商业养老保险和养老目标基金要重复购买吗
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我是85后，怎样做好资产配置?我投资的封闭型基金有5,6个会不会太多了?
答：先这么说，基金投资组合是不是合理，需要先看股债比例，再看你买的产品个数。
30出头正是收入和支出都在增加的阶段，配置六成的权益类(股票+股票型基金)资产比较合理，余下配置债基+货基。货基的意义是提供不时之需的备用金，所以不能全部用债基替代，其金额由各人衡量。如果觉得这样的配置比例还是保守，可以在定投中加大对偏股型基金的侧重。
定开基金的投资，如果对产品和基金经理有把握，选2-3个集中投资也就足够了，1个期限较长的3年定开，一个期限较短的1年或6个月定开，搭配好期限利于资金调配。但是目前国内现状是许多产品只能各领风骚两三年，所以吃不准的基民陆陆续续买了五六个也属正常。我的建议是，封闭期酌情减量减到2-3只。
除了收益率，更要关注对业绩比较基准的超额收益率，以及同类产品平均水平。说得明白一点，就算正收益，跑输业绩比较基准的产品也不该继续投，因为这样意味着产品的收益来自市场，而不是基金经理和管理团队的努力。相关信息在基金年报里都有，天天基金的产品页面上可以下载。
有人说白酒类涨幅很大了，其它消费类还具有长期投资的价值吗?
答：当前消费股的预期变坏，资金出逃，之前表现最好、资金仓位高的白酒和家电领跌。有可能春节前有反弹，但短期市场预判很困难。
消费和医药板块属于弱周期板块，换大白话讲，就是民生所需，不管经济好坏都是有市场需求的。从这个角度讲，中长期都可以配置消费和医药。
然而，如果你在当下急于抄进，不管是白酒还是家电，又或者是医药，抄进坑里的可能性很大。因为这些板块经历了一波炒作，正处在“还债”行情之中。再好的股票，也要有合适的价格才能入手，所以老娘舅建议你，如果想配置相关板块的股票或基金，还是尽量等尘埃落定之后再说。
所谓长期投资，是指在你用一个好的价格买到你想要的标的之后，不要轻易脱手。没有好的价格，何谈长期投资。
对于60岁以上性格极端保守的老人，在二线城市跟打工的孩子一起居住，在农村有买社保和养老的，如何守护他们的养老金?
答：你提到的需守护“养老金”，理财老娘舅理解有两层面的意思。一是65岁之后能陆续拿到的养老金，这一笔钱不会太高，甚至用于日常花销基本都不够，基本不做太多规划。二是目前手上有一些积蓄，用于自己未来养老的钱。对于这一笔资金呢，老娘舅建议是采取最稳健的投资策略，就拿5万闲置资金为例：1、存银行，可采用定期，比如3年期，每年差不多有1370元左右，优点是方便稳定，但收益最低;2、买货币基金，货币基金目前近一年的收益水平在3.5%左右，一年差不多有1750元，收益会有波动;3、买国债，以今年11月发行的凭证式国债为例，必须前往银行柜台购买，发行时间在11月10日到11月19日期间，票面利率3年是4%，5年4.27%。如需购买，可尽早去排队，每个银行网点是限量的，未必能买到;4、可以关注一些养老基金(一定要选正规军公募基金)，目前此类基金很多是目标2035年的，但每日可以买，买完之后锁定3年，这类产品风险相对高一些，而且属于新品种，无历史业绩可参考，可纳入考察范围。
现在油价六十左右，是否可以开始定投?定投的周期大概是多久呢?如果是周期也跟普通股票指数一样三到五年的话，我就不想定投那么久了
答：你这个问题问的是定投，但是你心里抱有未来短期会涨的心态。老娘舅不建议预测未来市场，以一种投机的方式去投资。定投是可以的，石油可以配置一小部分资金，但还是需要一定时间去坚持，达到你心理预期的止盈点再卖出。周期不一定很短，也不一定很长，油价上涨的因素有很多，和景气度有关，还会受供需两端的影响，从市场规律来看和美元也有关系。比如，在经济复苏和繁荣阶段，石油库存下降则会极大地支撑油价上涨;当产油国发生局部风险事件，会短期推高油价;美联储利率变动与油价的变动呈反比，美联储降息，油价会得到提振。近期，美联储加息趋势明显，油价大概率会承压下行。11月14日，美原油期货盘中跌超8%，创逾三年最大单日跌幅，就是一个说明。
MSCI指数是否跟沪深300，上证50的重合度很高呢，如果是的话，那我目前就已经投了沪深300，就没有必要再去投一次相关度很高的产品了吧?
