存款利息少了!到底怎么回事

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存款利息少了!到底怎么回事?

不少储户发现，最近很多中小银行的存款利率下调了。

自4月初以来，天津、山西、广东、河南、湖北、陕西等多地中小银行不同幅度地下调了各类存款利率，部分银行下调幅度甚至超过30个基点。

中小银行密集调降存款利率

从公开消息来看，天津、山西、广东等地站在了此次存款利率下调的“前沿”。

渤海银行在4月1日前后出现了一波明显下调行情。该行“渤定存”4月1日前1年期、2年期、3年期利率分别为2.25%、2.8%和3.45%，4月1日后则分别为2.15%(2万元起存)、2.65%(2000元起存)和3.25%(2000元起存)。

广东澄海农商行、山西大同农商行等也已于4月1日对定期存款进行调整，下调幅度在5到30个基点之间。

广东南粤银行官网发布消息称，自4月4日起，个人存款利率中，活期存款利率从0.385%下调至0.3%，整存整取的利率下调0.02%至0.15%。按官网信息统计，这是自2017年11月4日以来，广东南粤银行第一次进行存款利率调整。

紧跟着是河南、湖北等地部分农商行也发布了自4月8日起下调存款利率的公告。此外，陕西、内蒙古等地的村镇银行也在4月10日前后宣布执行调降后的存款利率。

值得注意的是，去年已出现过银行密集下调存款利率。2022年4月，市场利率定价自律机制鼓励中小银行存款利率浮动上限下调;2022年9月，大型国有银行开始纷纷下调存款利率，招商银行、平安银行等多家股份制银行快速跟进，部分头部城商行和农商行也开始进行利率调整。

长期以来，中小银行吸纳存款的能力相对于国有大行和股份制银行较弱，因而需要以更高的存款利率吸引储户。以一年期整存整取利率为例，目前国有大行存款利率为1.65%，股份制银行利率为1.85%，而城商行整体在2%左右。

为何出现存款利率“调降潮”?

在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，此时城商行、农商行等中小银行密集下调存款利率与两方面因素有关。

一是近年来国内居民储蓄快速增长，远高于趋势水平，存款市场整体表现为供大于需。二是近年来银行持续让利实体经济，部分银行净息差压力增大，为此银行管理负债成本的主动性显著提升。

周茂华直言，合理降低存款利率，有助于部分中小银行减轻负债成本压力。

中信证券首席经济学家明明提出，在金融支持实体经济的背景下，贷款利率显著下行，然而银行的负债成本保持相对刚性，息差持续压缩，加大了经营压力;因此需要下调存款利率，降低负债成本。

招联金融首席研究员董希淼认为，存款利率调降具有多方面积极意义。一方面，约束银行对存款的不理性竞争行为，克服负债业务“规模情结”和“速度冲动”，增强发展的稳健性和可持续性，更好地防范金融风险。

另一方面，中长期存款利率下降，有助于减少短期存款与中长期存款之间的“价差”，也有利于减少套利行为，使银行存款期限结构更加合理。

中国民生银行首席经济学家温彬也指出，近期部分中小银行下调存款利率，应是在利率自律机制下，对前期国有股份银行等挂牌利率下调的延续，也是当前呵护净息差的需求，并不意味着新一轮全国性降息的开始，短期内存款基准利率调整的概率仍较低。

未来存款利率会继续下滑吗?

明明表示，2023年以来，经济复苏推动社会融资需求逐步回暖，今年上半年银行信贷投放压力或有所上升，“但考虑到目前银行负债端储备较为充足，维持高息揽储的必要性不强，这为存款利率的潜在调降提供了空间。”

对于未来存款利率走向，中泰证券研究所所长、银行业首席分析师戴志锋认为，银行存款利率预计会缓慢下行。

他指出，政策层面存款约束机制将继续加强，同时市场传导机制有待优化。他预计对存款的基准利率短期调整会比较谨慎，有制约因素，但针对目前银行负债端刚性问题，浮动利率上限有进一步下调的可能。

“负债端刚性影响银行降低信贷成本的积极性，监管仍有动力进一步压降银行负债成本。”戴志锋表示，如果银行资产端利率是浮动的，而负债端成本是居高不下的，在利率下行周期中净息差的压力会压缩银行利润，主因在于银行降低信贷成本的动力不足，不利于实体经济复苏，同时在息差压力下，部分银行或提升风险偏好，不利于金融系统稳定。

“2023年，随着宏观经济恢复和有效融资需求回升，银行体系对资金需求量将有所增加，存款利率有望保持基本稳定。但从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。”董希淼认为，居民应平衡好风险与收益的关系，如果希望获得较高收益，那必须承受较高风险，如果不希望承担较高风险，那应该接受较低的收益。如果追求稳健的收益，在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。

为什么存款利率越来越低?

