您可以不喜欢保险，但一定要学习并利用好保险，他能让我们做到，在最困难时也能有尊严地获得别人的帮助。

　　长久以来，由于保险从业人员的不良推销行为，在您和保险之间形成了巨大的鸿沟。不接触保险顾问，就无法透彻了解保险这一伟大的制度在生活中发挥的重要作用。近期，很多高端客户发生不幸，有疾病，有意外，保险额度都是零，我很震惊和痛心。相比普通大众，以您为代表的成功人士肩负着更重的使命，付出更多的心力，为社会，为行业，为公司员工，为家庭成员创造价值，理所当然获得完善的保障。但联系许久，始终没有机会坐下来静静地聊聊这个话题，有时是太忙，有时是您感觉不安全。但风险不等人，眼看着一年又一年，距离能买保险的大限也越来越近了。

　　对于成功人士来说，保险的核心作用主要体现在：身价保障、高端医疗、尊严养老、资产保全和财富传承五个方面。以下，我会分别说说十年来专注高端市场的所得所感，您可以根据自己的需求专项阅读，当然，如果您能按顺序全盘通览，建立一个完整地保障框架就更好了。

　　第一：身价保障

　　保险的核心作用是保障您一定认同，对吧?那么保障什么呢?首先是生命和健康的价值。

　　王总创业十年，社会知名人士。有一天，她太太来电要买保险。联系三年有余迟迟不能见面，这通电话我很意外。原来，他的一个好朋友杭州出差，在酒店外被打劫，老弟舍命不舍财身中数刀，脚筋断裂，现在还在家里康复。公司是知名外企，服役近20年。医药费都管。但因为失去了工作能力，职位保留收入却一落千丈。太太全职在家多年，孩子还小，未来只能坐吃山空。

　　王总说到这里，我就明白了。他接着说，自己的家庭情况和他的朋友类似，考虑买保险不是盼个啥，最好不要用到，万一自己也遇到类似的伤害，未来的生活也有个保障。我问要保多少?他说起码500万。还说，现在社会动荡，贫富差距越来越大，人身风险是防不胜防的。有些保险，家人心里能踏实些。

　　我还有一个客户，现在的保障额度已经到了9000多万。他是个知名大学的教授，自己开了一家高科技公司，效益不错。过年回山西老家，下雪路滑，乘车过山路时发生侧滑，险些掉下万丈悬崖。我在和他见面谈起这段经历时，还是神情凝重。如果当时我掉下去了，老婆，孩子和父母会怎么样呢?人总有一死，但死得要有价值。他后来离开了学校，入股的公司也在美国上市，身家过亿了。经过几次增加，现在的人身保障额度达到了9000多万。

　　这9000万并不是全国最高的，深圳一家老板，年交102万购买了总价1.09亿的保障额度。

　　这三个客户的需求给我强烈的震撼，保险不是我推销出来的，而是客户真实的需要，一种安全感的需要，一种对自己家人和社会的责任，更是一种对自我人生价值的肯定。

　　其实，一个人死去并不是什么都没有带走，经验、观念、智慧、技能、人脉、信用等无形资产都是无法复制和传承的，而这些恰恰是一个人核心价值所在。通过人寿保险得以变现，留在这个世界继续为所爱的人，所爱的事业，所爱的生活延续贡献。

　　一个人在意外死去的那一瞬间，一定是心有牵挂而不舍。有许多事还没来得及做，有许多梦想还等着去实现，有许多人等着去照顾，有许多承诺等着去兑现。有人会说，人不在了，钱有什么用呢?钱可以变成人完成这些心愿，钱可以让家人或事业伙伴高点起步，不需要从头再来。人生就是一场接力赛，没有保险，每一棒都要重新开始，有了保险，每一棒都从前一棒的终点接续下去。

　　在微博上曾经流传着一张照片，引起热议。一家三口人在熊熊燃烧的房子前面微笑着合影。试想如果房子没有保险，恐怕就笑不出来了。很多人住豪宅，开豪车，看上去很风光，其实都是背负着巨大的压力甚至高额的债务换来的，平安无事还好，一旦经济支柱发生意外失去工作能力，留下孤儿寡母是无力偿还的，最终还是会一无所有。人活着，就要为家人创造幸福，死了不能给家人留下负担和纠纷。保险的额度起码要等于债务额度吧，能确保万一不幸发生，获得的保险赔付能一次还清所有债务，留下资产给家人，他们不至于颠沛流离。

　　好吧，回过头来想想，自己的生命价值几何?

