与保险有关的论文
与保险有关的论文
人类在从事各种生产和社会活动的时候，总会伴随着许多风险。为保证生产的连续性和生活的安定，人们对其所遭遇的风险总要采取这样或那样的处理措施，于是保险伴随着这种需求应运而生。下文是学习啦小编为大家搜集整理的与保险有关的论文的内容，欢迎大家阅读参考!
与保险有关的论文篇1
试析中小企业职工社会保险的参保问题与应对策略
一、中小企业职工社会保险的参保问题分析
1.职工参保率过低
部分中小企业未能做到依法参加社会保险，普遍存在着社会保险费拖欠、漏报、遗报、瞒报等情况，导致职工参保率过低。造成这一现象的原因在于，中小企业雇主的参保意识淡薄，受利益驱使只为少数管理人员办理社会保险，而不愿意为普通职工办理，甚至不配合社保稽核，对职工合法权益造成了严重损害。
2.缴费负担过重
在我国社会保险缴费体系中，一直存在着缴费负担比重过大的问题，养老、医疗、事业、工伤、生育五种社会保险的最高比例之和占职工工资42%，中小企业若依法缴纳社会保险费用，则需要大幅度增加企业经营成本、缩小利润空间，严重影响中小企业参保扩面工作的顺利开展。
3.参保意识薄弱
中小企业职工的流动性大、季节性用工多、工资水平偏低，受参保需要缴纳过高费用的影响，大部分职工宁愿将这部分费用用于保障基本生活，没有形成良好的参保意识。同时，部分职工为了保住现有工作，任由企业管理者压榨，即使没有给职工办理保险，职工也不会提出异议，导致弃保现象普遍存在。
4.劳动用工欠缺规范性
部分中小企业用工管理模式粗放，不重视与劳动者建立起长期雇佣关系，没有依法与劳动者签订、续签劳动合同。还有一部分中小企业的劳动合同管理不规范，合同条款内容模棱两可，造成劳资纠纷不断，难以有效保障劳动者的合法权益，与此同时也难以真实反映社会保险的参保情况。
二、中小企业职工社会保险参保的应对策略
1.完善职工社会保险参保体系
为扩大社会保险在中小企业的覆盖面，应当建立起完善的社会保险参保体系。首先，提高社会保险经办服务质量，健全服务标准，提升办事效率。积极推广社会保险网上申报，为企业办理社会保险提供便捷的平台。其次，加强劳动检查，依法对企业参加社会保险的情况进行监督检查，确保企业足额缴纳保费，杜绝存在瞒报、漏报情况。再次，充分利用媒体宣传力量，促使中小企业管理者增强对社会保险参保的认识，并让劳动者将企业是否为自己办理社会保险作为重要考察依据，营造参保就业的社会氛围，扩大参保的社会影响力。最后，建设街道社区社会保险服务体系，积极开展业务指导工作，督促符合参保条件的人员积极参保，最大程度减少弃保现象。
2.减轻中小企业缴费负担
国家应当充分考虑中小企业的实际情况，减少中小企业的生存发展压力，逐步放低企业职工参保的门槛，适当降低企业缴纳基本养老保险费用的比例，消除企业对成本增加的顾忌。如在中小企业成立初期采取底缴费比例政策，而后在企业进入稳步发展时期，逐年提升缴费比例，确保社会保险政策具备一定灵活性。我国应当建立起由国家、企业、个人共同分担社会保险缴费的机制，并设计适度的缴费水平，加大政府对社会保险的投入，减少企业缴费压力。同时，创新社会保险管理理念，设计多层次的参保标准，使经济收入偏低的职工可选择最低的缴费基数和比例，给予其最基本的保障，而经济收入较高的人群可选择较高的缴费基数，从而满足不同职工的参保需求。
3.加强社会保险宣传与监管
有关部门要加大社会保险的宣传教育力度，提高企业与职工的参保意识。对于中小企业而言，通过宣传教育让企业认真学习《社会保险法》，并让企业知晓不参加社会保险应承担的法律责任，进而约束、督促中小企业足额、按时为职工缴纳社会保险费用。社保、工商、税务等部门要联合起来，加大对中小企业参加社会保险情况的监管，及时通过媒体曝光未能做到依法缴纳保费的企业，并对这些企业进行严厉处罚。对于中小企业职工而言，通过宣传教育让职工认识到参保的好处，消除参保的顾忌，并让职工了解企业不参加社会保险属于违法行为，职工有权向有关部门举报，维护自身合法权益。
