雨、雪、雾是造成交通事故的主要气象灾害。气象数据包括气象要素信息(降水强度、风力、温度等)、时间维度和区域信息。气象数据与地理信息数据结合可以对不同时间和区域的客观风险环境进行构画和展现。

　　(3)定位数据本文讨论的定位数据特指通过移动通信运营商提供的基于位置的服务(location based service，LBS)得到的定位信息。LBS起源于20世纪90年代的美国，旨在通过手机定位技术向广大移动通信用户提供与地理位置相关的服务。目前国内三大运营商都可以提供准实时的LBS，一般以经纬度坐标的形式提供位置信息数据。定位数据是对标的位置轨迹构画的基础，同时，同一区域和时刻通过定位信息统计人流量也是对场景构画的有效补充。

　　3 在车辆保险风险管理中的应用

　　3.1 位置大数据在车辆保险风险管理中的作用车辆保险主要承保在各类自然灾害、交通事故以及偷盗、抢劫等犯罪活动中车辆遭受的风险损失以及对第三方造成的风险损失。

　　车辆保险的风险管理工作涉及人、车、环境三大方面，保险管理中将其分解为众多的风险因素，位置大数据在车辆保险风险管理中属于外部环境类影响因素。通过对车辆事故发生时的位置信息和位置场景的分析，得到位置因素对车辆出险的影响，可以为车辆保险的承保和理赔工作提供精细化的决策依据。另外，这些分析结果还可以作为道路和交通管理部门进行道路管理优化的参考资料。国内对于位置数据在车辆保险方面的应用目前还主要集中在理赔端，基于3G网络的移动车险查勘方法及系统通过为理赔人员配备相关GPS设备对其进行定位，提高了查勘调度响应速度，同时通过3 G技术实现前后台同步的理赔作业提升了理赔效率。人保财险、太平洋财险等众多保险公司都已在生产中应用了3 G快速理赔系统。位置数据在承保端的应用，目前已经有各类基于卫星定位技术的驾驶习惯分析系统，但由于需要在车辆上加装信息采集设备，车主接受度较差，尚未能普及应用。

　　3.2 位置大数据在车辆保险风险管理中的应用思路

　　根据地理信息数据和气象数据构建场景信息，结合出险车辆的位置信息进行关联分析，对不同时间段、不同气象条件和不同地理环境下的事故发生位置进行风险计算，对城市各个地段的事故发生率进行评级和预测，分析结果作为保险公司实施UBI的风险因子和优化理赔资源配置的决策依据使用。考虑到我国幅员辽阔、地理环境多样，甚至同一个行政区内的地理环境和道路建设情况也会有很大差异，笔者采用将地理区域以网格划分的形式进行风险划分和计算，即按风险分析需求以不同的网格精度(如5 km×5 km、1 km×1 km等)将待分析区域进行划分，以每个网格为单位进行数据采集、场景构画和轨迹定位，计算每个网格的风险暴露等级

　　4 车辆出险位置风险评估

　　车辆出险位置风险评估是在将地理信息数据进行网格化处理的基础上，对每一个网格进行风险评估。

　　4.1 数据处理阶段

　　(1)地理区域网格化将待分析的地理区域进行网格化。网格的精度(如5 km×5 km、1 km×1 km等)应根据待分析区域的人口密度、城市化建设程度等情况进行选择。原则上人口密度越大、城市化建设程度越高的区域，网格精度应越高。

　　(2)网格数据采集以每一个网格为单位进行地理信息数据采集。这里所说的地理信息数据是指网格区域内的地形、地貌信息以及各类建筑的属性和分布信息等。

　　5 结束语

　　近年来国家对保险业的发展越来越重视，鼓励发展适合市场需求的个性化、定制化的保险产品。使用大数据分析技术以及“互联网+”为保险公司精细化风险管理和定制性产品服务是保险业发展的趋势。

　　随着各行各业数据互通以及智能移动可穿戴设备的普及，保险业的数据来源将由自有数据扩充为社会各界数据，由历史数据扩充为实时数据。未来有待通过大数据分析技术挖掘客户个性化的保险需求、对风险进行预测、实时预警和管理。

　　金融保险方向的金融毕业论文篇2

　　存款保险制度应用于互联网金融探析

　　摘要：存款保险制度能够有效保护储户的利益，防范银行挤兑、破产风险的发生，避免造成整个银行业乃至金融业的恐慌，稳定金融市场。在互联网金融方面，将存款保险与P2P结合在一起，分析得出存款保险促进多元投资，为经济发展和社会稳定提供了新思路。

　　【关键词】互联网金融;存款保险;网络经济

　　1存款保险制度概述

　　存款保险制度的模式总的来说分为两类，即显性存款保险与隐性存款保险。显性存款保险的含义是指满足国家规定的各类存款性金融机构采取强制或者是自愿的原则，集中起来共同构建一个区别于一般保险公司的专门保险机构，每一个加入的存款机构都扮演着投保人的角色，依照规定的费率向这个专门的保险机构缴纳相应的保费，以此来作为存款保险的准备金。