　　千万不要跟我冲动地说无价!看看那些交通事故后的赔偿，没有一例法院判决生命无价!几万，几十万而已，鲜有上百万的赔偿。国内最高赔偿飞机失事960万，因为买了巨额保险。如果没有保险，同一架飞机失事，头等舱和经济舱的人得到的赔偿是一样的。买保险是一种自我价值确认的意识，也是一种风险观念。

　　那么生命价值怎么计算呢?

　　生命价值=年收入*工作年限。

　　假设年收入100万，40岁，到60岁退休。不计算通货膨胀等因素，保守的价值是20年*100万=2000万。100万年收入是能力体现，自己可以把握，而20年时间却是完全失控，再有能力再富有的人也无法掌控生命的长短，天灾人祸随时都可能发生。万一失控，那2000万的保险一次性赔偿，就是让生命价值提前兑现。从这个意义上来说，保险其实就是买时间，每个人的能力不同，时间价格就不同。

　　我常跟高端客户自我介绍，我是卖时间的，您来几年?

　　仔细想来，我们一生创造财富的方式只有两种：活着时用能力，死了时用保险。

　　能两者兼有的人才算大智慧。有时，活着时处心积虑几十年积累下来的未必有临了人寿保险的赔偿多。而世人往往专注前者忽视后者。宁愿穷其一生，殚精极虑去寻找不确定的创富机会，也不愿意用保险这种确定不移的创富工具实现人生价值。

　　人终有一死，而死就能变成钱，这就是保险投资的必然回报。

　　为什么人们不愿意呢?因为大多数人被心性所迷，不能豁达地看待生死，活着时竭尽所能，死了时就一了百了，白白浪费了最确定最宝贵的最后一次创富的机会。在我看来，人寿保险就像流星和烟火，是让一个人在绚丽多彩的光芒中离开这个世界。而没有保险的人，死，是暗淡无光的。因为当别人问起有没有保险时，家人的脸上总是挂着懊悔和迷茫，要知道身后留下的许多事都需要用钱去解决。

　　人寿保险是用生命和健康创造的一笔现金，它不能保证一个人不死，但可以确保您所牵挂的人好好地活，牵挂的事业能继续下去。

　　我现在有人身保障660万，远远不够。不是图什么，就是不想死得那么便宜。有我在家人就好，不在了，或者不能工作了，也要让家人的生活品质不下降。父母，老婆和孩子都是我今生不可推卸的责任。

　　当然，在我看来，能拥有高额保险的人才是幸福的人。因为高额保险是一种幸福认证，证明身体健康、财务稳健、具有强烈的爱心和责任感。

　　高额保险不是有钱就能买到的，身体必须健康，严格的健康体检通不过就买不成;

　　高额保险需要持续缴费，世界级的再保险公司会帮忙免费评估公司经营数据，判断未来的盈利走势;

　　高额保险是一种强烈的责任心和爱心，只顾自己，不管身后的人是不配拥有它的。

　　高额保险就是一笔巨额免税现金，可去缴纳庞大的遗产税，而保全现有资产。

　　高额保险加入时年龄不能超限，越早加入以小博大的杠杆效果就越明显。它也像时光，一旦拖延错过了，就再也找不回来。

　　第二：高端医疗

　　人，就像一部车。上路久了总是要维护保养，万一零件有问题还需要更换。零件不同，修理厂不同，水平不同，结果自然也就不同。

　　同样生病住院，普通人和有钱人注重的方向不同：

　　普通人需要一张床;有钱人需要综合的医疗服务体系：医术、环境、服务、药品都要尽可能好。

　　普通人尽量考虑医保范围内的药品和项目，宁让人遭罪不让钱吃亏;有钱人不计较钱多钱少，只问效果和内心感受。

　　普通人几十万花费解决不了问题就会放弃治疗，有钱人则不惜一切代价，成百上千万投入挽救生命，恢复健康。

　　来看看近几年媒体披露的知名人士的医疗费案例吧：

　　郭台铭弟弟郭台成血癌医治花费上百亿新台币;