4.加强劳资关系规范化管理
为了有效改善劳动用工不规范的情况，劳动部门应加强对中小企业的监管，要求中小企业合法化、规范化用工，与劳动者建立起对等的劳资关系，提高职工在劳资关系中的地位。中小企业在与劳动者签订劳动合同时，规范合同条件内容，不允许签订损害劳动者合法权益的“霸王”条款，并要求企业认真履行合同义务，促使劳动用工法制化。同时，中小企业还要规范招工程序，切实执行最低工资制度，并维护试用期人员和临时工的合法权益，及时为职工办理社会保险。有关部门要重视对企业劳资关系的监督，掌握企业用工情况以及社会保险参保情况，及时纠正不合法的经营行为。
三、结论
总而言之，在我国社会保障体系中，中小企业职工的社会保险参保状况堪忧，为了扭转这一现状必须构建起公平的社会保险制度，增强企业与职工缴纳社会保险费用的积极性和自觉性。因此，国家要结合中小企业实际情况，适当减轻企业缴费负担，并做好参加社会保险的宣传教育工作，加大对企业劳资关系的监管力度，从而逐步实现中小企业社会保险参保的全面覆盖，切实保障职工的合法权益。
与保险有关的论文篇2
论我国商业医疗保险运行存在的问题及对策
一、我国商业医疗保险的发展现状
商业医疗保险与社会基本医疗保险是我国医疗保障系统的两个重要构成，都提供了对被保险人因疾病导致费用损失的赔付和补偿。但仅仅靠社会基本医疗保险是不能迎合旺盛的医疗需求以及减轻巨额的医疗费用负担的。商业医疗保险市场在发达国家发展迅速，但相比之下我国商业医疗保险发展相对缓慢。
二、商业医疗保险运行存在的问题
(一)专业化水平不高
1、产品开发过程的局限
保险产品的研发主要依赖保险精算技术。然而我国对医疗保险精算的研究还处于初步阶段，所需的有关医疗服务的数据积累的还太少，并且这些数据并不会在各家保险公司之间进行披露。由于技术上的局限，保险产品的开发也受到了限制，表现为产品种类单一，保障范围狭窄，保障程度低等缺陷，这无疑满足不了广大消费者多样化的需求。
2、风险控制能力不足
医疗保险不同于寿险，它在风险预测、评估以及管理上的专业性较强，并且要求其从业人员具备对医疗知识、数据分析、市场推广等方面的广泛了解及专业技能。在核保过程中，核保人需要严格控制医疗保险中有可能涉及到的道德风险，因为这类保险一般不会涉及到被保险人的死亡，但某些疾病所引起的医疗费用可能会有很大的变动空间。在理赔过程中，保险人为防止被保险人的逆选择行为，会事先对其进行全面的身体检测，来保证合同的有效性以及保险公司的利益。然而医疗保险公司在这类问题的控制能力有限，控制难度大并且成本很高。
3、从业人员专业性有待增强
商业医疗保险从业人员的专业性对其经营的优劣起到关键性作用，尤其在保险展业阶段。然而保险代理人在展业过程中因缺乏素质常常会出现不规范的行为，例如代理人为尽可能多的提升销售业绩，不向客户明确说明有关保险条款的具体内容，刻意强调被保险人所享有的利益而忽视其应承担的责任，以次来诱使客户购买保险。这种作为显然不利于保险公司的健康发展，而这种现象在许多外资保险公司涌入市场并参与竞争后变得越发严重。
(二)容易引发道德风险
从经济学领域解释，当事人在经济行为中，为了实现自身利益，谋求某种目的从而做出损害他人利益行为的风险，便是道德风险。而在保险领域，由于保险公司不能预知投保人在投保后的个人行为与想法，由此诱发投保人的道德风险。
