保险市场分析论文

保险市场分析论文

　　完整的保险市场不仅仅是保险人与被保险人(投保人)两个基本要素的简单组合，还需要有保险中介人活跃在其中。下面是学习啦小编为大家推荐的保险市场分析论文，供大家参考。

　　保险市场分析论文范文一：中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势对策分析

　　【论文摘要】纵观我国保险业20多年的发展，我国保险市场虽然取得了很大成绩，但是与发达国家相比仍然有一定差距。与我国经济发展和人民生活水平提高的内在需求相比，我国保险市场的发展也显滞后。正确分析和认识中国保险市场状况及其走势,对规范中国保险市场、促进保险业的发展,均有重要的指导意义。本文就我国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，以期为我国保险市场发展提供有益的对策。

　　【关键词】保险市场 发展现状 未来发展 对策分析 发展趋势

　　一、我国保险业的发展现状

　　1.中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。

　　2.中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方

　　发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。

　　3.中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。

　　4.中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。

　　二、与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距

　　1.从保险业发展的规模上看

　　我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。

　　2.从保险深度和保险密度上看

　　我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。而我国2007年的保险深度为2.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000—3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元，美国1600美元，人均保费是我国的107倍，日本是我国的307倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。

　　3.从我国民众对保险业认识的程度上看

　　保险观念还较差人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。

　　三、我国保险业发展对策

　　1.深化改革、完善公司治理结构

　　我国保险业改革和发展的主要思路是继续深化保险业的企业改革,继续落实各项改变措施,将改革不断引入深化,鼓励股份制保险公司,通过吸收外资和社会资金完善公司治理结构,支持符合条件的股份制公司在境内外上市,建立符合市场经济发展要求的现代保险企业。继续培育多层次的保险服务体系,继续培育和发展国际的大型保险集团,允许保险公司根据市场地位和业务发展需要整合内部资源,成为主业突出优势互补的企业集团。完善保险市场的准入机制,增加市场主体,为保险市场注入活力。积极培育再保险市场,支持保险公司和其他各类投资主体参股设立保险公司,增强我国再保险市场的整体承保能力。规范发展保险中介市场,鼓励和促进专业保险中介机构创新经营模式,发挥专业经营优势,逐步建立同意、开放、有序竞争具有中国特色的保险市场体系。

　　2.确立保险竞争规制的市场化理念

　　所谓市场化理念，就是对以市场作为优化资源配置的基础性手段的一种信仰、期待和追求。市场化理念应该是保险市场竞争规制基本价值体现。因为：①市场化理念是竞争规制的重要理论基础。从法律的角度来看，市场竞争规制强调的是通过法律手段来约束和规范市场主体行为;从经济角度分析，它主要通过对该行为的鼓励、限制或惩罚给竞争者以压力，达到优化资源配置的目的。虽然这种压力的形成也依赖于直接的行政约束，但更多的或主要的通过市场的力量问接作用于市场主体，在这里，市场仍在资源配置中发挥着基础性作用。这也是市场规制与市场管制的实质区别所在。②市场化理念是WTO法律制度的灵魂。WTO所架构的是一种以市场为价值取向的政府与市场的关系，市场经济中的市场应当是完整的、开放的，市场机制是完善的，市场监管是有效的，市场运行是规范的，这就要求政府对市场的干预必须有限度。这是WTO法律制度的一个基本前提。

　　3.提高监管水平,防范风险

　　要提高保险业监管水平,加强国际保险监督合作。一是加强偿付能力监管的制度建设,加大对违法违规机构的处罚力度,切实保护投保人的利益。二是加强保险资金运用监管,积极探索与保险资金运用渠道相适应的监管方式和手段,及建立动态的保险资金运用风险监控模式。三是加强与国际保险监督管理协会的合作。继续深入、广泛地学习国际保险业监管的先进经验,加快与国际惯例接轨的步伐,逐步实现保险业监管的国际化。中国保险市场是世界上最大的潜在市场,是世界保险市场的重要组成部分,中国保险业必将在开放中获得更大的发展。

　　4.借鉴保险竞争规制的国际经验

　　保险市场的国际化决定了保险竞争的国际化，这就要求我国应开展和加强保险竞争规制领域的国际合作。WTO要求成员方在制度变革上应能逐渐地接受金融自由化理念。我国应在维护国内保险市场秩序的同时，要大胆地为保险法制的国际化创造条件，为我国保险市场早日真正地融入国际保险市场提供法律保障。