　　香港演员肥肥沈殿霞花费上千万港币;

　　著名男高音歌唱家帕瓦罗蒂因病欠债2400万美元;

　　澳门赌王何鸿燊住院24天花费过亿港币;

　　面对钱和人，一定是用钱去换人，不惜一切代价的。

　　那么您如何看待自己的健康价值呢?我们来算一笔帐：

　　假设年收入100万，突然罹患癌症，入住医院治疗花费50万。

　　在未来的五年需要静养不能工作。由生病带来的损失有多大呢?起码是50万+100万*5=550万。单位的福利再好，住院费用都能报销，那五年的收入损失谁来补偿呢?以后的生活费，孩子的教育费，父母的赡养费，甚至房贷，车贷等谁来支付呢?

　　更不敢想如果因失能不能再亲自打理公司，进行投资决策，损失该有多大。时间和风险对所有人都公平的。当没了健康，除了失去收入能力也会失去尊严。从一家的经济支柱变成拖累，不能赚钱反而还要大把花钱，看着被拖累的家人，生不如死呀!这种境地的人生最惨!

　　当一个人的钱多得数都数不过来时，是不是就不需要考虑这个问题了呢?世界首富比尔盖茨曾说：“医疗保险是效率最高，成本最低的医疗问题解决方案。”

　　大额医疗费用解决有三种方案：

　　医院需要100万，从银行提取100万，这种投产比是1:1，成本不是最高;

　　医院需要100万，东挪西借或者终止可能盈利的机会筹集100万，这种投产比远远小于1，成本才是最高，高就高在借贷成本和机会成本;

　　医院需要100万，有机会只投入四五万就可以拥有100万，这种投产比远远大于1，甚至到了几十倍上百倍，这就是保险，成本最低。

　　能看懂的人自然会做出智慧的决定。

　　而高端医疗保险相对于普通医疗保险来说，除了额度高之外，还有许多人性化的保障内容：

　　不区分药品和诊疗项目的自费公费种类;

　　包括普通医疗不能报销的特需病房的治疗;

　　不限制区域医院，甚至在全球范围内寻找最好的医生和医院;

　　灵活直接的报销流程，甚至不需要现金，由医院和保险公司直接结算，免去理赔申请的过程。

　　包括更多人性化的医疗服务：牙科，眼科，体检，直升机紧急转运，生育，既往症，艾滋病等等项目

　　可以看出，高端医疗就是整合稀缺医疗资源为客户所用。让生病也变成一种生命的体验和享受。

　　本来，生病改变的仅仅是生活方式，而不应该是生活品质。没有腿脚，不能看书说话，只是换了一种活法，但绝对不能因此生不如死，丧失做人应有的尊严底线。

　　医疗保险是一种“健康风险”的投资，健康状况是个触发器。健康时是储蓄，一旦不健康就几十倍上百倍的赔偿，彰显自身健康的价值。因为健康风险一向都是不请自来，医院的每个床位都不是提前预定的。所以，医疗保险也是越早准备越好，风险不确定何时来，但医疗保险能做到万一风险到来时，不至于让自己和家人在经济上手足无措，陷入困顿，甚至影响了生意的资金周转。

　　讲一个真实的案例吧：

　　一位回国创业的老总，购买了大额的健康保险和终身寿险，超乎常人的思维让人感觉很好奇，问其原因，他讲了一段亲身经历。

　　他的一个好朋友和他一样开工厂，生意做了多年，人脉很广。生意上难免有财务往来，特别是银行，在生意好时不断诱惑放贷支持扩大再生产。在一次出差途中，这个朋友突然急病发作，住进了上海最好的医院。消息不胫而走，最先赶到医院的都是供货商和债主，银行来得最快!都担心老哥此次花费巨大，万一下不了手术台，欠的钱没得还，都想要最先得到个交代。

