给50岁的父母还能买什么商业保险

　　父母已经五十岁以上了，想要给父母买一份保险，还能买什么商业保险吗?下面由小编与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!

　　要不要买重疾险

　　我们在给父母配方案时，容易出现2个纠结点：

　　一.要不要买重疾险?

　　50岁以上的父母，不太推荐买重疾险。

　　基本上，大家也达成了共识。

　　这里再解释一下原因：

　　1.易超过投保年龄

　　重疾险目前市面上重疾险多数止步50岁;60-70岁可买的重疾险屈指可数。

　　2.保额有限制

　　统计最近比较爆款的几个重疾险，对年纪大的投保用户，保额都有限制。

　　如下图，50岁以上基本只能买15万-20万左右。就算父母有钱，想买高保额也买不到。

　　3.投保成本高，杠杆作用不大

　　为50岁左右的父母买重疾险，保费也不少。

　　以50周岁健康男性为例：

　　投保健康保2.0，最高保额只能选30万，保至终身的话，最长缴费期限只能选15年，一年保费为9081元。

　　对比他可以买的其他几个险种，重疾险的保费比其他总和还要高。

　　另外，通过FV函数，将重疾险未来要交的保费，按照3.5%利率折现到现在，合计保费成本是196580元;

　　总保费：保额比值为196580:300000约等于0.66，接近0.7;杠杆作用不大。 由此，50岁以上的父母买重疾险，保费较高;

　　预算不够的家庭，压力会有点大。

　　再考虑到杠杆比，其实性价比并不见得多高。

　　4.45-50岁要不要买重疾险?

　　当然，对于买重疾险的问题。

　　更多人纠结的，不是50岁以上买不买重疾险，

　　而是45岁-50岁的父母，到底要不要买重疾险?

　　大白经常在公众号后台看到一些疑问：

　　我母亲今年46岁了，还有必要买个重疾险吗?感觉保费有点贵......

　　大白认为，45-50岁父母要不要买重疾险，主要看这几个方面：

　　保额：根据前面重疾险保额统计，45-50周岁的投保年龄，大多在30万。(不高不低)

　　保费：以46周岁女性为例，最高保额30万，选择保到终身，15年缴费，一年保费6961.75元/年。

　　通过FV计算已交保费：保额的杠杆比例，150697:300000约等于0.5;杠杆作用一般。

　　不过，这个年龄段的父母，不能仅通过杠杆、保费倒挂角度考虑问题。

　　毕竟杠杆是基于终身且15年缴费期内不出险设定的。

　　而根据2018年的理赔报告，

　　从阳光保险、同方全球人寿、泰康人寿的重疾年龄分布来看：

　　理赔率最高的时间段集中在41-50岁，占整个重疾理赔的40%左右。

　　也就是说，40-50岁，处于重疾险出险的高发年龄段。

　　另外一个容易被忽略的点：

　　45周岁的成年人，以24岁结婚生子来测算，第一个孩子才刚刚21周岁。

　　彼时，要么还在上大学，要么刚毕业不久。

　　其实还不能完全承接整个家庭的经济负担。

　　45岁以上父母，依旧承担着家庭的主要经济责任。

　　随着晚婚晚育盛行，这个年龄还算保守。

　　这样的话，综合「30万保额+一般的杠杆比+高风险年龄段+主要经济责任」这几个考虑： 大白认为，45-50年龄段的成年人，还是有必要买一份重疾险，且尽量选择终身保障。

　　有经济能力的，可以加一份寿险，虽然保费贵点。

　　那在产品的选择上，尽量找保额比较慷慨、投保年龄广、健康告知宽松的产品，如健康保2.0，或者前面有提到的瑞泰瑞盈。

　　大白是比较偏向瑞泰瑞盈：

　　投保年纪到70周岁健康告知宽松可选保额高缴费期限可以拉长至60岁，70岁

　　比较适合45-50周岁的人。

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　　父母健康小问题比较多，该怎么选?

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　　不过，50岁以上父母买保险，还不仅仅是投保年纪大保额限制、保费贵的问题。

　　还有一些父母身体已经有些健康小问题，如高血压、结节、结石等。

　　买保险的话，过健康告知比较难。

　　比如常有用户咨询：

　　自己刚毕业2年，也没有太多预算，父母亲最近体检，都查出来有些小问题。

　　现在就很纠结：

　　百万医疗险健康告知严格，担心父母不符合健康告知，但保费便宜。

　　防癌险健康告知宽松，就有点贵。

　　在这种情况下，到底是选百万医疗险还是防癌险?