因为存款利率和国家货币政策、经济有关，如果是在在宽松的货币政策下，那么存款的利率就会变低，在紧缩的货币政策下，那么存款利息就会增加。

一般来说，存款利率越来越低是央行想降低存款利率来刺激投资者去进行消费，从而带动经济的发展，如果大部分钱都是存在银行，那么是很难带动经济的发展，如果降低存款利率，那么投资者就会去选择其他方式进行理财或者消费，从而就会拉动经济。

银行存款利率下降是怎么回事?

银行存款利率下降主要是为了缓解银行的存款成本压力，因为当银行储蓄的资金越来越多的时候，但贷款跟不上，那么对银行就会形成很大的压力，就会大大降低了银行的利润。

一般来说，银行的主要利润来自个人购房贷款和开发商盖楼贷款，如果贷款的人少了，银行的利润也就会减小，但是总的来说，银行存款利率下降对于大银行是利好，因为只有吸收足够的存款，他们可以有足够的资金贷款，以便获得更多的利润。

存款利率下调，储户们怎么看?

银行存款收益下降的原因是什么?有哪些影响?广大储户如何看待?对此，本报记者进行了探访。

利率市场化程度提高

“去银行存款，利息给的没有以前多了。”最近，不少网友发出了这样的感慨。

2023年1月，新疆银行、广东南澳农商银行、黑龙江五大连池农商银行等多家地方银行发布调整存款利率的公告，对相关存款产品利率进行下调，其中五年期存款利率下降幅度相对较大。

国有大型商业银行也继续将存款利率维持在低位。从中国工商银行、中国建设银行等几家国有大型银行发布的普通存款信息来看，2023年1月，一年期定期存款(整存整取)挂牌年利率为1.65%，三年期为2.60%，五年期为2.65%。而2022年1月，一年期定期存款挂年利率还是1.75%，三年期是2.75%，五年期是2.75%。相比之下，这三类存款产品年利率已经分别下降了0.1、0.15、0.1个百分点。此外，尽管部分存款产品最高年利率在挂牌年利率基础上有0.25至0.4个百分点不等的上浮，但主要针对大额存单、新注册客户等特殊群体。总体看，大型银行给出的利率不仅仍低于中小银行，还低于自身一两年前的水平。

银行存款利率为何普遍走低?

据中国人民银行副行长宣昌能介绍，欧美主要经济体大幅快速加息的情况下，中国贷款市场报价利率改革红利持续释放，2022年全年1年期贷款市场报价利率(LPR)和5年期LPR分别下降15个基点和35个基点，促进降低实体经济综合融资成本。2022年，新发放企业贷款加权平均利率为4.17%，比上年低34个基点。同时，中国人民银行建立存款利率市场化调整机制，稳定银行负债成本。2022年，新吸收定期存款加权平均利率比上年低11个基点。

上海金融与发展实验室主任曾刚对本报记者说，银行存款利率市场化是利率市场化改革的重要一环。与贷款利率已经实现较充分的市场化相比，存款利率市场化机制还不够灵活。去年以来，贷款利率下降较快，但存款利率“黏性”较强，导致银行经营压力增大。银行息差缩小到一定程度后，推动存款利率市场化有利于进一步降低实体经济融资成本，更好地提升资金配置效率，为实体经济发展创造更好条件。

“央行建立存款利率市场化调整机制后，工、农、中、建、交等国有大行先调整了一波存款利率。近期主要是中小银行和农商行进行调整，以缓解其资金成本偏高的问题。适度下调存款利率、适度拓展主动负债业务，有助于在保证流动性的前提下，更好地管控风险。”曾刚说。

储户需求依然不小

尽管银行存款利率走低，但储户对银行存款的需求并未减少。很多支取相对灵活或利率较具优势的存款产品，刚推出就被抢订一空。

为何人们依然看好存款?