　　老哥虚弱地躺在床上，看着这些债主焦急而复杂的表情，心领神会。让自己的律师拿出了一份保险合同，上面的数字大得惊人!他心平气和地让律师做记录，说到：“您们都不用怕，我如果从手术台上平安下来，一定会还你们的钱，这点你们相信吧?我看病花的都是保险公司的钱;万一我下不了手术台，这份保险合同的赔款会优先偿还你们，剩下的再留给家人。”我听完都震住了。这是多么智慧的老哥，深谋远虑，未雨绸缪，轻而易举地化解了这场危机。

　　我追问以后的结果。客户说，手术很成功，供货商和债主见证了遗嘱，都没有再逼债。风波很快过去，而买大额保险的多起来了。因为这也是一种信用的担保。是自己尊严和生意乃至家人的最后一根救命稻草!

　　人无百日好，花无百日红。人生是旅程，在路上就是要晴带雨伞，饱存饥粮，不能现上轿现扎耳朵眼儿，往往都是来不及的。世界上有多少把肠子悔清的事儿呀!智慧远比聪明宝贵得多，智慧的人做的永远都是重要而不紧急的事，从容面对一切;而聪明人做的多是重要而紧急的当下事，处理得越多越累，终日忙忙碌碌像热锅上的蚂蚁。

　　如果给您一面魔镜，能让您看到未来必然会发生的事，您会为此做准备吗?其实，人人都有一面魔镜，都能知道自己的未来一定会死，要么意外，要么疾病，那为什么不提前做准备呢?

　　做一个智慧的人吧!

　　第三：尊严养老

　　如果您草草地看了以上两个标题，直接跳到了这里，就说明对健康和意外的风险您在忽略或者漠视，我建议返回去好好看看，这是一句挚友的谏言。

　　当然，意外和健康的风险的确是个小概率事件，而变老对大多数人来说却是个再大不过的事件，甚至对那些期望长命百岁的人来说，简直就是个必然。可是，您是否意识到老年也是个风险呢?意外是活得太短，疾病是活得太惨，而养老的风险就在于活得太长。活得太长不可怕，甚至是人人梦寐以求，最可怕的是人活着，钱没了，是不是呢?

　　对于高端客户来说，自己有多种渠道，多种手段创造财富。多买几处房产，多投资一些股票和基金，多做一些信托等等。相对于这些投资工具的盈利能力来说，养老保险并不占优势，也不是大家购买的理由。那为什么还要买呢?请试着回答以下问题，如果您有答案，这堂课就可以忽略了。如果没有答案，就恭喜您，这个人生的问题可以在这堂课里得到答案。

　　这个问题就是：“用什么方式能把现在的钱安全转移到未来，从退休开始每年每月准时准点都能固定地领取一笔，越领越多活多久领多久?”

　　您的答案是什么?

　　我的答案是唯有养老保险。

　　养老保险，买的是个确定性，买的是一种持久稳定的现金流规划方式。严格意义上，它是一种契约式的制度。您的答案也许是存款，是房产，是股票，是基金，是生意……但没有一种工具，能现在就可以告诉您几十年后现金流的状况，而且可以白纸黑字写下来，双方签合同作保证，国家认可切实执行的。除了保险之外的方式，都是预期和想象，充满了无数的不确定性，随时都可能让计划流产。

　　保险，几百年来生命力依然旺盛不可取代，就是因为它独有的克服人性弱点的功能。

　　而我们恰恰可以借助养老保险的约束性，给自己的未来准备一个养老生活的底线。注意是底线不是全部，是未来养老生活不能再少的现金流。

　　那我们应该为此做多少准备呢?

　　来看一个科学模型的测算：40岁男性，生活在一线城市。个人月均收入5万，没有贷款，月均生活开支2万，现有的养老储备是100万。如果要过上一个优雅的养老生活，也就是未来每个月的生活开支折算到现在是3万元的话，从60岁退休到88岁为止，所需要的养老金总额将达到1702万，退休时的养老金缺口有716万，而这716万需要从现在开始每个月强制2万才能达到。【投资回报率3.5%，通货膨胀率3%，社保替代率40%】

　　这个结果是不是出乎您的意料呢?