　　就大白来看，选百万医疗险还是防癌险，还是得看父母健康情况和年龄情况。

　　父母要是能买上百万医疗险，一定要选上百万医疗险。

　　就算有脂肪肝、轻微血压、血糖异常这类小问题，有一两个除外责任，还是要配上百万医疗险。

　　毕竟，百万医疗险可转移大额住院治疗风险的优势，是非常有价值的。

　　要担心续保的话，就优先选择保证续保的医疗险。

　　如果实在是买不到百万医疗险，再退而求其次，选防癌险。

　　比如像父母有高血压、糖尿病、脂肪肝、心血管等老年疾病(如下图)，买不了百万医疗险，就只能用防癌险转移一部分风险了。

　　防癌险和防癌医疗险的选择就看预算情况了。

　　防癌险是赔付型的，保费会贵点。

　　要是你预算比较紧张，就用防癌医疗险替代防癌险。

　　再总结一下，给父母买保险，思路是这样的：

　　50岁以上，不太推荐重疾险。(实在想买注意预算)

　　45-50岁，还是尽量上车重疾险。

　　能买百万医疗险的话，就一定要配上。实在买不了百万医疗险，那防癌险、防癌医疗。

　　意外险基本不挑人，保费也不贵，建议父母人手一份。

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　　父母常见的保险配置方案

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　　梳理清晰各个情况下父母该买的险种后，

　　大白再分别给出几类典型父母的保险配置方案。

　　方案一：40-50岁，身体健康，预算又充足

　　重疾险+百万医疗险+意外险+寿险

　　40多岁，其实孩子此时应该还未完全在社会立足，父母的保险还是主要自己给自己配置。

　　如果预算充足的话，可以参照成人的搭配方案，让自己的老年生活多一些保障。

　　PS：40多岁在配置重疾险时，应该注意的3个点：

　　保额限制、缴费年限的限制;

　　保险期限，尽量选择终身;

　　百万医疗险注意健康告知。

　　方案二：40-60多岁，身体健康(或有一些健康小问题)，预算不多

　　百万医疗险+意外险

　　现在大多咨询大白的用户20多岁，父母年龄50多岁。

　　自己刚刚进入社会，给父母买保险的预算并不多，父母也有一两个健康小问题，

　　那就百万医疗险+意外险搭配。基本上60%的父母都可以通过这个方案，去配置的。

　　方案三：患有二级以上高血压，心血管疾病等、买不了百万医疗险，预算充足

　　防癌险+防癌医疗险+意外险

　　父母的健康问题如高血压、糖尿病、冠心病，已经买不到合适的百万医疗险，预算还充足;

　　那可以考虑一下防癌险+防癌医疗险+意外险。

　　如果预算不充足，那就只有防癌医疗险+意外险。

　　预算不够：防癌医疗险+意外险

　　方案四：60岁以上、或2级以上高血压、糖尿病+结节、息肉、良性肿瘤等疾病，考虑意外险。

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　　大白总结

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　　总归来说，给父母买保险，受限制也比较多。

　　这也再一次提醒大家，买保险要趁早趁年轻，为自己做好保障。

　　当然了，为人子女，说到承担养老责任，也不一定完全靠商业保险。

　　完全可以把思路再进一步拓宽;

　　以下几种养老思路也值得借鉴的：

　　1.依靠国家提供的养老保险金

　　医保是每个人都应该配齐的。

　　在给父母买商业保险之前，社保必须要配置。

　　社会保险(这里主要是指社会养老保险、社会医疗保险)是国家为全民提供的福利性保障制度，参保条件相对宽松，保障也基本全面。

　　而商保就有门槛了，不仅有资金上的，还有健康告知。

　　而且，社会基本的养老保险、医疗保险，背后都是由国家财政买单。

　　只要符合条件，基本不存在无法续保的问题，稳定性较强，这样的话，老人的养老医疗问题，还有国家福利政策兜底。

　　2.父母个人储蓄或财富积累

　　如果真的不屑于这些商业保险各种各样对中老年人投保的限制，也可以去了解一下高端社区养老。

　　现在已经越来越多有财力的儿女，开始为自己的父母选择高端养老社区。

　　高端的养老社区里，不仅能提供更专业人性化的医疗管理和护理服务，还有丰富多彩的业余活动，从医疗设施和精神层面让老人过好过舒坦!

　　就是有点费钱。

　　3.子女的养老责任

　　作为子女，是有义务承担赡养责任的。

　　最后一条建议，主要针对普通家庭，要是父母实在买不到合适的保险，那就好好赚钱吧。

　　储蓄+增值，为父母的老年生活打好物质基础。