信贷政策评估
信贷政策评估
近年来,信贷政策在引导金融机构信贷资金流向、促进产业结构调整、支持经济社会协调发展方面发挥了积极作用。接下来请欣赏学习啦小编给大家网络收集整理的信贷政策评估。
信贷政策评估
为进一步改进和完善中小企业、涉农金融服务水平，优化信贷投向结构，提高信贷政策执行效果，2011年，中国人民银行出台了《中小企业、涉农信贷政策导向效果评估指引(试行)》，明确了信贷政策导向效果评估的指标设计、方法程序和结果运用等方面的内容，对于提高信贷政策执行力具有重要意义。人行县级支行负责对辖内开业满四年以上的各存款类金融机构上年度执行涉农信贷政策情况进行评估。经过近三年的评估实践,基层人民银行的信贷政策导向效果评估工作还存在一些难点需要改进。
一是评估指标体系有待进一步完善。目前，定量指标评价实行的是对所有银行机构统一标准，但由于不同机构市场定位不同，导致评估结果可比性不强。并且，评估结果实行排名制，即使所有机构都较好地落实了政策，也可能有机构因为排名靠后，需要执行约束性措施。
二是评估数据报送的质量难以保证。目前评估数据主要来源于人民银行金融统计系统，但信贷制度建设、金融创新等大量资料需要金融机构报送。但在具体评估过程中，缺乏有效的核查手段。对不按规定自评、弄虚作假的金融机构，没有“硬性”制约措施。
三是现场评估缺乏充分依据。对信贷政策导向效果开展现场评估，是创新评估模式的一种探索，有利于提高评估的信度和效度，但尚缺乏充分的政策文件依据。同时，相关政策文件中也没有规定现场评估方面的制度规定，导致对现场评估发现问题处理难度大。
四是评估结果运用无明确操作细则。针对金融机构，评估结果运用方面的规定较为宽泛，且无明确执行标准。例如，对于如何将评估结果与差别准备金动态调整、银行间市场业务准入管理相结合，没有明确操作细则。
五是缺乏评估工作的专业素质。信贷政策导向效果评估对工作人员的专业知识和政策理论水平要求较高，而基层人民银行从人员素质、政策水平和分析手段等方面来说相对较弱，在一定程度上影响了评估工作的开展。
为进一步提升基层人民银行的信贷政策导向效果评估工作，我们建议：
(一)进一步提高信贷政策的系统性和可操作性。信贷政策的制定、执行、评估、完善是一个有机整体。建议下一步在信贷政策制定的过程中改变简单“窗口指导”模式，尽可能量化目标及要求，增强政策的科学性和可操作性;同时，要明确执行责任和监管评估责任，提高政策的执行力;完善政策的评估反馈机制，不断提升政策制定的水平。
(二)进一步完善信贷政策导向效果考核体系。建立包括银行风险管控水平、履行社会责任情况在内的综合考核标准，引导其更加自觉主动地优化信贷结构。按照全国性大型商业银行、全国性中小型银行、地方法人金融机构等多个层次，建立分层评估体系。将评估结果由“排名制”改为“达标制”，以更客观地评价金融机构的信贷政策落实情况。
(三)明确现场评估相关权限。明确通过现场评估与非现场评估两种形式进行信贷政策导向效果评估，进一步提高评估的信度和效度。探索制定现场评估办法流程，提高现场评估的规范化水平。
(四)提高评估结果对金融机构的“硬约束”。进一步制定细则，明确激励约束政策的适用标准、程序，合理引导金融机构的预期。对于不严格执行信贷政策或不按规定提供评估材料的机构，建议根据《中国人民银行法》、《商业银行法》等有关法律法规制定处罚细则。
(五)加大业务培训力度。信贷政策导向评估是一项新业务，建议组织集中统一培训，针对信贷政策导向效果评估工作需要掌握的相关业务和知识，包括政策、评估方法等内容进行全面系统的培训，以进一步提高评估工作的水平。
信贷政策的政策关系
信贷政策和货币政策相辅相成，相互促进。两者既有区别，又有联系。通常认为，货币政策主要着眼于调控总量，通过运用利率、汇率、公开市场操作等工具借助市场平台调节货币供应量和信贷总规模，促进社会总供求大体平衡，从而保持币值稳定。信贷政策主要着眼于解决经济结构问题，通过引导信贷投向，调整信贷结构，促进产业结构调整和区域经济协调发展。从调控手段看，货币政策调控工具更市场化一些;而信贷政策的有效贯彻实施，不仅要依靠经济手段和法律手段，必要时还须借助行政性手段和调控措施。在我国目前间接融资占绝对比重的融资格局下，信贷资金的结构配置和使用效率，很大程度上决定着全社会的资金配置结构和运行效率。信贷政策的实施效果，极大地影响着货币政策的有效性。信贷政策的有效实施，对于疏通货币政策传导渠道，发展和完善信贷市场，提高货币政策效果发挥着积极的促进作用。
信贷政策的预防方法
对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提，也是借贷行为必不可少的程序。审查的重要意义在于评估贷款风险的大小，近而决定贷款交易的成功与否。
一、审查风险
贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。
(一)审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。 贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。再实践中，有些商业