　　千万养老已经是不可回避的问题了，如果我们把上述养老时每月的生活开支提高到现在的4万元，那养老金的缺口将上升到869万。当然，这里的缺口不一定完全由养老保险来补充，但雷打不动的最低水平还是必须的。

　　我们要高度重视未来养老时面对的问题，保守地充足地安排养老金的底线。

　　因为我们这一代未来面临的养老环境与现在大不一样。

　　医疗成本、居住环境成本、看护人工成本会高得惊人。

　　首先来看护工成本。随着中国的婴儿潮过去，在长期计划生育政策的控制下，在社会体制完善过程中产生的巨大压力下，未来就业者越来越少。深度老龄化国家就在眼前。保姆，这个伺候人的活儿价格会高得让您乍舌。

　　我前天坐地铁去亦庄签单。车厢里对面坐着的河南小保姆在打电话议价。

　　对方可能说：“小姑娘要价不要那么狠嘛….”

　　小保姆旁若无人地回答：“姐姐，这个价格真的不多，我现在这家每个月8000元，管吃管住，对我也挺好的，如果您不给我1万我是不会去的，您也知道我们是很辛苦的，带孩子，洗衣服，做饭什么都要干的”车厢里能听到的人都瞠目结舌，包括我在内。8000元是什么概念呢?是北京市社会平均工资的两倍，是将近三四环两居室月租的两倍，是一个大学毕业生月平均收入的三倍。

　　我在想，照顾孩子的保姆价格都这么高，那伺候老人的呢?照顾孩子天天茁壮成长，富有成就感，心情舒畅;照顾老人端屎把尿不方便，行将就木，一天不如一天，心情灰暗。仅从这两方面比，价格也不会比照顾小孩子低呀!现在都是如此，那么我们老年时呢?那时的保姆比现在更少，现在是两套房子供养一个保姆，未来也许四套五套都不够呀!

　　其次是居住环境的选择：自家养老、社区养老、养老公寓，您会选择哪一个呢?

　　自家养老，就是在自己的别墅里，公寓房里养老。因为别墅和公寓不是专门为老年人所建，没有配套给老年人的紧急医疗救护和康体设施，既不方面生活娱乐，更不方便进出。这种养老环境不安全也太寂寞，请保姆吃住在家里，成本也将大得惊人。不是云端客户是不会选择在自己别墅里养老的。

　　养老公寓是高端客户愿意选择的，专门为老年人开发建造的生活区域，各项配套完善，充满了人性化的关怀。当然，价格也会很高。

　　折中方案就是社区养老，在老年人相对集中生活的区域里，对社区进行改造，按照功能区为老人提供生活和娱乐的便利条件。优点是不会很稀缺价格合理，缺点就是人手不够，不可能无微不至。

　　您老年打算选择哪种居住环境呢?把钱准备好吧!

　　最后是医疗成本，人到了老年，就会成为医院的常客，各种药品每日必服。现在不知道医疗制度改革结果会怎样，我知道现在发达的美国，退休老人依然看不起病，需要坐车去加拿大照方抓药。日常开支的大部分都将送给医院和药店，而这些费用您现在是看不到的。

　　当然，还有很多很多，我就不多说了，总之，准备地充分一些总没有坏处。

　　不要相信自己的感觉，一定要靠制度来做未来的安排。所谓感觉就是相信自己通过什么投资，什么项目，就能如何如何，相信自己能够管住自己坚持储蓄多少年。

　　您现在的所有投资，包括储蓄，有以下风险可能导致损失：

　　投资损失：追求高收益，追求抗通胀，就会承受高损失，深深套牢，割肉离场。这是贪婪惹的祸。

　　借债损失：被亲戚朋友应急借出往往有去无回，要么损失利息，要么失去很好投资机会。这是同情惹的祸。

　　冲动消费：毫无计划地奢侈旅游，大件商品的购置，或者无节制的冲动消费。这是随性惹的祸。

　　被骗损失：被骗的都是有钱人，能骗的都是聪明人，我们总有老年糊涂的时候。这是恐惧惹得祸。

　　法律风险：离婚被分割，破产被追偿，纠纷被拍卖。不是写上您名字的资产就一定永远属于您。这是无知惹的祸。

　　人性具有贪婪、恐惧、随性和冲动的弱点，长期的规划往往都是半途而废。不可能像养老保险一样依靠制度约束，使命必达。

　　养老保险是摇钱树，是生金蛋的鹅，关在保险公司里，要处置有层层把关谈何容易。每月领取的生活费都只是摇下来的小钱，生下来的金蛋，即使全都损失了，被借了，被骗了，花光了，下个月还会有。隔离了被刨根端窝的风险，自然就可以细水长流。

