有关存款保险制度的论文

　　存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。下文是学习啦小编为大家搜集整理的有关存款保险制度的论文的内容，欢迎大家阅读参考!

　　有关存款保险制度的论文篇1

　　浅析存款保险制度

　　一、前言

　　2015年3月31日，国务院签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》(以下简称《条例》)，《条例》自2015年5月1日起施行。

　　存款保险是市场经济条件下保护存款人利益的重要举措，是金融安全网的重要组成部分。建立存款保险制度，有利于维护公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。《条例》的出台，为建立和规范存款保险制度提供了明确的依据。酝酿了将近20年的存款保险制度就这样实施，而其对中国银行业的发展产生怎样的影响，各家银行又会如何应对无疑会成为关注的焦点。

　　二、存款保险制度的国际经验及其作用和其面临的问题

　　1933年6月， 美国 《格拉斯 - 斯蒂格尔》 法案的发布以及美国联邦存款保险公司( FDIC) 的成立，标志着存款保险制度的建立。至2012年底，已有超过110个国家和地区建立了存款保险机制。存款保险制度已经运行了70多年，纵观各国的发展历程，我们不难发现各国的存款保险制度多产生于金融危机之后，作为风险防范的常规制度。其次，各国存款保险制度都因风险管控的需要而不断完善。以美国为例，其存款保险制度在经历多次修改后，存款保险公司的职能因控制风险的需要而不断扩大。再次，各国的存款保险制度各具特色 ，符合各自的国情，与各自的经济体制相适应，国际经验表明，在费率确定上存款保险制度建立初期的多数国家通常采用固定费率， 但随着金融自由化、业务多样化和风险的增加，随着存款保险制度运行经验的积累 ，越来越多的国家有能力有条件改用差别费率。

　　作为现代金融体系中重要的组成部分，存款保险发挥着非常重要的作用。与显性的存款保险制度不同，中国银行业一直存在的是隐性担保。隐形担保虽然可以确保银行业在一段时间内的稳定，却也会导致资源的错配，从而引起更大的系统性风险。同时由于提供隐性担保，政府就不可避免地介入银行的管理，有时就会使银行的经营偏离商业化，更多追求短期商业利益，而忽视长远经营的稳定。而存款保险制度的设立，则打破了原有银行业的“不死”神话，为银行的破产处置提供了必要的前提，这对提高银行体系竞争效率、降低银行准入门槛以及推动民营银行发展等市场化改革有着深远的意义。其次，从长远看，在存款保险制度推出之后，利率市场化的最终完成，将会给储户带来更多、收益更高的选择。

　　我国存款保险制度的实施有三点问题值得重视，一是资金成本的问题。虽然中国的存款保险只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平，但是对于中小银行来说，也在一定程度上增加了运营的成本。如果存款保险费使用市场化的风险加成定价方式，则中小银行会因为相对高的风险而支付更多的保费。

　　二是存款保险的出台，会促使储户为了保护自身的利益和资金安全，把资金转存到信用等级高的大银行，或者将存放在中小银行的资金限制在 50 万元人民币以内。存款资金向大银行转移将加大中小银行的经营压力，使其发展遭遇资金瓶颈。三是道德风险的问题。由于很多中小银行和民营银行都是由实体企业控股，企业股东容易为了自身利益而促使其控股的银行发生内部交易，因此，相对于国有银行来说中小银行是道德风险高发的机构群体。部分中小银行可能将会违背银行的审慎经营原则，经营高风险业务来谋求高收益，甚至有可能会违规通过关联交易转移资金，最后将出现问题的银行留给存款保险机构处置，导致储户的利益受损。

　　三、对我国存款保险制度的建议

　　总体来看，存款保险制度确实在很大程度上起到了保护储户利益的作用，但对于中小银行业来说，却是不小的挑战。因此，做好中小银行的风险防控势在必行。

　　适度下调存款准备金率，以缓解银行特别是中小银行面临的流动性波动、负债成本上升及上缴保费的压力，保证金融对实体经济的有效支持。具体来讲，就是采取定向支持的差异化货币政策。目前国有银行的再贴现率比城商行优惠 0.1个百分点，中小银行从央行获得资金的成本相对较高，为了缓解中小银行在存款保险制度推行后的资金压力。一方面采取差别的再贴现率，降低中小银行在央行的融资成本，另一方面，根据中小银行的经营绩效和安全水平，对其采取弹性的准备金制度，以保证充足的流动性。

　　而对于中小银行风险监控和预警机制的建立也不容忽视。要落实中小银行差异化的监管政策，并建立适用于量化中小银行风险的指标评价体系，确保民营银行的经营安全和退出安全，避免道德风险的发生。

　　除此以外，相关的财政政策也要跟上。在财政政策方面，对中小银行的小微金融、绿色金融等服务提供定向的补贴，抵消或部分抵消存款保险的成本。在专项扶持政策方面，主要调节中小银行与经济社会之间的摩擦，为中小银行地区性的吸储和放贷创造有利的市场环境，避免中小银行经营不利而被其他银行收购或兼并。

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　　浅谈我国建立存款保险制度的效应

　　一、引言

　　2014年11月27日，央行召开系统内全国存款保险制度会议，研究部署即将推出的存款保险制度。2015年4月31日，《存款保险条例》发布，该条例从2015年5月1日起正式开始实行，这标志着我国酝酿了20多年的存款保险制度终于出台，我国正式建立起存款保险制度。