保单成立并生效后，被保险人若发生合同承保范围内的病症，产生的医疗费用中大部分可由保险公司来承担。所以投保人会选择尽量隐瞒身体的真实情况以便支付较少的保费来取得较高的保障。或者对保险人存有依赖想法而不在意自身的健康状况，因此诱发疾病的概率显著上升。上述现象为不按常规履行保险合同而获得医疗费用给付或赔偿的行为，叫做事前道德风险。患者不约束自己的医疗资源消费行为，再加上对疾病的过分忧虑的心理，会无形中造成医疗服务需求过度。这属于无端增多医疗费用的行为以及对医疗保险的过度依赖心理，可称之为事后道德风险。另外，出险后，保险金的报销额度是可由病人和医生来决定的。在利益的驱使下，医生容易产生有悖于职业道德的行为。其可凭借在医学领域的优势对医疗服务费用造成很大影响。同时又缺乏约束其行为的有效手段，导致医疗费用超出了合理的范围，最终损害了保险人的利益。
医疗保险领域中的道德风险行为普遍存在，一般会体现在：第一，保单成立并生效之后，投保人对被保险人健康的重视程度有所下降，导致健康风险的发生几率会增大;第二，投保人虚构保险事故，并利用虚假单据骗保;第三，被保险人出险后，当事人故意夸大其病情，主动要求医院增加患者住院时间、过度用药、检查或采取一些没必要的医疗护理等;第四，投保人同医疗机构人员相勾结，过度耗费医疗卫生资源的道德风险行为。
三、发展我国商业医疗保险的对策
(一)提高商业医疗保险公司经营专业化程度
商业医疗保险公司的运行需要一批专业型人才支撑，为了保证其业务效益，必须要在产品开发、市场推广、核保、理赔、产品开拓等各个领域培养并储备一定的优秀人才。一方面，要设立严格的保险从业人员的从业准入标准，保证进入到保险行业的新人具备一定的保险学或医学或法学的专业知识储备同时具备良好的素质。另一方面，要加强对已进入该行业内人员的培训。只有整体提升整个行业员工的专业化水平，才能保证医疗保险公司稳定健康地发展。
商业医疗保险的业务特点和经营、运作模式与财产险、寿险的差别较大，这是医疗保险必须坚持专业化运营道路的最根本原因。其核心是经营理念专业化，即充分理解医疗保险区别于其他类保险业务的独特性，树立量体裁衣式理念，就是依据医疗保险的特征开展医疗保险业务;管理制度专业化，即建立并完善适应医疗保险经营要求的管理体系，包括建立单独的财务核算制度、专业化的精算制度与风险管理制度、专业化的核保理赔制度与数据管理制度、专业化的服务体系与核准评估体系，运用专门的医疗保险信息管理系统等;人员队伍专业化，即建立和完善医疗保险专业人才培育系统，逐步形成一批素质高、技术精、市场敏感度强的，由复合型管理人才、技术型专家人才、开拓型销售人才组成的医疗保险专业化从业人员队伍。
(二)加大力度控制道德风险
加强医疗风险管控并重视与医疗机构合作。商业医疗保险首先要对投保的医疗风险进行风险识别、评估、控制以及管理效果评价等，其中风险评估主要考虑风险发生频率和损失程度，不仅注重医疗风险的事后风险控制，防止损失的扩大并维护双方利益，还会提供为防范潜在风险而进行的完善的服务，主要采取问卷调查或抽样体检等方式。保险公司与医疗机构应以“利益共享、风险共担”为原则成为利益共同体。具体来讲，双方可以相互控股、参股或由保险公司出资设立医院。通过投资医疗机构，保险公司有权利干涉医患之间沟通的事项，减少了一些无关的医疗费用支出和医疗纠纷，准确而高效地控制了医疗风险。
与此同时，建立有效的信息系统实现双方的信息共享也是风险管理的重要手段。投保的患者在医疗机构的各项医疗费用及病情资料等数据能够及时地被保险公司掌握，从而加强了理赔结算环节的管理。如搭建疾病、手术、药品和检查等数据库，积累基础数据，提高产品定价水平和风险管理水平;设立消费者电子健康档案，收集消费者健康信息，对其进行定期健康监护，并及时进行有针对性的健康指导和早期干预，降低保险当事人双方因健康信息不对称引发的的风险。
与保险有关的论文相关文章：
1.关于保险论文范文
4.有关保险论文精选