　　大多数人投资理财靠的是机会和运气，他们忘了还有时间和复利。

　　靠机会和运气是短暂可遇不可求的，无法重现把握的;

　　靠时间与复利是长期需要恒心和毅力，是远见和主见。

　　我们生活的目的不是为了赚钱，赚钱是为了更加轻松快乐地生活!

　　尽早把自己的生活条理化，就能感受到生活的美好，如果还是一团麻，就永远都有解不开的小疙瘩。

　　第四：资产保全

　　现在资产最终属于谁呢?谁知道呢?谈到资产，有个重要的概念需要重申，大多数人一直以为保险是一种消费，其实大错特错，保险是一种资产。准确地说，保险是金融资产，是钱的另一种存在方式。只不过使用它需要触发一些条件，比如生病，伤残，身故或者退休时等等。有点儿像远期承兑支票，满足一定条件才能发挥作用。

　　那么保险这种资产，和其他资产有什么不同呢?

　　最核心的不同点就是：保险资产是指定受益人的个人专属资产，也可以贷款周转。不要小看这点差别，就凭这一点，在保全资产方面就有其他资产都无法比拟的功能，既安全又灵活。

　　1、《中华人民共和国合同法》

　　第七十三条因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。

　　2、最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释(一)

　　第十二条合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。

　　需要注意的是，此处债权并不特指公司破产的债权，也包括民事纠纷。

　　有了这一特殊的功能，保险就真成了后路。在春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有条路。

　　2001年美国安然公司破产了，好几千公司员工的退休基金一夜之间化为乌有，还是安然前任总裁肯尼斯•莱有“先见之明”，早在2000在年2月花400万美元购买了各种年金保险，从2007年开始，肯尼斯•莱夫妇就能开始享受年金90万美元的待遇。最绝的是这些年金是受法律保护的，债权人无法以此为由起诉肯尼斯•莱。在美国，许多州的法律规定，人寿保险和年金保险都受法律保护。莱夫妇所在的得克萨斯州就是其中之一，而莱夫妇购买的年金保险基本上都是保险政策以内的投资，债权人拿他们根本没有办法。在审讯中，他列出了现有资产，包括休斯敦一座价值500万美元的豪宅，达拉斯一套35万美元的套房，一辆奔驰轿车，两辆路虎越野车和大约5000万被政府冻结的股票和证券资产。

　　对生意人来说，能把企业资产与家庭资产相分离，就是把企业经营风险和家庭生活风险相隔离。这对一个成熟的企业家来说是至关重要的意识。企业经营充满了风险：法律政策风险，经营风险，财务风险，人身风险，市场风险，汇率风险。。。。可以毫不夸张地说，经营企业就是与风险共舞，在风险中求生机。只要生存一天就是如履薄冰，如坐针毡。没有永远的领先者，三十年河东三十年河西。有报道称，中国的企业平均寿命只有2.9年。企业家必须能保障无论在什么情况下都能确保家人的生活无忧。很多人是企业亡家庭散，了无生趣。

　　而建立防火墙，做好资产隔离的最好工具必须要够安全，不能被债主清偿。唯有人寿保险可以做到。对这一点认识最深，做的最彻底的就是华人首富李嘉诚。他曾说：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和家人买了充足的人寿保险;人寿保险是企业财务危机中保障家庭财务安全的最后一根救命稻草。"

　　狡兔还要三窟，总要留条后路，随时东山再起吧。最近媒体报道了许多大额保险的新闻，不能不说除了高额保障，更多的南方企业家就是冲着人寿保险的资产保全功能而来的。他们不求高收益，但求关键时刻有这笔钱救命或者东山再起。当所有的资产都被冻结，银行存款只能进不能出的时候;当往日的狐朋狗友都退避三舍，竞争对手虎视眈眈的时候;只有人寿保险可以通过贷款应急周转，以解燃眉之急。而贷款的速度仅仅十几二十分钟就可以了，不需要评估更不需要漫长的等待。没想到吧?有了这个功能，保险既安全又灵活，还有一定的收益，那么何乐而不为呢?