　　存款保险制度是存款保险机构向投保的金融机构提供保险保障服务的综合性金融管理制度。银行按应保险存款总额的一定比率向存款保险机构定期缴纳保险费，该机构以此建立存款保险基金。当某一银行破产倒闭时，该机构代替此银行在一定限额内对存款人给予存款赔付。

　　二、存款保险制度对中小商业银行的影响

　　(一)存款保险制度给中小商业银行带来的机遇

　　1.降低市场准入门槛，有利于民间资本的进入。长久以来，银行的倒闭常常由政府部门负责处理，由政府财政负责补偿存款人的损失。此举是为了维护金融经济秩序的稳定，实际上是一种“隐性存款保险制度”。政府为了减少银行破产而给自己带来的额外财政支出，往往会对银行的进入设置较高的门槛，阻止中小银行的进入。

　　存款保险制度建立之后，银行破产的后续赔付工作由存款保险机构负责处理，银行的发展与政府相对独立。政府的利益不受银行破产影响，因此没有必要限制中小商业银行的进入。通过这种方式，存款保险制度就降低了市场准入门槛，有利于民间资本进入市场。

　　2.有助于提高中小银行的金融创新能力。随着我国金融改革的不断深入，资本市场不断放开，公众理财需求也日益多样化。存款保险制度的推出加强了对居民存款的保障，民众对盈余资金的使用意愿更强力，可贷资金的供给增加。银行为了最大化利润，必须不断进行金融创新，增加其负债产品的数量，扩大其业务范围，从而吸收多余的资金供给。另一方面，超出存款保险上限的资金得不到保障，投资者会寻找其他风险规避手段，理财产品的需求也会不断上升，这又激励了银行不断进行各类金融产品的创新。

　　3.有利于增强中小商业银行融资的能力。中小商业银行具有高负债经营的特点，自有资本比重很小。但面对存款保险制度，以限期较短、次数频繁、数额较小等资金特征的中小商业银行，可以凭借对当地企业熟悉的优势，降低搜集客户资源的成本，节省时间，进而通过快速、灵活的应对策略，获得更多利益。对于地方企业来说，存款保险制度实行之后，他们也更愿意着眼于中小商业银行。中小商业银行相比大型商业银行具有融资、筹资方面的独特优势。例如，像一些风险较低、期限较长的汽车贷款和房屋贷款业务均可以是中小商业银行的业务范畴。

　　(二)存款保险制度给中小商业银行带来的挑战

　　1.银行准入标准降低，面临更加激烈的市场竞争。我国建立存款保险制度后，中小银行可以以较小的成本退出市场。随着存款银行保险制度的建立和推行，民间资本会不断进入银行业市场，中小商业银行数量必然不断增加，种类也不断增多，这势必会造成银行之间更加激烈的市场竞争。激烈的市场竞争对中小商业银行的发展提出了更高的要求，中小商业银行在激烈的市场竞争中能否充分发挥自身优势，避免被市场淘汰，是摆在中小银行面前的一个严峻挑战。

　　2.利率差缩小，影响银行利润。银行属于金融中介机构，其利润的主要来源就是贷款利率和存款利率之间的利率差。我国建立存款保险制度以后，民间资本进入，中小银行数量增多，市场日趋激烈，中小银行相比大型银行，信用能力上处于劣势。在激烈的竞争中中小银行为了吸收居民存款必然会提升存款利率，增加对民众的吸引力。另一方面，在可贷资金市场上，存款保险制度的建立打破了过去大型国有银行的卖方垄断地位，市场变得更加充分竞争，可贷资金市场上的价格――贷款利率比之前大型银行一家独大时降低了，容易使得中小银行的利润下降。

　　三、存款保险制度下，中小商业银行该“何去何从”

　　(一)调整心态，积极迎接并参加存款保险

　　存款保险制度的宗旨是保护存款人的利益不受损害，从而维护金融体系的稳定。银行存款保险制度下，机遇要远远多于挑战。存款保险制度可以在发生挤兑时有效保护银行，这一点对于中小银行来说十分关键。此外，存款保险制度还增强了中小银行与大型国有银行的竞争力。可以说，只要中小商业银行能准确把握机遇，积极迎接并面对存款保险制度带来的挑战，就能在当前的市场中站稳脚跟，使得自身获得长足的进步和发展。

　　(二)转变发展方式，进行业务创新

　　存款保险制度减小了银行挤兑的压力，中小银行应该在发展传统存贷款业务的同时，转变发展方式，进行业务创新。中小商业银行发挥自身的优势，大力发展理财产品、代理业务等中间业务，拓展表外业务，增加其他服务的营业收入，是其在竞争市场中保持优势的有效途径。

　　转变发展方式，进行业务创新，投入的主要是人力资本，在银行现有的体制下成本低，效益明显。此外，中小银行还可以针对客户进行专门设计理财产品，这不仅符合现代人对投资理财产品和金融服务个性化的需求，也符合中小商业银行规模小，资金不足的特点。

　　(三)调整银行负债结构，减少存款比例

　　对于负债经营的中小商业银行而言，可以通过调整负债结构无，适当减少存款比例，扩大其他负债形式来降低经营成本。根据“购买理论”的基本观点，银行应该主动负债，其负债的主要资金来源与负债工具有居民和机构存款、向中央银行借款、再贴现、发行可转让存单、向其他银行借款、商业银行次级债、企业债券等。在存款保险制度下，中小商业银行应该增加再贴现、发行可转让存单、银行债券等非存款负债方式的比例，实现中小商业银行资金来源的多样化。这样，不仅可以减少存款保险费用，而且有利于维护银行的安全，增加银行承担金融风险的能力。