答：你提的这几个指数都属于大盘蓝筹风格，确实重合度高，不过又有细微区别，像上证50、央企50属于蓝筹中的蓝筹。看好蓝筹表现的话，可以再投一只上证50或者央企50。不想资金过于分散，也可以不另外再投了。
如何选择债基?
答：如果纯就债基选债基，那么一个简单的新手指南是点开天天基金首页，选“基金排行”，然后选“债券型”，就能看到诸如“长期纯债”、“短期纯债”、“混合债基”、“定期开放债券”、“可转债”的分类，每个分类下都可以看到“成立来”、“今年来”、“近3年”、“近2年”、“近1年”等不同期限下基金的收益排序。那些中长期都能维持稳定的基金，基本上可靠度都比较高了。需要提防的一种是收益看起来超高，但是仔细看阶段收益率却呈现负数的，那其实是被巨额赎回造成的。当然，在选定之前还要看看基金规模的变动，以及基金经理的变动。
基金经理更换了，我是否要赎回基金 ?
答：一般来说，买得好好的基金，基金经理突然换了，往往是基民要弃它而去的节奏：有可能是这只基赖以成名的基金经理跳槽了，或者索性“奔私”了。基金20年有很多故事，老娘舅在此就不细讲了。
但是，更换基金经理就只有坏事吗?其实也不是。老娘舅举个栗子：你去看农银汇理行业领先这只基金，看看基金经理变动和任期收益，弄不好会觉得，第一位基金经理最厉害，2年不到实现了142%的任职回报，第二位基金经理负收益，第三位也就是现任基金经理，快3年了任职回报才“刚刚”53.13%。但实际上呢?在成立初期，这只基金的业绩不算突出，一度跑输比较基准，第二位基金经理赶上了熊市，在震荡中被行情反复洗刷。恰恰是现任基金经理在2015年9月接管以来，这只基金收益率持续攀升，也取得了显著的超额收益。
所以，说到最后变成了一句老生常谈：换了基金经理，也要给基金一个考察期。要考察的不止是区间收益，更有该产品对业绩比较基准的超额收益情况。
如果这只产品是正收益，但是跑输同类产品怎么办?老娘舅告诉你：还是看业绩比较基准。如果既跑输同类，又跑输业绩比较基准，那还是出掉吧。
我五六十岁了，买目标养老基金可以吗?
答：养老目标基金分两种，目标日期和目标风险，目标日期型的主要针对70后，比如“2035”代表着2035年退休，以60岁退休来计算，这个目标日期针对是43岁上下的人。从这个角度来说，现有的目标日期型养老目标基金都不适合五六十岁的人，因为风险错配了。倒是目标风险型的基金你可以考虑，这种类型的养老目标基金以风险控制为产品主要导向，它的办法是把限制股票型基金的投资比例限定在一定范围内，比如在0-30%之内，定位为较为稳健。
麻烦分析一下养老保险和养老基金的优劣和实用性?
答：你问的应该是商业型养老保险(目前政府在力推税延性养老保险)和商业型养老目标基金的区别。这二者服务的目标一致，都是为群众提供养老投资的产品，同属于第三支柱。
从产品角度来说，商业型养老保险属于成熟产品，无论是在国内国外都有较长运作时间，而养老目标基金仅有在国外的运作历史，在国内属于新产品，没有既往历史。
从安全性角度来说，养老保险产品在保本上是第一位的，养老目标基金还是有一点点亏损的可能性的，基金契约里也写了，不承诺保本。
从收益角度来说，养老保险产品是定死的，3%上下的年化收益率，养老目标基金没有约定收益率，但超过3%的可能性较高，老娘舅认为中长期实现平均5%-7%的年化并不是难事。
如果你已经买了商业养老保险，这意味着你每月能够截留下来的剩余理财资金已经少了一半，这样老娘舅倒是要建议你可以做一做风险调整，定投波动更大的基金产品，去争取更高收益率。
提问，是获得知识的开始。勇于提问，即使是小白也能迅速成长。
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