　　五、财富传承

　　您辛苦一生打拼拥有的一切财富未来打算如何处置?留给孩子?慈善捐助?

　　如果答案是后者，请返回第一课，通过购买巨额身价保单以小博大，把现有财富放大几十倍上百倍，身故受益人写成要捐助的慈善基金，让生时的愿望在死时实现，万古流芳吧!

　　如果答案是前者，请认真自己阅读本堂课。

　　把财富留给孩子，天经地义。对于掌握了正确财富观念的孩子来说，一笔巨额财产能帮助他在更高的平台上实现自我。金钱是中性的，不好也不坏。好人有钱做好事，坏人有钱做坏事，钱的好坏取决于人的好坏。所以，最先传给孩子的财富不是金钱，而是正确的观念。

　　父母是孩子的镜子，孩子是父母的影子，父母的观念习惯决定孩子的未来和命运，您给孩子留下什么，将来孩子就做什么!您留下房产孩子就是房东，每月就工作一天;您留下股票孩子就是股民，股海浮游;您留下古董孩子就学会收藏;您留下跑车孩子就整出车祸;您留下现金孩子就会花光用光;您留下保险，孩子就学会理财，学会规划人生，懂得居安思危，学会爱和责任!


　　仔细想想，我们想让孩子的一生追求什么?

　　快乐、幸福和健康，而不是金钱，对吗?。

　　金钱的多少和幸福并不是正相关的。

　　那为什么还要工作?

　　工作是为了实现自我价值，获得充足稳定的现金流去更好地生活。是追求人生目标的手段，不能本末倒置。轻松地工作和急功近利地工作对精力和体力的消耗是不同的。当耗尽了精力和体力就会伤害健康，失去快乐，更不用说获得幸福了。但事实上，我们这代人是创业的一代，没有几个人能做到轻松工作，底子太薄了，没有轻松做事的基础。

　　人人都希望打造一个持久稳定的现金流作为轻松快乐幸福的基础。有人去找工作，成百上千人拼抢一个公务员职位。也有人向您一样选择创业。他们敢于冒更大的风险，承担更多挑战，也愿意比普通人付出更多，于是他们得到的比常人多得多。但也在得到金钱和地位的同时，失去了一些更加重要的东西：身体的健康、家庭的和谐、内心的安宁、安全感和对子女教育的亏欠……

　　面对孩子，我们必须重新审视过去思考未来，如何让孩子一生轻松、快乐和幸福，有所作为。

　　这个问题并不简单，想想看：

　　让孩子和我们一样，白手起家，重走“长征路”吗?

　　让孩子来继承企业继续经营下去吗?

　　企业经营充满了艰险，20年后、30年后、50年后将会如何?

　　当我们离开了企业，当企业在岁月的冲蚀下消失，我们还能给后代留下什么?

　　再来看看孩子的现状：

　　他有心有能力接手您的企业吗?

　　他对您所创立的企业的核心价值观认同吗?

　　即便愿意也能够接班，如何保证企业基业长青，永续发展下去呢?

　　经过成熟地思考，我们不难发现：

　　今天您所掌控的，未必是孩子将来能掌控的。您的投资运作、您的信用、您的技能、您的经验、您的人脉都是无法传承和复制给孩子的。当我们不在了，又能给孩子留下什么呢?

　　我们无法强迫孩子按照我们的意愿做事，他们自有一套生存法则。

　　能传承给他们的唯有三件法宝有用：一个基础、一个习惯和一个观念。

　　一个基础

　　指的是稳健的经济基础。所谓稳健是要持续、足额、不断增长。给孩子一个基本的生存保证是我们这代人奋斗的意义所在。不为生计担心，没有后顾之忧，孩子才会不怕失败，充满斗志，更加从容淡定地面对纷繁复杂的挑战。心态轻松，身体就会健康，而健康是快乐和幸福的基础。股神巴菲特说：“我想留给子女的钱，是足以让他们能够一展抱负，而不是多到让他们最后一事无成。”

