农村信用社论文博士范文

农村信用社论文博士范文

　　农村信用社是在农村拥有分支机构最多的金融机构,是三农的主要资金来源和金融枢纽,其担负着服务“三农”的重任。下文是学习啦小编为大家搜集整理的关于农村信用社论文博士范文的内容，欢迎大家阅读参考!

　　农村信用社论文博士范文篇1

　　浅谈农村信用社制度改革

　　【摘要】就农村信用社目前发展状况，较五大行相比，有其优势，但存在的不足更为明显，所以农信社应该根据自己所出的实际经济环境，积极发展县域经济，积极服务“三农”，积极支持小微企业的发展，突出产品创新和产品设计，改进信贷制度，使农信社得到积极的发展，更好地服务农村金融。

　　【关键词】县域经济 产品创新 信贷制度

　　正文在当前的农村金融体系中，大力发展和培育适合“三农”特点的农村信用社，发挥其经营灵活、运营效率高等优势，能有效增强农村金融服务能力，切实提高农村金融服务水平。

　　一、农村信用社及其农村业务特点

　　中国农村信用社成立于1951年，至今已经有六十几年，1998年底全国农村信用社各项存款余额占整个金融机构的13%，2500个县级联社，42000个信用社，110000个营业网点。从人民银行统计数据来看，2009农村信用社存款余额占整个金融机构的28.6%，可以看出农村信用社在发展农村金融中起到举足轻重的作用，在这种优势中，大力发展农村信用社是势在可行的，加强在金融界的竞争力。

　　农村信用社是合作金融机构，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务，依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形势的合作经济和社员家庭经济限制和打击高利贷。

　　农村信用社业务相对简单，但目前来看能够满足广大客户的需求(客户一般主要为农民)，手续费收取较其他商业银行较低，费用的收取项目也是较少的，例如：对账单、异地存取款(省内范围内)、凭证的出售(除支票)等均免收手续费。就2012底，据统计各国有商业银行，其他商业银行的存款均有不同程度的下跌，唯有农村信用社的存款一直保持增长。尽管信用社的业务简单，但是相对优惠的政策，吸引了社会闲散资金，在银行业间激烈的竞争中，能够在夹缝中成长。

　　二、农村信用社发展现状

　　从目前来看，农村信用社分布广、网点多，但是规模偏小，供给能力有限，人员少，人员的文化素质普遍偏低甚至技术手段落后。资金筹集能力弱，主要吸收社会闲散资金，与国有银行相比资金流动能力较弱，其次，高素质稳定的管理人员缺乏，目前信用社自身人力资源匮乏，根本无力大刀阔斧的发展农信社，此外技术手段需要进一步提升，农信社技术力量薄弱，银行卡、网上银行、汇票等异地结算等功能欠缺甚至缺失。

　　三、农村信用社发展方向

　　发展特色是农村信用社对发展县域经济起着举足轻重的作用，为避免在激烈竞争中的遭到淘汰基本服务对象确定为中、小企业和当地居民，不论存贷额多少，均一视同仁，服务周到。在业务范围上，实行差地化经营，在大银行不愿意介入的居民小额零星贷款，住宅抵押贷款、中小企业的短期融资及不动产贷款等方面，发挥主要作用。农村信用社作为县域金融服务的主要供给者，服务还县域经济发展、促进县域经济发展方式转变重任在肩，责无旁贷。对中、小微企业的支持也是目标之一。

　　农村信用社发挥主力军的作用，必须因地制宜，根据所处的经济环境中，尊重县域经济金融市场规律，科学地制定方针政策，畅通县域经济要素流动渠道，首先，大力支持规模种养，农村信用社是农民的银行。重点支持大规模种养，鼓励农民种养集体化，特别是寻求与良种培育、优良技术研发等合作，特别是支持百亩种植的、科学化管理的种植大户和千头以上的生猪、牛羊，万只以上的鸡鸭的养殖大户。其次大力支持县域第二、三产业。重点支持县域骨干企业，基础设施建设以及县域重点项目建设。支持有利于农民就业的加工企业，支持农民建房，购买汽车和家电等消费信贷需求，支持农民兴办自己的小作坊。最后，支持中、小微企业。中、小微企业融资困难的问题亟待解决，鼓励中、小微企业发展，根据中、小微企业的发展，资金链条的情况等因素，对其支持。

