信贷资产转让业务模式
信贷资产转让业务模式
信贷资产转让业务已经成为金融创新的一个亮点,该业务对商业银行来说具有“三大特性”,即融资工具、资产负债管理工具和风险管理工具。接下来请欣赏学习啦小编给大家网络收集整理的信贷资产转让业务模式。
信贷资产转让业务模式
信贷资产转让业务分为买断型信贷资产转让业务和回购型信贷资产转让业务。买断型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定转让信贷资产，资产转让后，借款人向受让方承担还本付息的义务。买断型信贷资产转让业务项下，债权人由出让方转让为受让方。这种转让方式也被称为"真实出售"。回购型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定在某一日期以约定的价格转让信贷资产，同时出让方承诺在约定的日期向受让方无条件购回该项信贷资产。由于回购型业务所转让的信贷资产在到期前就已由出让方购回，所以不办理贷款档案和法律文件的移交，付息的责任由出让方承担。
目前我国大力发展的信贷资产证券化业务也是一种买断型信贷资产转让业务。信贷资产证券化是将信贷资产转移给一个特设目的主体(这种转移可以采用转让方式，也可以采用信托方式)，由特设目的主体以资产支持证券的形式向投资者发行受益证券，以信贷资产的现金流支付资产支持证券收益的方式。可以看出，信贷资产证券化区别于传统的信贷资产转让业务之处即创新之处在于特设目的主体受让了该笔信贷资产以后，以该笔信贷资产的现金流为基础向投资者发行了受益证券。
信贷资产转让的意义
(一)、对买断型信贷资产的转出方，信贷资产转让的意义在于:
改善资产流动性。转让方金融机构将期限较长的贷款，比如住房抵押贷款、银团贷款等通过信贷资产转让市场出让，取得最具流动性的现金，直接改善了银行资产的整体流动性，便于实现资产与负债资金期限结构的匹配。
提高资本充足率。一般工商业贷款都具有100%的风险权重，根据规定必须要保有不低于8%的资本净额与之对应。而通过转让业务将部分贷款出让后，这部分资产的风险权重降为零，可以有效减少对资本金的需求，从而提高资本充足率。在当前银行资本金稀缺的情况下，信贷资产转让业务对于银行来说具有直接的现实意义。
化解不良贷款，处置抵贷资产。银行通过内部化解不良贷款的时间和空间有限，通过资产转让的方式进行外部处置，将不良贷款和抵贷资产以适当的组合和定价进行出售，能够在较短的时期内大幅降低银行资产的不良率。
减少信贷集中，调整贷款结构。传统的调节信贷集中度和贷款结构的方式是压缩和推出，加大了客户资金链波动和信用风险，并造成了客户流失。信贷资产转让提供了贷款集中度和结构管理的新手段，可以用不对客户产生影响的方式实现银行自身的贷款优化管理。
增加盈利渠道。对信贷资产转让业务进行科学的安排可以使银行在实现某项调整的同时兼顾盈利。比如通过合理的贷款转让定价，能够直接获得业务收益;通过贷款出让加速资金周转，提高信贷业务总体收益;通过利率趋势预测，在升息前出让低息贷款并升息后重新放贷，取得利率变动收益等。
对买断型信贷资产转让受让方而言，信贷资产转让业务的优势有:
扩展客户基础。受让同业的信贷资产，相当于利用了同业的客户资源发展自身业务，将业务内容进行推广则可以发展成为业务联营。比如银行受让某财务公司的贷款，同时利用自身在网络、结算、资金、业务功能等优势，与财务公司一起为其客户提供全方位服务便于受让方发挥专业优势。
信贷资产受让业务有助于银行在专业领域建立竞争优势。专业领域是银行在其提供服务的业务领域内，根据自身特点所形成的、具有较好的业务经验和专业优势的行业、区域的特定领域。在专业领域内，银行不仅可以直接开发客户发展信贷业务，还可以通过资产受让从同业取得这类信贷，从而巩固和扩大业务份额和实力。
(二)对于回购型信贷资产转让的转出方，其转出的意义在于:
获得流动性。比如国家开发银行等开展回购型间接银团业务，将贷款份额出售给其他金融机构，获得流动性。
增加中间业务收入。如一些贷款项目多的商业银行，在贷款业务开展后以回购型间接银团的方式将该贷款份额转让给其他金融机构，其贷款利率与其他金融机构受让贷款份额之间存在一个差价，即为贷款转让费收入。转出方在获得流动性的同时，增加了中间业务收入。
对于回购型信贷资产转让的受让方，其受让的意义在于:
为受让方提供了一个风险较低、收益较高的资金使用渠道。回购型信贷资产转让业务性质类似于资金业务，但比较同业拆借和票据转贴现，回购型信贷资产转让的受让方获得的利率更高，为受让方提供了一个附银行信用收益相对更高的资金使用渠道。
信贷资产转让的监管政策
监管层对该类业务的监管分为准入监管和业务监管两个层次，各家商业银行在开展信贷资产转让业务前需要向银监局申请业务资格。监管当局出于发展金融市场，加快金融开发的角度出发，启动和放开了信贷资产转让业务，目前绝大多数金融机构都具备开展信贷资产转让业务资格。
业务监管。对于信贷资产转让业务，监管层没有出台专门的规章制度对该类业务进行规范。实际工作中，回购型信贷资产转让业务因转出方对该笔资产并没有剥离报表，监管层对该笔业务作为融资业务来监管。买断性信贷资产转让业务因该笔资产剥离了转出方报表进入受让方资产负债表，监管层对该笔业务界定为信贷业务，监管政策参照有关信贷业务的监管政策。
当前，信贷资产转让管理成为监管层限制银行调整流动性、限制贷款规模的手段。在目前宏观经济出现过热势头，国家加强宏观调控的大背景下，银监会出台了限制金融机构开展信贷资产转让的文件。监管层通过限制一些金融机构转出信贷资产，限制了一些资产负债比例已经较高的金融机构进一步开展信贷业务的手段，达到宏观调控的目的。
(三)信贷资产转让相关平台的建设及意义
信贷资产转让市场很大，并出现了几个信贷资产转让平台。深圳已成立国内首个由官方筹办并运营的信贷资产转让平台，上海银监局也在努力推动银团贷款交易系统平台建设。这种交易平台的推出,最大的意义是方便信贷资产转让。一方面，主办方希望方便银行获取其他银行的信贷资产转让、受让信息，另一个方面，交易平台的重要功能是价格发现，即设置了"信贷资产转让、受让"信息公告栏，公布出相关信贷资产的价格行情。此外，目前市场上也出现了一些非官方的信贷资产交易平台，如上海的国力，北京的中国贷款交易网。
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1.信贷资产转让办法
4.信贷资产转让对象