　　钱，一定要留，要留多少，能留多少，和我们自身的能力有关。但“怎么留”却是一种智慧的体现。没有规划一次性留一大笔财产的做法不妥，持续稳健长久的现金流才是给孩子真正的基础。

　　一个习惯

　　让孩子养成众多好习惯中哪一个最重要呢?时刻感恩

　　感恩是魔法，是汇聚众人之力成就伟业的不二选择，是开心的源泉。充满了爱的力量，孩子就无所畏惧，常常收获喜悦，时刻感受温暖和安全，自然会一生幸福。

　　一个观念

　　什么样的人生观念最重要呢?忧患意识

　　“生于忧患，死于安乐”、“凡事预则立，不预则废”、“饱存饥粮”、“未雨绸缪”。一个民族没有忧患意识就不够成熟。一个企业没有忧患意识就无法永续经营。一个人没有忧患意识就无法安身立命。有了这件法宝，孩子才能在激烈残酷的竞争中，永远立于不败之地。让他人生的航船经得起风雨、暗礁和漩涡的考验，顺利到达成功的彼岸。

　　唯有这三件法宝，才能让孩子拥有纯洁的爱，无限的智慧和无穷的创造力量。尽情发挥，全力以赴，在正确的道路上创造更大的属于他自己的奇迹。

　　那么，要如何做才能给孩子这三件法宝呢?这就是唯有保险才能做到的。

　　用于传承的保险产品的突出特点是：

　　1.投入短：一次性交齐、3年、5年

　　2.返还快：年年有回报，流动性好，中途还可以抵押贷款。

　　3.终身领：最长可以受益到孩子终身，创造一笔陪伴孩子一生的现金流

　　4.收益稳：年年返还(基本保险金额+累计红利保险金额)*25%，每年都持续递增

　　5.安全性：缴费期满随时返本。身故赔偿投入本金的105%。

　　6.贷款便：95%现金价值可以随时贷款周转，工行联名卡今日贷明日到帐。

　　7.金账户：独有的金账户可以获得二次增值，日计息月复利。

　　拥有了这样的传承计划，就相当于把三件法宝一次性给了孩子。

　　1.经济基础：每年不多不少源源不断增长的现金流是给孩子在未来高度竞争的社会中立足的最好支持。在高峰时锦上添花，在低谷时雪中送炭。这种留钱给孩子的方式避免一次性大笔财产留给孩子更多的是伤害。

　　2.感恩的习惯：每一次从这笔基金中受益，都会再次确认父母的用心良苦和先见之明，并会把这种感恩传承下去给他的子孙。因为到他88岁，都有自己的子孙了，这笔钱还在增值受益。

　　3.忧患意识：您的这种安排自身就是忧患意识的充分体现。行胜于言，随着岁月的流逝，孩子会越发明白规划的重要性，更会为不可知的未来多做充足的全方位的准备。这种方式传承的忧患意识深入骨髓，代代相传。

　　需要补充的是，这样传承财富给孩子，最好在孩子18岁之前完成。因为大量实践的案例表明，成年的孩子和父母的想法有很大不同。父母考虑得更长远，而孩子们只看现在。他们往往拒绝在投保书上签字，相比一生稳健的现金流，宁愿现在就把钱一次性给他们，享受现在比规划未来更重要!父母之爱子，则为之计深远。

　　没有任何理财和投资能像保险这样能保证未来几十年本金安全，还有确定持久的回报。加入保险已经不再是简单的理财，而是抓住了和共和国一起终身分享财富盛宴的机会。您能想象出未来十年到二十年甚至更长时间，中国将发生怎样翻天覆地的变化吗?中国经济将取得怎样举世瞩目的成就吗?中国人民在这一过程中将分享多大的收益吗?对那些经历改革开放率先富裕起来的一代人来说，未来要面对的挑战还有很多，能否让后代高点起步续写家族的荣耀和持续的辉煌，能否让家族的基因继续为社会做出更大贡献，财富传承和长久规划就显得更为重要了。

　　正如英国前首相丘吉尔说：“人寿保险是唯一的经济工具，在未来不可知的日子里，有笔确定可知的钱”。多为未来做准备，未来才会更美好!