如何控制消费信贷的风险
如何控制消费信贷的风险
消费信贷是商业银行、金融公司、信用社等金融机构或者零售商向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款,是消费者在资金不足的情况下,以贷款来购买消费品的一种特殊的销售方式。下面是由学习啦小编分享的如何控制消费信贷的风险，希望对你有用。
如何控制消费信贷的风险
(一)制度因素
1.法律法规不健全
个人消费信贷业务的发展依赖我国个人信用制度的建立。有了良好的法律环境保护，消费信贷业务才能良好的发展。但我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，且对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚措施，尤其是抵押变现难的问题一直难以解决。在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障等制度不完善，导致个人信用行为征信困难，隐藏着严重的法律与道德风险。
2.缺乏成熟完善的个人信用征信机构和个人信用评估体系
在我国，民众信用观念匮乏、个人的信用信息披露不够，信用信息资源缺乏共享。造成银行与消费贷款者之间信息不对称，致使消费者发生恶意骗贷和行为，商业银行提供的消费信贷“门槛高”和“手续繁”，消费信贷风险增大。总之，个人信用制度缺失是造成消费信贷风险根本原因。
3.消费信贷风险转移机制不完善
(1)消费信贷的商业保险制度发展滞后
为了使银行和消费者双方利益都能获得安全保障，国外都建有与之相适应的保险制度。如法国住房贷款保险模式，意大利、西班牙采用团体保险模式对住房贷款进行保障，美国在汽车贷款中要求借款人拥有足额的人身保险，驾驶责任保险和对新购汽车的汽车保险，有的国家还要求消费者对其作为担保的抵押物办理火灾保险等。而我国目前消费信贷的商业保险发展较为缓慢。
(2)消费信贷证券化发展不够成熟
消费信贷证券化作为资产证券化发展的一个重要方面，对解决消费信贷的流动性风险，实现抵押贷款资金的良性循环，优化消费信贷资产起着重要的作用。一方面，开展住房抵押贷款证券化业务后，商业银行可以将长期的抵押贷款债权通过包装上市转化为证券，并相应地将证券化后的贷款资产转移到资产负债表外，以达到合理降低银行风险资产总额，减少资产规模，提高资本充足率的目的;另一方面，通过住房抵押贷款证券化运作，抵押银行将持有的抵押贷款转化为证券在市场上交易，这样就把原来由银行独家承担的借贷风险分散给多家投资者承担，实现了风险的分散。
(二)银行方面原因
1.银行贷款设计不够合理
部分贷款种类自身存在严重缺陷，导致贷款风险天然存在。如“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款，贷前有可能出现假的单位收入证明的风险;以汽车作为抵押品亦存在较大的风险。目前汽车贷款大多以汽车作为抵押品，这种方法简单而又直接，但是与房地产等不动产相比，汽车的折旧、降价速度快，二手车的变现也相对困难。
2.银行操作中存在违规现象
银行为了市场份额与盈利，违规操作是从银行内部形成资产风险最主要的原因。部分工作人员自身业务素质或思想素质不高、控制风险意识差，贷前审核不严格及贷后监管不及时。贷款发放前审批程序流于形式，贷款发放后，银行监控催收不力造成借款人赖帐或拖欠等行为。
(三)消费者方面原因
消费者方面的原因主观性强且随意。不确定性导致的风险属于信用风险的范畴。
1.消费者行为的不确定性
现阶段借款人与贷款人之间存在信息不对称，致使消费者恶意骗贷或拖欠的情况屡见不鲜。因此，明确借款人行为十分必要。
2.消费者偿还能力的不确定性
消费者收入的可靠性、职业的稳定性、家庭结构的变化等和意外事件等因素，在贷款期内有可能发生不利的变化，其中任何一个因素的变化都会影响到消费者的偿还能力，可见消费者的偿还能力具有相当大的不确定性。如果消费者的偿还能力波动到不足以偿付应偿付贷款额时，损失就会转嫁给贷款人。因此，正确分析消费者偿还能力和采取措施弥补消费者偿还能力的不足，是消费信贷风险控制的关键环节之一。
消费信贷风险控制的对策及建议
1、营造有利于消费信贷风险控制的外部环境
完善的法律法规制度是有效进行个人信贷风险管理的有力保障，是控制消费信贷风险管理中惩戒制度的有力保证。而当下我国在消费信贷方面的立法还不是很完善，许多配套的法律法规的缺失使得大量债权得不到有效保障。政府应将控制消费信贷风险列为亟待立法完善的课题。应尽快制订一部综合性的《消费信贷法》，规范有关问题的流程、制度，从而引导我国商业银行顺利开展消费信贷业务。
2、建立消费信贷的担保保证制度
担保是为社会化风险转移机制。担保分为物的担保和人的担保。物的担保是消费者以自己拥有的不动产、动产和有形资产为抵押和质押担保债务偿还，如到期不能履行其义务，银行可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。人的担保是独立的第三方作为担保人，以法律协议形式做出承诺，在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务。
3、规范商业银行消费信贷流程
要规范信贷流程，必须从源头加以控制，层层落实。要建立健全贷款管理责任制度，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志总第491期2013年第05期-----转载须注名来源审贷分离制度和贷款检查制度。个人消费信贷风险管理的流程包括产品的设计与影响、贷前审批、贷后管理以及清贷管理几个步骤。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控，从而从流程上有效规避消费信贷风险。
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