外资可参与银行清算竞争

外资可参与银行清算竞争

　　投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

　　工本费、资金变动短信提醒费、账户管理费……一张银行卡 ，仅各类手续费的钱加起来每年可能花费近百元。近年来，尽管银行收费在通过各种方式进行“瘦身”，但相关数据统计，银行收费项目有近千种。4月22日，《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》正式发布，规定银行卡清算机构必须设立企业法人，获得业务许可证，外资可进入银行卡清算市场。业内人士推测，这将意味着银行业市场竞争加剧，消费者刷卡会有更多选择，费率也会下降。

　　一张银行卡年收费近百元

　　相关数据显示，2003年银行收费项目仅300多种，到2012年达到峰值的3000多种，即使按照去年的新规进行统计，收费项目仍有近千种。

　　城市信报/信网记者粗略算算，按照一般情况来看，办张普通的银行储蓄卡，开户工本费5元。小额账户管理费，若是每季度日均资产额度不足300元，每季度收取3元，一年是12元。资金变动申请短信提醒，每月两元，一年是24元。年费每年10元。在使用卡的过程中，跨行取款每笔通常2元。银行卡若是中途丢失需要挂失，挂失费10元，再办张新卡工本费5元 。除此之外，现在磁条卡需要换成芯片卡，换卡费得10元。

　　这些大大小小琐碎的收费加起来，共是70多元。而这些只是基本的收费，现实使用过程中或许会更高。其中还不包括到银行开据相关资产证明。例如，如果是存款等资产证明，每份收费20元。如果是理财证券类资产证明，每份收费50元 .

　　四大行手续费及佣金超4000亿

　　从各家银行的2014年年报数据来看，手续费及佣金净收入仍有大幅度增长，四大行的手续费及佣金净收入合计超过了4000亿元。服务收费高、收费不合理、乱收费等问题令顾客不满。

　　去年，针对减免银行手续费有了实质性进展。2014年2月，发改委和银监会联合发布《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，对部分收费进行了减免，并调整了政府指导价的相关事项。2014年8月，新的《商业银行服务价格管理办法》开始执行，新规对多条收费项目条款进行了调整。新办法要求，部分免除银行个人客户的账户管理费和年费，免收个人基本养老金账户每月前2笔，且每笔不超过2500元的本行异地取现手续费，同时还对个人跨行柜台转账汇款费用等进行了调整。

　　新规执行后，各家银行都落地执行。每个人在一家银行可有一张银行卡免收年费和小额账户管理费，但需要客户拿着身份证到银行柜台办理。农业银行下调了17项结算类收费标准，包括降低柜台、ATM及电子渠道的异地转账、跨行转账、异地取现、漫游汇款、资金归集等费用。工商银行对于个人客户使用频率较高的个人本行异地转账汇款、个人本行现金存款、个人本行自助渠道存取款等主动调低收费标准。

　　通过电子银行办理业务能省钱

　　各家银行除了对银行卡手续费进行减免之外，还推出了手机银行、微信银行等电子银行项目 。而通过电子银行办理跨行异地转账、汇款等费用全免。城市信报/信网记者了解了青岛的多家银行，包括工商银行、交通银行 、光大银行 、华夏银行等，都推出手机银行跨行取款转账费用全免的政策。

　　一位不愿透露姓名的银行业内人士介绍，银行收取手续费，主要是考虑到人工和其他成本。比如跨行取款，钱在各行存进取出都会有一定的利率折损。而很多收费项目 ，需要到银行柜台办理。假设一位银行柜台员的工资每月是3000元 ，一天上班7小时，一个月四次双休，上22天班。那么银行柜员一分钟的成本投入便是3000÷=0.325元/分钟。客户到银行柜台办理一项业务按照5分钟来算，也是1.625元。而每天有很多人到银行柜台办业务，而且还是免费的。这一部分费用，就需要手续费来弥补。

　　该人士认为，网上银行会有很多优惠。一方面是因为后台技术便捷，省了很多手续费。另一方面，也省了人工费用。

　　外资可进入银行清算竞争加剧

　　4月22日，《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》正式发布，规定银行卡清算机构必须设立企业法人，获得业务许可证，外资可进入银行卡清算市场，必须设立外商投资企业，获得业务许可证。业内人士推测，这将意味着银行业市场竞争加剧，消费者刷卡会有更多选择，费率也会下降。

　　银行卡清算业务，是指通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。

　　据了解，央行于2002年批准成立的中国银联，是目前国内唯一一家运营银行卡人民币交易处理和资金清算系统的专业性机构。而自今年6月1日起，银行卡将告别中国银联“独家专营”的时代。

　　青岛一家银行工作人员韩女士认为，之前只有银联卡，现在政策放松，符合标准条件的外资机构或国内其他金融机构也可加入到清算当中。银行业竞争将更加激烈，对消费者来讲反而会得到更多的优惠，表现便是将来银行卡的费率可能会不断下降。