有的图省心。家住江苏徐州的李存富大爷每个月发工资后，除了日常开销，就将结余的钱都放在银行存起来。“该存还得存!对我们大多数老人来说，理财知识比较有限，也不敢尝试股票、期货等高风险投资，银行存款是最值得信任的理财方式了。所以，虽然利率降低带来利息收入减少，但确实很让人省心。”李存富说。

有的求安稳。来自湖北武汉的汉向洛说：“即便利率下调、存款不如以前那么‘香’，我仍会考虑银行储蓄。如果将来富余资金再多一些，我还是想更多将其放在银行，或者买一些收益比较稳定的基金。”在汉向洛看来，股票投资的波动超出了自己可以承受的范围，因此他现在每个月大概有一半收入以活期储蓄的形式留在工资卡上，以备不时之需。

面对银行存款利率下降，不少储户都认为可以理解。“近几年，受疫情冲击和全球经济下行等多种因素影响，经济活动整体收益减弱，银行存款在这种大背景下进行周期性调整是很正常的。相信随着经济不断恢复，银行存款及相关产品的收益能有所回升。”北京市民路鹏远的态度颇具代表性。

“2022年，北京银行多次对存款利率进行了下调。目前，三年期整存整取产品年利率基本与同业持平，产品定价基本能满足客户需求。投资者可以将资产进行多元化配置，长短结合，在保证资金流动性的同时获取更多收益。”北京银行相关业务负责人对本报记者表示，在存款利率市场化机制影响下，受贷款利率下降因素推动，商业银行存款利率联动下降，这也是中国存款利率市场化改革的重要内容。

该负责人说，一方面，存款利率下降尤其是中长期存款利率下降，有利于银行压降负债成本，为进一步降低贷款利率提供空间，从而加大对实体经济的支持力度;另一方面，存款收益水平下降，也会在某种程度上降低居民储蓄意愿，可使更多资金流向消费市场和其他投资领域，有利于提振经济、活跃市场。

理财选择更加多元

存款利率下调，对银行存款收益较为敏感的居民该如何选择?

招联金融首席研究员董希淼分析，中国居民长期以来有着较强烈的储蓄意识，储蓄率一直相对较高。近年来，居民存款增长较快，尤其是2022年居民投资理财风险偏好明显下降，居民存款增速显著加快，在人民币存款中的占比持续提升。“同时，受前期疫情等因素影响，银行体系资金较多而有效融资需求不足，这也是推动存款利率下降的原因之一。”他说。

“从全球来看，市场无风险利率下降是大势所趋。对居民个人而言，如果资产配置里中长期存款较多，那么收益率可能有所下降。居民应平衡好风险与收益的关系，倘若追求稳健收益，在存款之外可以适当配置一些现金管理类理财产品及货币基金等。”董希淼对本报记者说，2023年，随着中国宏观经济恢复和有效融资需求回升，银行体系对资金需求量将有所增加，存款利率有望保持基本稳定。

曾刚认为，对普通储户来说，如果从安全角度考虑，银行存款仍不失为一个好选择;如果想要更高回报，则可以考虑银行理财、基金甚至股票。“在任何一个市场，波动都是常态。银行存款利率下行并非单向且一成不变的，需要理性看待。”他说。

北京银行相关业务负责人表示，存款利率下降，居民可支配收入财富的增长以及居民理财需求日益旺盛，将会促进整个财富管理市场发展。从国际经验也可看出，财富管理市场的增长空间非常广阔。比如，银行理财子公司不仅拥有银行股东背景，而且可以通过多资产、多策略的大类资产配置，积极为客户创造长期稳健收益。

“对于短期资金，可以考虑投资于流动性好、收益稳定的低风险理财产品;对于中长期资金，可以考虑投资中等风险的理财产品，获取一定的收益弹性;对于超长期的养老资金，可以配置养老基金、养老理财等，以实现长期财富的保值增值。”该负责人建议，居民可以根据自身的风险偏好和资金使用期限，将资金进行多元化投资和配置，在满足日常流动性资金需求的前提下获取中长期的稳健收益。