　　在投保的金融机构遭遇经营危险或者是濒临破产倒闭的时，存款保险机构会像一般的保险公司一样，给有危机的金融机构提供救助或者是直接支付部分甚至是全部银行无法支付的款项，从而保护储户的利益，维持金融机构的正常运行。我国在之前一直实行的是隐性的存款保险，因为我国国有银行背后是国家信用。

　　1993年，在《国务院关于金融体制改革的决定》中第一次明确指出，我国要紧跟世界经济发展的潮流，建立存款保险制度，来保障社会公众的利益，稳定金融秩序。在1997年初的全国金融会议中，提出了要研究和建立中小金融机构的存款保障。

　　从2004年以来，由于银行业的改革需要，建立存款保险制度的推进工作也明显加快。在此之前，如果说我国对是否应该建立存款制度存在争议，那么，2004年年初，中国人民银行行长周小川明确提出，我国建立存款保险制度己是必然趋势。2015年3月31日，国务院公布《存款保险条例》，并于5月1日起正式实施，至此，我国的存款保险制度历经二十多年，终于正式建立并实施了。

　　2存款保险制度应用于互联网金融初探

　　互联网时代的到来，必然带来银行业、金融业的深刻变革，互联网金融的兴起，是不可阻挡的历史潮流。从目前我国互联网金融的发展来看，有种野蛮生长的感觉，各P2P网贷平台“跑路事件”层出不穷。这种形势下，让存款保险制度以某种形式覆盖互联网金融产品，有着很强的现实意义。

　　3促进多元投资，推动互联网金融大发展。存款保险制度的实行，让公众改变了“政府隐形担保，存款无风险”的固有意识，迫使储户对风险和收益有了新的认识，政府不会再为银行的危机“买单”，允许银行破产倒闭。从这一角度来看，存款保险制度的出台，会促使社会大众改变以往把钱放在银行就是非常安全的观念，在理财选择方面，也不会在那么保守了。随着经济社会的不断发展，近年来我们的生活中涌现出了越来越多的各式各样的理财产品，尽管理财产品的收益是高于银行的存款利息的，但人们根深蒂固的观念并没有很广泛的接受各式各样的理财产品。

　　而存款保险制度的出台释放出银行也可能倒闭破产的信号，这让很多人开始转变传统的观念，去开始尝试过去观念里那些有风险的投资。这样看来，存款保险制度的建立使人们的观念发生了改变，使得一些新兴投资更能被大众所接受。比如P2P，P2P作为互联网金融的一种，近几年来，已经发展成为国内互联网金融领域内的一种不可忽视的力量，再加上银行可能倒闭信号的刺激，这就使储户把部分存放在银行的钱拿出来，转投互联网领域的其他投资。

　　3存款保险制度将加速打破“刚性兑付”思维

　　以P2P为例，所谓“刚性兑付”，就是指购买的产品或是项目到期以后，P2P平台必须按照之前的承诺给予投资人本金及相应的收益，但如果发生兑付逾期或是出现兑付困难，就要P2P平台来为之来兜底，暂时垫付投资人资金的行为。这一过程，其实就是把投资者所承担的风险转嫁到了第三方平台或是担保机构的身上。

　　所谓的“刚性兑付”，只是吸引投资者的一种手段。所以，我们要打破“刚性兑付”的思维。我国在2015年年底发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)，里面内容明确说明，要打破“刚性兑付”，P2P网贷平台不能承诺保证本息，只能以信息中介的身份参与经济活动。而存款保险制度的实行，更新了人们对风险与收益的认识，连银行都有倒闭破产的可能，更何况P2P网贷呢，这就更加速打破“刚性兑付”的思维，让深陷“刚性兑付怪圈”的P2P网贷平台松了一口气，再也不用担心要独自为风险兜底了。

　　4展望

　　随着经济的飞速发展，我们所讲的传统意义上的金融，已经不能满足经济发展的需要，所以催生了互联网金融的大发展，我们所讲的金融“大时代”，是传统金融与互联网金融的共同促进、共同发展的时代。

　　存款保险制度的建立，意味着我国长久以来实行的隐性存款保险已经彻底退出，政府将不会再为银行的发展“保驾护航”。银行经营风险慢慢暴露在公众面前，这就缩小了传统银行与互联网金融的安全差距。

　　储户为了投资收益，会将一部分钱转投互联网金融领域，使银行吸收的一些存款分流到互联网金融领域，这就可能使银行的经营遭受流动性不足的风险，让银行有了危机意识，从而会增强自身的竞争意识，就会加剧传统银行业与互联网金融之间的竞争。

　　这样来看，存款保险制度的建立，会为互联网金融的发展提供了更加公平的市场环境，而银行失去了原有的优势以后，可能会放下以往高高在上的姿态，积极寻求与互联网金融的合作。

　　参考文献

　　[1]刘倩.浅析中国特色存款保险利弊[J].金融经济,2015(06).

　　[2]陈柳钦.存款保险制度利弊分析[J].中国保险,2006(03).

　　[3]张建军.道德风险与存款保险[J].南方金融,2005(10).