银联垄断局将面临终结

银联垄断局将面临终结

　　投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

　　在中国银行卡市场浸润十多年的中国银联即将“裸泳”。随着中国银行卡清算市场的大门一步步敞开，国际银行卡品牌和民营资本正摩拳擦掌。打破“一家独大”的格局后，银行卡清算市场会发生哪些变化?消费者和商户又能从全面开放中收获啥?

　　“逐鹿中原”需要什么条件?

　　6月1日起即将实行的《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，将外资和内资银行卡清算机构“一视同仁”。这无论是对觊觎中国市场近30年的国际银行卡品牌，还是对韬光养晦多年、等待宝剑出鞘的民营资本来说，都是莫大的机遇。

　　2014年，中国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.9万亿元，银行卡消费金额占社会消费品零售总额为47.7%。

　　不过，尽管支持全面开放，但是准入门槛并不低。申请成为银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元人民币，提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上等条件尽显高要求。

　　掰着指头算来，目前符合条件的也就是国际上已成熟的几家品牌，且万事达已经表示会申请牌照，料想维萨(VISA)也将表现出较高的热情。

　　而国内民营资本能够入围的企业中，支付宝的实力不可小觑，并表示正在研究政策，看来“线上银联”诞生指日可待。

　　据称，有国有大行正在联合多家银行，尝试“银行版银联”。不过有业内人士指出，向来视客户信息为“机密”的银行，能否放下芥蒂共享信息，做到清算互通还有待观察。

　　消费者从中能获得哪些好处?

　　市场普遍关注充分竞争后，商户的手续费是否会有所降低。

　　目前，消费者每在商户刷一次卡，商户都要支付一笔手续费，手续费因消费类型不同而各有高低，但最高不超过1.25%。这笔钱由发卡行拿走70%，收单机构拿走20%，银联拿走10%。

　　专家指出，手续费的收费比例和利润分配都是有国家规定的，机构无法轻易改变。即便VISA等国际卡组织在境外的手续费可能超过2%，但仍得遵守我国规定。

　　“不过，”先免费后付费“已经是扩大市场的惯用手法。不排除一些卡组织，为了迅速抢占市场，将自己的收益以”返利“等形式让渡出来，让利于商家和消费者。”一位中国支付清算协会成员告诉记者。

　　对于喜欢出境游的消费者来说，VISA和万事达等国际卡组织的进入，为多币种银行卡需求打开了新的大门。

　　中国社科院金融所所长助理杨涛认为，伴随人民币国际化、资本和金融项目开放的步伐不断加快，包括卡组织在内的支付清算设施，也必然走向国际化，而我国银行卡清算市场改革也将顺应“互联网++”时代的消费者和持卡人的个性需求。

　　国际品牌进入我们能学到什么?

　　比起降低收费和提升服务，国际品牌给中国银行卡清算市场更大的实惠是：成熟的风控水平。

　　VISA、万事达成立时间较长，全球化水平较高，已经积累了大量的信息数据，对反洗钱和反欺诈具有一套较为成熟的风控体系和手段，而这些正是目前中国银行卡清算市场极为欠缺的。

　　“目前国内银行卡市场盗刷、套现乱象丛生，如果能从国际卡组织身上学习到一些”干货“，中国银行卡市场将受益无穷。”一名银行卡业内人士说。

　　可能仍有不少人还对2006年中国银联出现的网络瘫痪事件记忆犹新，当时全国多数地区银行卡无法进行跨行取款及刷卡，ATM机前排满长队。专家指出，更多的清算机构进入市场，或将有利于清算系统稳定运行。

　　杨涛表示，在全面放开的过程中，迫切需要结合新兴的跨行转接清算模式，不断完善我国银行卡清算市场管理规则;围绕移动支付等带来的跨行业监管需要，努力构建央行主导的新型国家支付体系监管模式和协调机制。