简单的互联网金融知识
简单的互联网金融知识
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。那么你对互联网金融了解多少呢?以下是由学习啦小编整理关于互联网金融知识的内容，希望大家喜欢!
互联网金融的基本名词
网贷：互联网金融网络借款，是互联网金融(ITFIN)的一种，指个体与个体之间、个体与企业之间通过网站实现借贷。而中间网站被称为互联网金融平台，简称平台。
投资人：也叫出借人，指在平台上进行投资的用户。
借款人：是指有资金需求，在平台上借款的个人或者企业。
线上充值：利用第三方支付平台进行充值，将资金划入互联网金融平台的对公账户或者个人在第三方支付的虚拟账户。
提现：投资者向平台提出申请，将个人虚拟账户上的资金转入到投资者银行卡上。
小散：一般是指投资网贷总额在几千到十几万之间的投资者，这部分群体一般是工薪阶层，资金量不大，部分资金投入互联网金融平台，以赚取比银行更高的收益。
资金站岗：资金站岗也称为“当哨兵”，是指投资人投资某平台某借款标迟迟不能满标，或者充值后一直没有标的可投，或者项目很少抢不到标，让资金闲置的情况。
债权转让和净值标：投资人将待收还款转让给其他人，提前取出本金，利息收益也一同转让。转让债权的标成为净值标。
复利计息：是把本金和利息加在一起来计算下一次的利息。比如投入5000元，年利率为10%，一年下来就是5500元;第二年，就是6050元。
提前终止：很多金融机构发行高收益理财产品来“吸金”，尤其是一些银行理财产品，为了揽储，冲考核时点，就会发行这类理财产品。但是当过了这些时点，资金面回暖，银行揽存压力减少，可能会选择提前终止高收益理财产品。如果人们对提前终止条款不留意，一旦当金融机构提前终止了产品，就会很被动。因此，在购买理财产品时要多留个心眼，注意合同中是否有提前终止的条款。
年收益率&年化收益率：年收益率指进行一笔投资，1年的实际收益率。与年收益率不同，年化收益率是变动的，是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算。
举个简单的例子，紫马财行90天的理财产品，年化收益率8%，10万元投资，到期的实际收益为10万*8%*90/365=1972.60元，而不是8000元。
清算期
这就是经常能看到的“T0”、“T1”、“T2”等。“T”即产品到期日，“0”、“1”是投资者本金和收益到账需要经过的时间，即清算期。要注意，资金在清算期是“零收益”，所以清算期越长，利息损失也会越大。
互联网金融的主要特点
成本低
互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。
效率高
互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
覆盖广
互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。
发展快
依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。
管理弱
一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。
风险大
一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。
二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。
互联网金融的答疑解惑
Q：互联网金融平台为什么利率这么高?
A：互金平台的利率大部分为10%，有的甚至高达15%多，远高于银行理财产品和互联网宝宝收益。
首先，网贷本来就是借贷行业的一部分，处于银行放贷和民间高利贷之间，与高息的民间借贷相比，当前很多互金平台的年化收益率并不算离谱，年化7%~13%的收益率算是正常的借贷利率水平。
其次，相比信息审核十分严格的传统银行贷款，网贷贷款申请门槛低，而且是一种纯线上审核机制的模式，方便快捷。高利率是在交易双方共同商定的情况下制定的，而平台的功能就是平衡交易，让资源最大受益化。
另外，借款人借款的周期不同也会影响收益。 如果是借贷金额多，时间周期短，那么利率相对就比较低，而周期长的利率就比较高。
作为投资者，我们需要更理性的分析，互金平台的高利率不一定不安全，平台的低利率也不一定就是安全。在当前行业受到市场监管的前提之下，高利率已经处在国内制定的范围之内，同期银行利率的4倍以内，就目前而言年化收益13%之内的合同均受法律保护。
Q：互金理财一般适合什么样的人群?
A：
一、高薪族/资产较多人群：他们的剩余资金较多，存进银行、拿去炒股都不是最优的选择，前者收益太低，后者风险又太大，用来投资互金产品，由于基数较大，可获得的收益也会不少。这样相当于无形中给自己加薪，生活可以过得更充裕。
二、中老年人：不轮是否退休一般都有较多的存款和闲置资金，如果不用来投资，放进银行将会越放越贬值。这部分人经验丰富，但是没有太多的精力投入到投资理财中。互金理财操作简单，非常适合这部分人进行投资。
三、工薪族：学会理财，每月的工资分为消费和理财等几部分，尽管每月剩下的余钱少，但互金理财产品投资门槛低，日积月累，还是会比较可观的，而且有短期产品，在急需钱用的时候也可以比较快的回笼资金，是工薪族投资的首选。这样在保障稳定的生活水平的同时，又可以获得可观的收益，何乐而不为。
四、家庭主妇：掌握家里的日常开支，但又没有太多的经济来源，更需要好好理财，但他们忙于家庭事物及孩子，无暇深入了解各种金融工具，而互金理财产品收益高，方便快捷，只需简单操作，也可以有份稳定的收入来源，家庭地位也会随之提高。
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