　　三、我国保险业发展趋势

　　据瑞士再保险公司首席执行官约翰?库博预测,从2003年到2012年的十年间,中国保险市场年增长率将超过10%。其中,他预测中国寿险的年增长率将达到12%,而非寿险业务则在9.6%左右。去年是我国保险市场发展最快的一年,全国保费收入3053.1亿元,增长幅度达到44.7%,其中,财产险增长13.6%,人身险增长59.8%。瑞士再保险公司亚洲太平洋地区首席经济师黄硕辉分析说,尽管去年中国保险市场的增长幅度惊人,但从长期来看,不可能持续这样高的增长速度。而且,前几年中国寿险保费收入的大幅增长中,很大部分是个别险种特别是有投资功能的保险产品的热销造成的,而随着市场的成熟和消费观念的趋于理性,单一险种搅热整个市场的现象将很难再出现。

　　在全球经济一体化的大趋势下,我国保险业与国际接轨是必由之路,随着我国加入WTO后,我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时,中资保险公司也会到国外设立分支机构,开展业务或者购买外国保险公司的股份,甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上,积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种,在业务经营上,通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险(再保险)市场的技术合作和业务合作,积极开展国际保险业务。

　　参考文献

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　　[5]刘愈.保险风险管理研究.科学出版社,2005,(9).

　　保险市场分析论文范文二：保险行业市场分析报告

　　收入4399亿元，增长了3.3%。从字数来看虽然增长了3.3%不多，但上半年我国寿险公司净利润达到了115亿。在国际金融危机的背景出现这样的增长，是寿险业主动进行结构调整、压缩低效益业务的作用。从宏观上来看，上半年的保险市场，不管是寿险还是财险，都在真正与客户需求对接上有了很大进展，公司的业务品质、内含价值和持续发展能力都取得了明显改观。截止到6月末，保险资金运用余额3.37万亿元，其中银行存款10445.2亿元，占31%，债券16923.8亿元，占50.2%，证券投资基金2284.5亿元，占6.8%，股票含股权占3317.9亿元，占9.8%，其他投资753.5亿元，占2.2%。资产配置的结构应该说比较稳健，风险总体可控。今年上半年，保险业已经实现了投资收益3.44%，在已经实现的收益中，固定收益类资产投资收益560.8亿元，占比51%，权益类投资资产收益525.7亿元，占比47.8%，其他投资收益13.2亿元，占比1.2%。投资收益的主要来源仍然是固定收益类投资，上半年股票市场上涨，权益类资产投资收益的贡献度比去年同期有了较大的提高。

　　2009年上半年保险市场的发展形势有喜有忧，总体上看好于预期。我国经济金融形势向好。我国经济在受国际金融危机影响的情况下，率先走出低谷并向好的方向发展，上半年经济增长达到7.1%，这是保险业平稳健康发展的根本和基础。保险业发展实力明显增强。2008年我国保费收入已位居世界第6位，比2007年上升4位。2009年上半年，全国实现保费收入5975亿元，同比增长6.6%。保险业总资产达到3.7万亿元，较年初增长10.9%。风险防范的能力不断提高。截至6月底，偿付能力不达标的保险公司比年初减少2家。全行业净资产达到3299亿元，较年初增长17.5%。目前保险行业总体偿付能力充足，财务和经营稳健。保险监管体系逐步健全。新《保险法》颁布实施，保险监管制度更加完善。分类监管稳步推进，保险监管方式不断改进。保险监管能力不断增强。与此同时，存在的问题也不容忽视：经济金融发展还存在一些不确定因素。目前，国际金融危机和世界经济衰退还在蔓延，国际国内经济金融形势还存在不稳定、不巩固、不平衡、不确定的因素，保险业面临的外部环境仍然十分复杂。保险业防范风险的任务还很艰巨。随着对外开放的不断深入和金融综合经营的稳步推进，保险业涉及的业务和领域逐步拓宽，一些新的风险因素不断涌现，风险的隐蔽性、复杂性和危害性不断增强。