(二)没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。
(三)判断错误
银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等发面进行专业的判断。在实践中，大多
二、贷前调查的法律内容
(一)关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业，应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。
(二)关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应;审查是否有明显的抽逃注册资本情况;以往的借贷和还款情况;以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。
(三)关于借款人的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开立基本帐户和一般存款户;借款人(如果是公司)其对外投资是否超过其净资产的50%;借款人的负债比例是否符合贷款人的要求;
(四)关于担保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合同的能力进行调查。
三、对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险，对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时，除了审查借款人的资格、条件、经营状况等情况外，还要对企业的投资人及法人代表和主要管理者的个人品质加强审查和控制，包括：
(一)对董事长、总经理、厂长、经理等主要人员有赌博、吸毒、嫖*、包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜事，购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为的，其企业贷款必须从严控制。
(二)对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制。所谓家族式集团或公司，是指集团及其子公司或仇公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担任的企业。
(三)对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其企业、公司国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款要从严控制对其法人代表出国及企业的资金往来要密切关注。特别是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转账行为，要进行严格的审查、监督并及时制止。
(四)贷款前要对企业法人代表的兼职情况进行调查。对于一人兼任多个企业法人代表的关连企业的贷款，必须从严控制。
(五)审查贷款时，必须以借款人的资格、条件、经营状况、还款能力、企业主要负责人的品质等为依据，不得因借款人的政治身份，比如“劳动模范”、“先进分子”、“华侨”、“人大代表”、“政协委员”等为依据，降低贷款条件或不按规章制度发放和管理贷款。
(六)借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款，不得放松对贷款条件的审查。对不符合贷款条件的，不予贷款。
(七)发放担保贷款时，要对借款人与担保人的关系进行认真调查。对借款人与担保人属同一集团公司的企业，贷款要从严审查。非独立法人的分公司提供的担保无效。
四、贷款审查的建议
认真审查每一笔贷款，不能把贷款的风险判断建立在过去的审查或信用上。不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查，或减少调查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人员定期约见制度。约见周期可根据贷款额度的大小、借款人的生产经营变化状况等确定。贷款额度大的，要相应缩短约见周期。
信贷人员(信贷员、信贷审查小组成员、信贷审查委员会成员)与借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触。
信贷人员及其直系亲属不得接受借款人的现金、贵重礼品、购物券等;不得参加由借款人支付费用的娱乐活动;不得向借款人报销任何费用。
对于贷款数额大，周期长，或者借款人用于特定用途的贷款，应当聘请律师、会计师等专业人员进行专业判断，并就有关事宜提供专家意见。
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