　　四、重视产品创新及产品设计

　　农信社服务区域主要是农村，随着农村经济的发展，农村市场对金融产品的需求也日益激烈，加快产品、机制和服务方式的创新势在必行。金融产品和服务的创新是农信社改革的目标，开发适应时代要求的金融产品，满足新形势下农村不同层次的金融需求，加快营销方式和服务手段创新步伐，采用扁平化、高效率、快节奏的服务模式争取客户，赢得市场，多形式拓展渠道，在乡镇、农民聚集区增设ATM，自助终端等服务设施，对发展电话银行，手机银行，网上银行等服务方式也提上日程，目前大多数地区已经开始运行;不断扩大金融的覆盖面。要做好产品创新和设计可在以下几个方面开展工作。

　　1.要做好市场调研。在农村特定的经济区域，一要与区域经济的发展相适应对“小而散”的农户经济和作坊经济阶段相适应，有针对性地推出产品;二要与第二、三产业的发展重点相结合，推出个性化的产品;三要对特设、优势产业，全面介入，整体开发。

　　2.深入挖掘潜在客户。在产品设计中通过深入挖掘潜在客户，了解产业链的各个交易环节，对其信息流、资金流、物流等进行分析，寻找风险有效控制手段，找到合适的市场切入点，从而不断提高市场占有率，充分挖掘客户的潜力，也更好的防范信贷风险。

　　3.加强产品设计，符合农村市场需求。一是要体现产品的实用性，要符合农村经济特设，首先要具备可推广性，要简单、直观，其次要体现农村金融需求金额小、期限短、主体分散的特点;二是要突出产品的服务特色，要针对不同的行业特点，提供个性化的产品，要让产品主动适应市场需求，而不能让客户来适应产品;三是要体现灵活性，在担保方式，支付方式，还款方式的选择上既考虑风险的可控性，也要考虑符合客户的需要，要具备较强的操作性。

　　4.加强政府部门合作，寻求政府资助。通过与政府部门合作，寻求政府资助，积极利用政府各项补贴，可以有效获取市场信息，寻找市场机会，同时在业务发展中借助行政力量实施风险控制，一是对政府补贴的预支，可以有政府，银行和客户三方开展，农信社将补贴预支给支付主体，提前组织生产和研究;二是利用政府力量，有效防范和化解风险。

　　五、加快信贷调整

　　“为经济社会发展提供更多的优质金融服务，加大对薄弱领域的金融支持”，温家宝在全国金融会议上明确指出加大对薄弱领域的金融支持，而目前农村信贷仍然任是薄弱环节之一，就农信社来说，农信社目前的信贷依然是农村经济发展中主要的融资渠道，农信社最大的利润来源是利差收入，信贷业务是实体经济和农信社的纽带，因此，如何适时、适当调整信贷结构，对提升服务农村实体经济的质量和水平有着直接影响。根据全国金融会议的要求，服务农村实体经济，农村金融机构首先要努力服务于经济方式的转变，促进科学、健康发展。对照“十二五”规划的要求，涵盖了战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业以及文化产业等，还包括推动传统产业改造，提升金融机构服务经济。

　　农信社应该根据目前发展，把重点放在中小企业贷款、个人消费贷款这两个领域。同时加大对文化、教育、卫生、旅游和健康等新兴消费市场的开拓力度，实现以银行卡(贷记卡)为载体的小额消费信贷模式，刺激农村消费，同时加强与大中型优质商户、新兴消费态中的高端商户的合作，大力发展直接消费信贷业务。

　　总之，在目前情况下，农信社进行积极的制度改革，力求完善的体制去服务实体经济，积极引导农民走上致富道路，服务于“三农”，服务农村金融，积极调整信贷结构，提高在金融体系中的竞争力，促进农信社的积极、健康的发展。

　　就现状来看，银行间激烈的竞争中，各家商业银行努力地、不断地推出各种理财产品、纪念币等特设业务，不断提高服务水平，以吸引客户的眼球。农村信用社应该在这激烈的揽储大潮中，积极发展主观能动性，坚持制度创新，迎合不同客户的需求，为农村信用社的发展提供坚实的基础，促进农村信用社的积极、良好的发展。

　　参考文献

　　[1] 罗剑朝，李红.农村信用社改革的制约因素及对策[J].陕西农业科学，2008(03).

　　[2] 李佩臻.我国农村金融问题浅析[J].当代经济，2010(06).

　　[3] 胡敏.农村信用社的发展现状和市场定位[J].经济研究导刊，2010(25).

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