　　2009年前7月我国保险业实现保费收入6786.38亿元，去年同期为6364.18亿元，同比上升6.63%。其中，财险保费收入1758.96亿元，去年同期为1476.75亿元，同比增长19.11%，呈现出强劲的增长势头;寿险保费收入为4556.78亿元，去年同期4368.88亿元，同比增长4.30%。截至7月末，全国保险业总资产38391.53亿元，去年同期为30813.67亿元，同比增长26.36%。截至7月末，全国保险业银行存款10292.90亿元，投资总额24484.02亿元。7月份单月保费收入总额为800.27亿元，去年同期为746.27亿元，同比增长7.24%。

　　近年来我国保险业的发展概况

　　中共十一届三中全会以后，中国出现了经济体制改革和大规模的经济建设。为适应这一新的形势，金融领域也开始建立以中央银行为领导、多种金融机构并存的金融组织体系，作为国民经济重要组成部分的保险业也随之恢复并得到了迅猛的发展。

　　自1980年以来，短短二十几年间，在改革开放政策的推动下，中国的保险也取得了令世人瞩目的成就：保费收入从1980年的4亿多元人民币增长到2007年的7000亿元人民币，年均增长31.8%，大大高于世界年均增长水平;保险公司的数量从一家发展到40多家，并且形成了既有内资、又有外资，既有国有独资、又有股份制、中外合资在内的多种形式并存的公司组织结构。在我国，保险业被誉为21世纪的朝阳产业，保险市场已初具规模。

　　2007年，随着我国保险业进一步对外开放、保险混业经营格局的逐步确立以及金融 混业经营步伐的加快，我国保险经营主体进一步增多，保险中介机构快速增加，市场竞争水平不断提高，呈现出多元化、多层面、多角度的竞争。2007年前10个月，全国保费收入5835.4亿元，截至10月底，保险业银行存款达7332亿元;各类投资合计18944亿元，保险的市场化程度和对外开放程度进一步提高。按照这样的发展趋势，到2010年中国将成为全球十大保险市场之一。

　　尽管改革开放以来我国保险市场一直处于高速发展状态，但是，无论是与世界其他国家和地区保险业发展的水平相比，还是与我国经济发展和人民生活提高的内在需要相比，我国保险市场的发展仍显滞后，总体上仍处于高速发展过程中的起步阶段，保险市场仍具备高速增长的社会经济条件。

　　国内财产险业务自1980年全面恢复以来，曾出现过快速发展时期，1980年到1990年期间，平均增长速度超过20%，1990年到1993年，按可比价格计算，全国财产险业务年均增长13%。但自1994年以来，我国财产险业务便出现了低增长的局面，1996到2000年上半年，全国财产险业务的增长速度从年增长9.34%降到2%左右。与保费收入增长率下滑对应，产险业承保利润率从1989年的10%左右降至1995年、1996年的2%-3%，到目前已趋于零和负数。一定程度上，我国财产险业务增长速度减缓和国家整体经济环境有关。一是表现在一些大型企业由于面临暂时困境出现退保和拖欠保费的情况，影响了财产险保费的增长;二是我国各保险公司之间在保险发展起步阶段的价格竞争仍在继续，加大了经营风险，客观上损害了业务发展所需要的良好市场秩序;三是保险产品开发滞后于市场需求，缺少新的业务增长点，具有一定市场前景的责任险、信用险、家庭财产险等险种的开发和更新还处在较低的水平。

　　我国保险市场转型阶段的分析

　　我国保险市场正处于转型阶段。目前，市场可以用五个字描述，即大-区域辽阔，前景巨大;变-发展快，变化快，政策多变，法规不健全;乱-市场秩序混乱;燥-短期导向，过度竞争;异-区域差异，体制差异，行业差异，营销水平差异，世代差异也很显着。保险消费者呈现出一些不成熟的市场表现，如对价格的敏感度特别高、缺乏权益意识，保险公司表现出一些短期行为和进行过度的价格战。

　　(1)渠道策略不清晰。渠道的复杂性是中国转型市场有别于成熟市场最突出的差异点之一，经验丰富的跨国公司也难免遭遇陷阱。客户讨价还价，影响销售政策;中间商惟利是图;竞争对手挖墙角;建网成本高;基础管理不规范。

　　(2)细分市场非常差异。中国市场最显着的特点之一是地域辽阔,不同地区的经济文化民俗差别明显，加上各地方政府、保险公司分支机构执行政策的差异，造成地域细分市场的不同。由于中国社会正处在快速变化中，与欧州等国家稳定的社会结构相比，传统与现代的反差更大,年青一代消费群与老一代消费群世代之间的差别有时会有天壤之别。

　　(3)市场调查误差高。市场调查在成熟市场中的作用和地位非常重要，而目前市场中，似乎处于不冷不热的状态。市调有效性和可信度相对不高的主要原因有：市场变数更多、变化更快，增加了市调的难度和风险;方法基本是西方的，本土化研究非常不足，误差大;执行中商业伦理道德差,人为误差大;市调人员专业素质不够水准。

　　(4)战略规划失败率高。转型市场中的突出问题是，制订营销战略规划更为困难，战略规划的有效性也受到更大的挑战。在一个变数更多的市场中求发展，中短期的规划比长期规划更重要、更现实;动态战略调整比静态战略规划更重要。这也是擅长长期谋划的国际着名咨询顾问公司在中国发展受阻、相关方案执行绩效一般的原因之一。

　　(5)广告运作的困惑。中国消费者比国外的更迷信广告和强势媒体,广告被赋予了更大的作用，但中国的广告运作显然有很多不规范之处，同时，保险公司专业性特色的传播广告明显缺失。

　　(6)关系营销的中国特色。关系营销自20世纪90年代以来在全球受到重视，但在中国的转型市场中却另有了特殊的含义。在西方重点是强化顾客关系，包括用IT建立顾客关系管理CRM等。在中国，官商关系、人情关系比顾客关系更加重要。

　　市场组织体系的发展

　　市场组织体系建设快速发展。为培育中国保险市场，充分发挥保险的社会保障功能，做大做强保险业，我国保险市场组织体系近年来也有较快发展。

　　(1)保险公司数量明显增加。与经济发达国家相比，我国保险市场集中度更高，寡头垄断的程度更甚。

　　(2)保险中介机构逐步增加和规范，从业人员素质不断提高。随着代理机构、中介机构的发展，保险营销渠道日益多元化。

　　(3)差异化、专业化经营与管理愈来愈受到重视。随着保险经营主体的增加，在业务发展战略、市场定位、经营管理创新等方面，各分公司也呈现出差异化，各有特色。

　　有的特别注重改进和优化公司的管理体系，保持企业的竞争优势，如皇家太阳联合保险公司自2000年就采用了欧洲质量管理协会的“卓越商务”模式，按照其在领导力、流程、人力资源、社区贡献、客户、伙伴和资源等9个方面的指标对公司进行年度评估，从而发现公司的优势和弱点，并且建立起完善的客户关系管理系统，接受其集团公司的CMAT模式，进行有关的客户关系管理的评估。

　　有的保险公司十分注重承保和服务的质量，坚持冷静慎重的承保方针和合理的市场定位，重视核保的质量和水平，核保功能非常齐全，具有一批训练有素的专业化核保人，美亚、东京海上火灾等外资保险公司在这方面的优势尤为明显，充分体现了外资保险在业务风险甄选、选择方面的比较竞争优势。

　　在营销策略上，各保险公司也充分整合资源，不单单通过机构扩张寻求业务增长，如丰泰保险建立了客户、经纪人与公司之间的三角形合作方式，太平充分利用银行等兼业代理大力发展银保业务，并积极开发针对个人和家庭的新产品。

　　另一方面，专业公司如信用保险、农业保险、健康保险、养老金等也正渐渐出现、成长。

　　保险业的风险管理功能

　　保险风险管理功能日益凸现。经济发展和科技进步，新技术、新材料的运用所带来的风险比以往任何时候都多的多。工业化、城市化进程增加了对基础设施、交通、文化和消费品的需求，同时也带来了严重的环境污染和生态平衡的破坏。

　　近年来在区域范围内流行的“疯牛病”、“SARS”、“高治病性禽流感”、“虚拟财产”等给整个全球经济不断的新的风险提示。世界保险业已经在综合风险管理非传统风险转移工具的开发、财务风险控制、新型保险险种的设计等方面进行了大量创新，保险保障范围已经由传统意义上的纯粹风险转向非纯粹风险，给未来的保险业经营理论基础及经营技术带来前所未有的影响。

　　责任准备金可能不充足、资本实力差

　　4、责任准备金可能不充足、资本实力差。内地非人寿保险业的责任准备金与保费收入的比率大约为64%，虽然这水平与其他地区的同业比较一般被视为偏低，但对于主要面向短尾的非巨灾性风险市场应该尚算稳当。但是中国非人寿保险市场价格竞争激烈，保单经常定价偏低。因此，尽管准备金水平通常与监管机构所定下的要求相符，准备金仍可能不足。若能由保险精算师进行评估，准备金的水平将会更适当。另一方面，如果采取更严格的保险精算做法，保险业的利润可能会更为走低。

　　销售渠道的发展

　　销售渠道日益创新，呈现多元化发展。为降低销售成本、提高销售效率、获得巨大的发展空间，特别是在新形势下更好的实现客户资源共享，保险业不断开拓销售渠道。销售渠道的创新已经成为保险业生存和获得竞争优势的重要途径。在多元化的销售渠道中，银行保险和网络保险、电子商务的兴起与发展成为国际保险业界亮丽的风景线。以美国为例，1998年美国86%的保险公司在网上发布产品资料信息，比上年度提高19%;有61%的保险站点提供代理商地址咨询;有43%的保险公司将发展互联网业务作为公司战略规划的重要组成部分。此外，为了获得持续性发展，各保险公司还对CRM(客户关系管理系统)、ERP(企业资源规划系统)等把握客户变化的高科技系统进行投资和挖掘应用。

　　2009年4月保险公司保费收入排行

　　依据：2009 年4 月保险公司保费收入情况 保险公司原保险保费收入(万元) 排名 中国人寿2198722.01 1 平安人寿1047861.72 2 太保寿险490350.63 3 新华人寿458131.56 4 人保寿险412790.73 5 泰康人寿409282.77 6 太平人寿130819.66 7 友邦保险60989.87 8 合众人寿49125.27 9 生命人寿36008.72 10 中英人寿33702.68 11 幸福人寿31978.50 12 阳光人寿31508.11 13 信诚人寿31343.84 14 民生人寿28206.94 15 华泰人寿28155.67 16 中意人寿22872.57 17 华夏人寿22514.68 18 英大人寿20401.78 19 国华人寿18330.53 20 正德人寿17150.31 21 中美大都会16817.52 22 中德安联12906.95 23 中宏保险11617.65 24 长城保险9449.33 25 恒安标准9142.46 26 嘉禾人寿9008.59 27 光大永明8218.34 28 海康保险8190.62 29 太平洋安泰8019.42 30 金盛保险6111.47 31 招商信诺5624.10 32 联泰大都会5409.55 33 首创安泰5076.40 34 瑞泰人寿4523.15 35 信泰人寿4277.94 36 海尔纽约3623.41 37 国泰人寿3509.55 38

　　广电日生2279.07 39 中航三星1826.31 40 中法人寿1588.30 41 中新大东方1578.88 42 中保康联600.18 43 恒康天安481.43 44 君龙人寿89.57 45

　　中国保险公司的排名情况

　　第一名 中国人寿保险股份有限公司

　　在国内寿险公司的排名中，中国人寿在市场分额和利润两方面排名第一，赔款准备金充足率上排名第一，流动性和稳定性上分别排名第4和第7。从综合能力来看位居首位。 第二名 中国平安人寿保险股份有限公司

　　平安人寿总体竞争力排名为第二位，主要因为其在市场规模上排名第2位，盈利能力排在第3位，资产流动性也很靠前，排在第5位。 第三名 中国太平洋人寿保险公司

　　太平洋人寿的市场总体竞争力排名第三。这主要得益于其较强的资产流动性(第1名)、市场规模(第3名)和较高的盈利能力(第5名)。 第四名 太平人寿保险有限公司

　　太平人寿的综合竞争力在国内排在第四位。其在资本能力和盈利能力中，均排在第二位，资产流动性高(第2名)，市场规模相对靠前(第6名)。 第五名 泰康人寿保险有限公司

　　注：1、原保险保费收入为本年累计数，数据来源于各寿险公司报送保监会月报数据。 2、原保险保费收入为各寿险公司内部管理报表数据，未经审计，各寿险公司不对该数据的用途及由此带来的后果承担任何法律责任。

　　3、友邦合计包括友邦上海、友邦广州、友邦深圳、友邦北京、友邦苏州、友邦东莞和友邦江门。

　　4、由于计算的四舍五入问题，各寿险公司原保险保费收入可能存在细微的误差。

　　5、本表反映各公司开办的保险业务，因太平养老、国寿养老、长江养老、泰康养老未开办此类业务，故表中不反映上述四家公司数据。